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农商行业务分析报告

前言：时代浪潮下的农商行定位

在当前复杂多变的经济金融形势下，农村商业银行（以下简称“农商行”）作为服务地方经济、特别是县域及乡村地区的金融主力军，其发展态势不仅关乎自身的生存与壮大，更深刻影响着地方经济的活力与普惠金融的深度。本报告旨在通过对农商行业务现状的梳理，剖析其面临的机遇与挑战，并尝试探索其未来可持续发展的路径。报告将秉持客观、专业的视角，力求为相关从业者及关注者提供有价值的参考。

一、农商行业务发展现状与特点

（一）传统存贷款业务：立足本土，根基稳固

农商行凭借其网点多分布于县域及乡镇的天然优势，在吸收本地居民储蓄方面具有较强竞争力。存款业务通常以定期储蓄为主，客户群体相对稳定，构成了其主要的资金来源。在贷款业务方面，农商行的服务对象主要聚焦于“三农”、小微企业及个体工商户，这部分业务与其设立初衷高度契合，也是其履行社会责任的重要体现。涉农贷款与小微贷款在贷款总额中占比较高，形成了鲜明的业务特色。

（二）中间业务：稳步拓展，但仍有提升空间

近年来，农商行在传统存贷款业务之外，也开始逐步拓展中间业务，如代理保险、代收代付、银行卡业务等。部分地区的农商行还尝试开展了理财、债券承销等业务。然而，整体而言，中间业务收入在农商行总收入中的占比仍相对较低，业务种类和创新能力与大型商业银行及股份制银行相比存在一定差距，服务的深度和广度有待进一步挖掘。

（三）电子银行业务：加速渗透，数字化转型初见成效

随着移动互联网技术的普及和客户金融需求的变化，农商行普遍加大了对电子银行业务的投入。手机银行、网上银行等线上服务渠道日益完善，在账户查询、转账汇款、缴费支付等基础功能上基本能够满足客户需求。部分农商行还推出了基于本地生活服务的特色场景应用，提升了客户粘性。数字化转型已成为农商行提升服务效率、降低运营成本的重要抓手。

二、农商行业务发展面临的挑战与机遇

（一）面临的主要挑战

1.市场竞争日趋激烈：大型国有银行、股份制银行纷纷下沉服务重心，互联网金融机构也在不断侵蚀传统金融市场份额，农商行在资金成本、产品创新、科技实力等方面面临较大压力。

2.客户需求多元化与升级：随着经济社会发展，客户对金融产品和服务的需求日益多元化、个性化，对便捷性、智能化的要求也越来越高，传统的服务模式难以满足。

3.风险防控压力持续存在：农商行服务的客群抗风险能力相对较弱，受经济周期波动影响较大，加之部分区域信用环境有待改善，不良贷款管理和风险防控任务艰巨。

4.人才结构与科技支撑不足：相较于大型银行，农商行在高端金融人才、科技人才的引进和培养方面存在困难，科技系统自主研发能力和技术应用水平有待提升。

（二）发展机遇

1.国家战略的强力支撑：乡村振兴战略、普惠金融战略的深入推进，为农商行回归本源、服务地方经济提供了广阔的政策空间和市场机遇。

2.区域经济发展的内生动力：县域经济和乡村产业的发展，催生了大量的金融需求，农商行熟悉本地情况，能够更好地把握区域发展机遇。

3.客户基础深厚且稳定：长期服务本地，农商行与地方政府、企业和居民建立了紧密的联系，拥有广泛而稳定的客户基础和深厚的本土情怀。

4.差异化发展空间广阔：通过深耕本地市场，聚焦特色产业，提供个性化、差异化的金融服务，农商行有望在细分市场中建立竞争优势。

三、农商行业务发展策略与展望

（一）坚守支农支小主业，深化普惠金融服务

农商行的根在农村，命在小微。应始终将服务“三农”、服务小微、服务地方经济作为立行之本。要深入了解本地产业特点和客户需求，创新涉农和小微金融产品，优化贷款审批流程，提升服务效率。积极参与信用体系建设，改善区域金融生态，让普惠金融的阳光照耀到更多角落。

（二）加快数字化转型步伐，提升科技赋能水平

数字化转型不是选择题，而是必答题。农商行应加大科技投入，一方面积极引进外部先进技术，另一方面加强与科技公司的合作，提升核心系统的支撑能力和线上服务水平。要以数据为核心驱动，深入挖掘客户行为数据，实现精准营销和风险预警。同时，要注重培养员工的数字素养，适应数字化时代的发展要求。

（三）推动产品与服务创新，满足多元化需求

在巩固传统业务优势的基础上，要紧跟市场变化，积极推动产品和服务创新。围绕本地特色产业和居民生活需求，开发具有地域特色的金融产品和服务方案。例如，针对新型农业经营主体开发产业链金融产品，针对社区居民提供综合性财富管理服务等。通过创新提升客户体验和价值。

（四）强化风险内控管理，筑牢安全发展底线

风险是金融的永恒主题。农商行要树立全面风险管理理念，完善内控体系建设，提升风险识别、计量、监测和控制能力。加强对重点领域、重点客户的风险排查和预警，严控新增不良贷款。同时，要加强合规文化建设，确保各项业务合规稳健运行。

（五）坚持以人为本，加