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2025国考大连中小银行改革化险与不良资产处置案例分析

一、案例分析题（共3题，每题20分，合计60分）

题目一（20分）：

背景材料：

2023年，大连某区域性中小银行（以下简称“D市银行”）不良贷款率攀升至8.5%，远超行业平均水平。该行主要服务于大连市中小微企业，但受经济下行和疫情影响，部分企业出现经营困难，导致贷款违约风险加大。为化解风险，D市银行启动了改革化险计划，主要包括以下几个方面：

1.资产重组：对部分有市场前景但暂时陷入困境的企业，通过债务重组、展期等方式缓解其还款压力；

2.核销与剥离：对长期无法回收的不良贷款，按规定进行核销并移交资产管理公司；

3.引入战略投资者：计划引入本地产业资本作为战略投资者，增强银行资本实力；

4.加强风险管理：优化信贷审批流程，强化贷后管理，提升风险识别能力。

问题：

1.结合大连市中小微企业特点，分析D市银行不良贷款上升的主要原因。

2.针对D市银行的改革化险计划，提出至少三条改进建议，并说明理由。

3.若D市银行计划引入战略投资者，应重点考察哪些方面？

题目二（20分）：

背景材料：

大连某农村商业银行（以下简称“D农商行”）近年来因过度扩张信贷，导致不良贷款集中度较高。具体表现为：

-行业集中：涉农贷款占比达60%，但部分农业企业因自然灾害或市场波动出现违约；

-区域集中：贷款集中于大连市近郊乡镇，部分企业因产业结构调整陷入困境；

-客户集中：部分企业集团关联度较高，一旦核心企业出现问题，引发连锁违约。

为化解风险，D农商行采取了以下措施：

1.压降存量不良：加大不良贷款处置力度，通过诉讼、债转股等方式回收资金；

2.调整信贷结构：减少对农业和房地产的过度依赖，增加科技、制造业贷款投放；

3.加强合作：与政府、担保机构合作，为中小微企业提供增信支持。

问题：

1.分析D农商行不良贷款集中的主要成因。

2.评价D农商行化险措施的有效性，并提出优化建议。

3.若D农商行计划通过债转股处置不良资产，应如何确保转股的合理性与可行性？

题目三（20分）：

背景材料：

大连某城市商业银行（以下简称“D城商行”）在不良资产处置过程中面临以下问题：

1.处置效率低：部分不良贷款因法律程序复杂、执行难度大，导致处置周期长；

2.市场化程度不足：过度依赖司法途径，缺乏与资产管理公司、债务重组等市场化手段的协同；

3.内部管理问题：部分员工对不良资产处置业务不熟悉，导致处置策略不当。

为提升处置效率，D城商行计划优化不良资产处置机制，包括：

1.引入第三方机构：与专业资产管理公司合作，提高处置专业化水平；

2.创新处置方式：探索债转股、资产证券化等市场化手段；

3.加强内部培训：提升员工对不良资产处置的专业能力。

问题：

1.分析D城商行不良资产处置效率低下的主要原因。

2.针对D城商行的情况，提出至少三条优化不良资产处置机制的建议。

3.若D城商行计划通过资产证券化处置不良贷款，应关注哪些关键环节？

答案与解析

答案一（20分）：

1.不良贷款上升的主要原因：

-宏观经济下行影响：2023年大连市受经济结构调整和疫情影响，部分中小微企业经营困难，现金流紧张，导致贷款违约风险上升。

-产业结构调整压力：大连市部分传统产业（如制造业、贸易业）面临转型升级，部分企业因技术落后或市场萎缩陷入困境。

-银行自身风控不足：部分贷款审批过于宽松，贷后管理薄弱，未能及时识别风险；对中小微企业信用评估体系不完善，导致风险暴露。

-政策性因素：为支持中小微企业发展，银行前期可能存在过度放松信贷标准的倾向，导致不良贷款积累。

2.改进建议：

-精准施策，分类处置不良贷款：针对不同类型企业（如暂时困难但前景良好、经营不善需退出市场等），采取差异化措施。例如，对有市场前景的企业，可提供再融资或债务重组；对长期无望的企业，果断核销。理由：避免“一刀切”处置，提高回收效率。

-强化风险预警，优化贷后管理：建立动态监测机制，对中小微企业经营状况、现金流进行实时跟踪，提前识别风险。理由：中小微企业抗风险能力弱，贷后管理是防控不良贷款的关键。

-加强与政府、担保机构的合作：与政府联合推出纾困政策，为暂时困难的企业提供补贴或担保，降低银行损失。理由：中小微企业依赖政策支持，银行需借力政策化险。

3.引入战略投资者的考察重点：

-资本实力与协同能力：考察投资者是否具备充足的资本补充能力，能否与银行形成业务协同（如提供产业资源支持）。

-行业经验与资源：投资者是否熟悉金融服务或相关产业，能否为银行带来新的业务机会。

-治理结构与风险偏好：考察投资者是否认同银行的风险管理理念，能否参与公司治理，推动银行长期稳健发