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过桥资金风险控制方案

一、资金过桥前的风险控制

（一）现场访谈过桥方、金融机构并采集相关信息

一方面，要和过桥方（自然人、法人、非法人）、金融机构（主管信贷行长、信贷或放款部门主管、客户经理必须均到场）对接，可采用两步走，第一步先和过桥方对接，具体听取并询问资金借款方基本情况、过桥的因素、担保贯彻情况、借款利率及违约金情况等；第二步与过桥方、金融机构对接，具体了解资金借款方在金融机构的信贷合作年限、上一笔授信业务是否属于正常授信到期不能归还、上一笔授信业务品种(属于贷款、承兑汇票、国内信用证、保函垫款或其他品种）、上一笔授信业务担保情况、本次授信批复中担保条件（重点关注放款前提条件和约束条件）等。

另一方面，根据对接交谈情况整理记录入档，内容涉及但不限于资金借款方、借款金额、何时借款，借款用途（用于归还何授信产品：贷款、承兑汇票、国内信用证、保函垫款等）、所欠利息、违约金及其他；借款资金用于归还哪家金融机构的授信、授信批复内容等。

（二）收集有关资料并核算细节

客户基本资料

（1）营业执照（含统一社会信用代码）、自然人身份证、部分行业公司需提供许可证、排污许可证、公司章程或合作协议等；

（2）法定代表人、实际控制人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证；

（3）人民银行征信报告：过桥方、担保方，如属于自然人的应查询夫妻双方；如过桥方为公司，可登录国家公司信用信息公示系统，查询公司信用信息公示报告。

（4）上一年度和最近一期财务报表、纳税申报表；

（5）通过法院裁判文书网、中国执行信息公开网、全国法院被执行人信息查询、运用第三方APP平台查询债务人相关信息（如APP平台“企查查”和“启信宝”公司信息查询平台查询公司地址、注册资金、股东高管及其对外投资、关联公司等相关信息）、国家工商总局“全国公司信用信息公示系统”查询债务人工商登记信息、动产抵押登记以及股权出质登记等信息，交叉验证过桥方、担保方征信状况。

2、审核上一笔金融机构授信资料（原件核算）

（1)授信协议（额度协议、循环额度协议、贷款协议、承兑汇票协议、国内信用证协议【开立国内信用证申请书】等）、保证协议（最高额保证协议）、抵押协议（最高额抵押协议）、质押协议（最高额质押）；

(2)金融机构放款凭证：提款申请书、借据、借记回单、贷记回单；银行承兑汇票复印件、开立信用证复印件；

（3）他项权利证明（抵质押）、抵质押物清单

（4）近三月过桥方银行流水单（审核过桥方付息情况）

（5）过桥方、金融机构提供证明过桥方正常经营的佐证资料。

3、新授信资料（过桥资金的还款来源）

（1）金融机构授信批复文献

（2）授信协议、授信额度协议

（3）保证人出具的保证函、保证协议、有效的最高额保证协议、抵押人批准抵押的函件（如是共同共有住房的，共有人均签字；按份共有的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人批准）、抵押协议、最高额质押协议；质押协议、保证金质押协议、最高额质押协议等。

（4）抵押物权属证明。

（5）批准向金融机构借款、担保的股东会决议、董事会决议或其他决议。

（6）贯彻受托支付公司（需我方掌握、控制的公司、账户保证资金回流归还过桥资金）

（三）风险控制措施

1、选对象

在选择过桥方时，应注意调查其信息情况，把好准入关口，尽也许将资金回款风险降到最低。

对于自然人（已婚的包含配偶）、公司法人（或非法人、其他组织），基本条件应当具有：其在银行的个人信用记录良好，在法院或仲裁机构无涉诉及被执行案件，未被列入失信被执行人名单。

对于公司或经营组织，最佳要对经营场合实地调查，了解其是否在正常经营生产，初步判断其后期贷款的也许性和成功率，用自己的视角看公司，掌握第一手资料。

2、看征信

规定过桥方、担保人均提供最近期人民银行征信报告，掌握相关公司和人员信用状况，发现异常或不良信用记录应慎重放贷，由于借款人不良征信状况将也许影响银行后续贷款发放，导致“断桥”。

3、核授信

对于首笔授信到期不能归还的、属于借新还旧、展期后的授信、授信期间多次拖欠利息、有多次违约记录的情形应审慎叙做资金过桥。

4、查资产

在资金过桥前，应对公司资产负债情况有一定了解，特别是公司或自然人可处置资产。一旦过桥不成，立即规定公司或自然人偿还过桥资金，同时规定公司或自然人追加实物资产抵押，减少贷款风险。

通过一同去不动产登记部门或其他有权登记部门查询，有产权清楚的可抵押财产，其上无其他权利承担，即无查封、无租赁、无优先权利。

通过房产、土地、车辆登记部门查询债务人房产、土地使用权、车辆等情况。通过国土资源部子网站“中国土地市场网”查询全国范围内土地信息以及供地计划、出让公告、大公司购