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全国法院系统其次十九届

学术探讨会征文

P2P网络信贷中存在的问题及其法律规制

龙江省伊春市中级人民法院常伟

二。一七年六月二十日

作者简介:

论文独创性声明

本人慎重声明：所呈交的论文是我个人进行探讨工作及取得的探

讨成果。尽我所知，除了文中特殊加以标注和致谢的地方外，论文中

不包含其他人已经发表或撰写的探讨成果，特此声明。

作者签名：日期:

编号:

P2P网络借贷中存在的问题及其法律规制

论文提要：

P2P网络借贷是互联网信息模式下兴起的新的民间借贷的一种方

式，自2007年我国成立首家P2P网络借贷平台以来，由于其准入门

槛低，便利快捷等特点，平台数量和资金交易额在国内市场快速增长,

P2P网络借贷平台在确定程度上为大众开拓了新的投资渠道，有利于

解决中小型企业和个人的融资难等问题，旺盛了金融市场。但与此同

时，由于对P2P网络借贷平台的定性不够精确，大量P2P网络借贷平

台超出了金融信息服务中介的经营范围，存在平台本身供应担保、以

债权转让方式筹资、形成“资金池”等违规现象。P2P网络借贷平台

违规经营极易构成非法汲取公众存款、非法集资等犯罪行为，触及法

律的红线。同时由于我国P2P网络借贷平台存在准入和退出机制不健

全、征信系统不完善、利率规定执行不严等问题，极易引发网络平台

的经营风险，如e租宝事务，造成投资人巨大的损失，形成不稳定因

素。与此同时，规范P2P网络借贷平台的相关规定也接连出台。本文

从现有的与P2P网络借贷相关的法律规定动身，分析网络借贷平台定

性，结合现阶段我网络借贷平台发呈现状，阐述网络借贷中存在的

问题，提出规制P2P网络借贷平台的法律方法。

全文共7257字。

主要创新观点：

为促进P2P网络借贷平台的健康发展，激励金融创新，爱护投资

者的资金平安，对网络借贷平台征信系统应实现与央行信用征信系统

的对接，从而有利于平台对借款人的资格审核，鉴于目前P2P网络借

贷的存在形式不限于金融信息中介服务机构的现状，建议从平台资格

准入方面赐予限制，同时对平台的退出机制进行规范。针对贷款平台

易突破法律底线，违法经营问题，规范平台的经营范围、利率标准、

资金用途，促使其合法经营。针对可能存在的违约风险，通过管辖规

定、举证责任的分担等加强违约后对投资人的权利爱护。

以下正文：

一、P2P网络借贷的含义及P2P网络借贷平台的性质

一（）P2P网络借贷的含义

P2P小额贷款模式是由2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默

德•尤努斯教授所创，目的是为一些不具备去商业银行进行融资

条件的人供应金融服务，这种借贷模式借助了网络技术当中P2P

的概念，因此人们将其称为P2P网络借贷。成立以来，由于贷

款方式快捷投资要求较低，收益率高于一般商业银行存款的利率,

吸引了大量的投资人和借款人，P2P网络借贷快速发展起来。

我首家P2P网络借贷平台拍拍贷金融信息服务有限公司于

2007年8月在上海宣布成立。相比其池家，P2P网络借贷在

我兴起较晚，也没有权威性定义。有的学者认为P2P网络借

贷就是民间借贷的网络化⑴。也有学者认为P2P网络借贷是指拥

有资金并有投资理财意愿的个人，通过互网平台获得信息和进

行交易操作，运用信用贷款方式干脆将资金贷给有借款需求者的

融资模式⑶。2015年7,央行合十部委正式发布的《关二促

进互网金融健康发展的指导看法》明确P2P网络借贷平台即：

个体和个体之间通过网络实现干脆借贷的网络信息服务平台⑶。

较之传统金融机构，P2P网络借贷具有高效快捷、门槛低、成本

低、主体广泛、风险分散、收益高等特点。

（二）P2P网络