论保险合同之免责条款.docxVIP

一、免责条款的定义与重要性

免责条款，又称责任免除条款，是指保险合同中约定的，在特定情形下免除或限制保险人承担赔偿或给付保险金责任的条款。

其重要性体现在两个方面：

对保险人而言：

控制风险：?排除那些不可保风险（如被保险人的故意行为、违法犯罪行为），防止道德风险和心理风险。

合理定价：?通过限定责任范围，使保险人能够精确计算保费，维持保险业的稳定经营。

明确责任：?清晰界定保险责任的边界，避免不必要的争议。

对投保人/被保险人而言：

明确保障范围：?了解哪些情况不赔，有助于其根据自身需求选择合适的保险产品，并采取合理措施避免触犯免责条款。

履行告知义务：?免责条款提醒了被保险人在合同履行过程中应尽的注意义务。

二、免责条款的主要类型与常见内容

免责条款通常可以分为以下几类：

原因免责（因何事而不赔）：?因特定原因导致的事故，保险人不负责赔偿。

法定免责：?即便合同未写明，依据法律也应免除责任。最常见的是《保险法》规定的：

投保人、被保险人故意制造保险事故。

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施导致自身伤残或死亡。

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病（在人身保险中）。

约定免责：?合同双方约定的免责原因。

财产保险：?战争、军事行动、暴乱、核辐射、核污染；自然磨损、内在缺陷、保管不善导致的损失；行政行为或司法行为等。

人身保险：?被保险人自杀（两年内）、吸毒、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶等。

健康保险：?既往症（在约定范围内）、先天性疾病、整容整形手术、非必要的高端医疗等。

损失免责（何物损失而不赔）：?对某些特定财产或费用的损失不予赔偿。

例如：在车辆保险中，对车轮、车镜单独损坏的免赔；在家庭财产保险中，对金银、珠宝、首饰、有价证券等财产的免赔。

期间免责（何时不赔）：?在特定期间内发生的事故不予赔偿。

例如：在疾病保险中，合同生效后的等待期内罹患疾病，保险公司不承担保险责任。

三、法律对免责条款的严格规制——“免责条款的严格管控”

由于保险合同是典型的格式合同，投保人通常处于弱势地位，为防止保险人利用优势地位损害对方利益，各国法律都对免责条款设定了严格的规制措施。中国《保险法》第十七条是核心依据。

提示义务：

内容：?保险人在订立合同时，对于免责条款，必须在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的标识，如加粗、放大字体、使用不同颜色等。

目的：?确保投保人能够意识到这些条款的存在。

明确说明义务（核心与难点）：

内容：?保险人对免责条款的内容，不仅要以书面形式呈现，还应当向投保人进行口头或书面的明确说明。

标准：?司法实践中，通常采用“实质理解标准”，即保险人的说明必须达到使一个普通外行人能够理解该条款的真实含义和法律后果的程度。仅仅是“我已经阅读并同意”的勾选，往往不足以证明履行了明确说明义务。

后果：?未尽提示或明确说明义务的，该免责条款不产生效力。?这是对保险人最严厉的惩罚。

内容控制原则：

即使保险人尽到了提示和说明义务，如果免责条款的内容本身不公平、不合理，法院仍可依据《民法典》第四百九十七条关于格式条款无效的规定，认定其无效。

无效情形包括：

免除保险人依法应承担的义务、加重投保人/被保险人责任、排除对方主要权利的。

违反法律、行政法规的强制性规定。

违背公序良俗。

四、司法实践中的争议焦点与裁判规则

“明确说明义务”的举证责任在保险人。

一旦投保人主张保险人未履行明确说明义务，需要由保险人来举证证明自己已经履行了该义务。证据可以包括有投保人签字确认的“免责条款说明书”、对说明过程进行录音录像等。

“近因原则”的适用。

在判断事故是否属于免责范围时，需要运用“近因原则”，即找出导致损失发生的最直接、最有效、起决定性作用的原因。

案例：?被保险人无证驾驶（免责事由）发生车祸，但在车祸中因心脏病发作死亡。此时，需要判断死亡的近因是车祸外伤还是心脏病。如果近因是外伤，则免责；如果近因是疾病，则可能不触发无证驾驶的免责条款。

对“专业术语”的解释。

对于免责条款中出现的医学、工程学等专业术语，保险人的说明义务要求更高。不能仅仅照搬合同文字，而需要用通俗易懂的语言进行解释。

“隐性免责”条款的认定。

有些条款虽未列在“责任免除”章节，但隐藏在合同其他部分，实质上限制了保险责任或设置了严苛的理赔条件（如过于严格的报案时限、单证要求），这些条款也可能被法院认定为实质上的免责条款，从而需要履行提示和明确说明义务。

五、对保险消费者与保险人的建议

对投保人/被保险人：

仔细阅读合同：?切勿只听销售人员的介绍，务必亲自、仔细阅读保险条款，特别是“保险责任”和“责任免除”两部分。

不懂就问：?对于任何不理解的条款，尤其是免责条款，要求保险代理人或客服给予清晰、明确的解释，并可以保留沟通记录。

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