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银行柜员风险防范操作手册

前言

银行柜面是金融服务的前沿阵地，也是风险防范的第一道关口。柜员的每一次操作、每一个判断都直接关系到银行资金安全、客户资产安全以及银行的声誉。本手册旨在结合柜面实际操作场景，梳理潜在风险点，明确防范措施与操作规范，帮助柜员提升风险识别能力和应对处置能力，确保柜面业务安全、稳健运行。全体柜员应认真学习、熟练掌握并严格遵照执行。

第一章职业道德与思想防线

1.1合规意识的树立

柜员应深刻认识到合规是银行业生存与发展的生命线。在日常工作中，必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及本行各项规章制度，坚决抵制任何违规操作的诱惑。不得为追求业绩或碍于情面而简化流程、逆程序操作，更不能参与任何形式的违法违规活动。

1.2廉洁自律的坚守

时刻保持清醒的头脑，恪守职业道德底线。不利用职务之便谋取私利，不接受客户的不当馈赠，不与客户发生任何非正常的资金往来。对于工作中接触到的客户信息、商业秘密及银行内部信息，必须严格保密，严禁泄露或用于非工作目的。

1.3风险防范的主动性

培养“风险无处不在，风险就在身边”的警惕性。在业务办理过程中，要主动思考每一个环节可能存在的风险点，不麻痹、不侥幸，将风险防范意识融入到操作的每一个细节之中。

第二章客户身份识别与核实

2.1严格执行实名制规定

办理开户、存取款、转账、挂失、密码重置等业务时，必须要求客户出示有效身份证件，并对身份证件的真实性、有效性和一致性进行认真核实。对于代理业务，还需同时核实代理人和被代理人的身份证件。

2.2身份证件的辨别要点

熟练掌握各类身份证件（居民身份证、护照、军官证等）的防伪特征，通过眼看、手摸、机读等多种方式进行辨别。对有疑问的证件，应通过系统查询、向发证机关核实等方式进一步确认，不得仅凭经验或客户口头说明即予以认可。

2.3关注客户异常行为

注意观察客户办理业务时的言行举止，如神色慌张、言语矛盾、急于办理大额业务且对细节不关心、频繁变更业务种类或金额等异常情况，应提高警惕，必要时向主管或相关部门报告。

第三章现金业务操作风险防范

3.1现金收付“三核对”

收款时，必须核对客户填写的凭证金额与所收现金金额是否一致，现金当面点清，一笔一清；付款时，核对凭证金额与系统指令金额是否一致，按券别整点后当面交客户确认。做到“核对凭证、核对系统、核对现金”三相符。

3.2现金整点与挑剔

严格按照现金整点规范操作，确保现金票面整洁、捆扎规范、点数准确。对不宜流通的残破币要按规定挑剔、兑换，防止假币、变造币流入或流出银行。

3.3假币识别与收缴

熟练使用点钞机、验钞仪等设备，并掌握人工识假技能。发现假币，应立即按规定程序收缴，向客户出具《假币收缴凭证》，耐心解释相关政策，避免发生争执。严禁将假币退还客户或私自处理。

3.4尾箱管理

严格执行尾箱“双人管库、双人守库、双人押运”制度（根据实际情况调整）。柜员临时离岗必须将尾箱上锁，日终轧账做到账款、账实、账证完全相符，尾箱入库保管。

第四章重要空白凭证与印章管理

4.1重要空白凭证的保管与使用

重要空白凭证（如支票、汇票、存单、存折等）实行专人保管、入库（柜）管理，领用、出售、使用时必须进行系统登记，做到销号控制，确保账实相符。严禁预先加盖印章，严禁携带重要空白凭证离开工作区域。

4.2印章的保管与使用

业务印章应妥善保管，做到“专人保管、专匣存放、用时盖章、离柜入匣”。严禁将印章随意放置或交他人代管代用。使用印章时，必须与业务凭证内容核对一致，确保印迹清晰、完整。

4.3作废与停用处理

重要空白凭证和印章的作废、停用，必须按规定程序办理登记、上缴、销毁手续，严禁随意丢弃或自行处理。

第五章电子银行与自助设备业务风险防范

5.1客户引导与风险提示

在为客户办理电子银行注册、变更等业务时，应详细告知客户电子银行的安全使用方法，提醒客户妥善保管账号、密码、动态口令等重要信息，不向他人泄露，不在公共场所或不安全网络环境下使用电子银行。

5.2自助设备巡查与维护配合

关注自助设备的运行状态，发现异常（如设备被加装异物、屏幕显示异常、出钞口堵塞等）应立即停止使用并报告。配合相关部门进行设备维护和加钞工作，确保操作规范。

第六章大额交易与可疑交易识别报告

6.1大额交易监测与记录

严格按照反洗钱相关规定，对达到报告标准的大额交易，在业务办理后及时、准确、完整地录入反洗钱监测系统。

6.2可疑交易的敏锐识别

学习并掌握各类可疑交易的特征表现，如短期内资金分散转入集中转出或集中转入分散转出、资金流向与客户身份或经营性质不符、无合理原因的跨境资金流动等。发现可疑交易，应按规定及时向反洗钱主管部门提交可疑交易报告。

第七章特殊业务处理规范

7.1挂失与解挂业务

严格审核挂失人身份信息，确