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研究报告

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数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应研究——基于CHFS数据的实证分析

一、引言

1.1研究背景

(1)随着我国人口老龄化程度的不断加深，家庭养老负担问题日益凸显。传统的家庭养老模式面临着诸多挑战，如子女负担加重、养老资源分配不均等。在此背景下，数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，为解决家庭养老负担问题提供了新的思路。数字普惠金融通过互联网、移动支付等手段，降低了金融服务门槛，拓宽了金融服务渠道，为老年人提供了便捷、高效的金融服务。

(2)家庭养老负担的减轻不仅关系到老年人的生活质量，也关系到社会的和谐稳定。数字普惠金融在缓解家庭养老负担方面具有潜在的优势。首先，数字普惠金融可以提供多样化的养老金融服务，如养老储蓄、养老理财、养老支付等，满足老年人多样化的养老需求。其次，数字普惠金融有助于提高老年人的金融素养，增强老年人的风险防范意识，从而降低养老风险。最后，数字普惠金融可以促进养老产业链的升级，推动养老服务业的发展。

(3)然而，目前关于数字普惠金融对家庭养老负担减负效应的研究尚不充分。一方面，现有研究多集中于数字普惠金融对经济增长、金融发展等方面的影响，而对家庭养老负担的影响关注不足。另一方面，研究方法上存在一定局限性，如数据来源单一、模型设定不够严谨等。因此，本文基于CHFS数据，对数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应进行实证分析，旨在为我国数字普惠金融发展和家庭养老负担缓解提供理论依据和实践参考。

1.2研究意义

(1)在我国，随着人口老龄化问题的加剧，家庭养老负担日益沉重。据国家统计局数据显示，截至2020年底，我国60岁及以上老年人口已达2.64亿，占总人口的18.7%。面对如此庞大的老年人口，传统的家庭养老模式面临着诸多挑战，如养老资金不足、养老资源分配不均等问题。数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，为解决家庭养老负担提供了新的可能性。研究数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应，不仅有助于推动金融服务的普及和深化，还能够为老年人的生活质量提供有力保障。

例如，根据中国银保监会发布的《2019年中国普惠金融发展报告》，截至2019年末，我国农村地区银行业金融机构通过手机银行、网上银行等电子渠道为农民提供的贷款余额达到1.7万亿元，同比增长21.3%。这一数据表明，数字普惠金融在提高农村地区金融服务覆盖面、满足老年人金融需求方面发挥了重要作用。通过研究数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应，可以为农村地区老年人的养老问题提供有益借鉴。

(2)数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应研究具有重要的理论意义和现实意义。从理论层面来看，这一研究有助于丰富和完善数字普惠金融理论体系，深化对数字普惠金融在养老服务领域的应用研究。同时，通过实证分析，可以揭示数字普惠金融与家庭养老负担之间的内在联系，为后续研究提供理论依据。

从现实层面来看，研究数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应具有以下几方面意义：

首先，有助于政府制定更加精准的养老政策。通过研究，可以了解数字普惠金融在解决家庭养老负担方面的实际效果，为政府制定相关政策提供参考。例如，政府可以根据研究结论，加大对数字普惠金融在养老服务领域的支持力度，推动相关政策和措施的落实。

其次，有助于金融机构创新养老服务产品。金融机构可以通过研究，了解老年人对金融服务的具体需求，从而开发出更加符合老年人特点的养老金融服务产品。这有助于提高金融机构在养老服务领域的竞争力，同时也为老年人提供更加优质、便捷的金融服务。

最后，有助于提高老年人的金融素养。通过研究，可以发现数字普惠金融在提高老年人金融素养方面的作用，从而推动金融机构和社会各界加强对老年人金融教育的力度，提高老年人的风险防范意识和金融素养。

(3)综上所述，研究数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应具有重要的理论和现实意义。一方面，可以推动数字普惠金融理论的发展，为后续研究提供理论支撑；另一方面，可以为政府、金融机构和老年人提供有益的参考，有助于解决我国家庭养老负担问题，促进社会和谐稳定。在当前我国老龄化趋势日益严峻的背景下，开展这一研究具有十分重要的现实意义。

1.3文献综述

(1)在数字普惠金融与家庭养老负担的关系研究中，学者们从多个角度进行了探讨。一方面，研究表明数字普惠金融的发展有助于缓解家庭养老负担。例如，根据中国人民银行发布的《2018年中国普惠金融指标分析报告》，截至2018年末，我国农村地区通过手机银行、网上银行等电子渠道提供的贷款余额达到1.3万亿元，同比增长17.5%。这一增长趋势表明，数字普惠金融在满足老年人金融服务需求方面起到了积极作用。

在具体案例中，某金融机构推出了一款专为老年人设计的养老金管理产品，通过手机银行即可完成养老金的存储、管理和支付。