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信贷业务办理流程

作为在银行信贷岗位干了七年的“老信贷”，我常说信贷业务就像织毛衣——针脚要密，走线要稳，稍有疏漏就可能脱线。今天就以我的亲身经历，和大家唠唠这信贷业务从客户进门到资金到账的全流程。这些年经手过个体工商户的小店周转贷、小微企业的设备采购贷，也处理过个人消费贷的紧急需求，流程里的每一步都是和客户一起“磨”出来的经验。

一、贷前：从“我想贷款”到“我能贷吗”

（一）初次接触：解答疑虑比推销产品更重要

每天晨会结束，信贷部的电话就开始响，最多的开场白是“我想贷点款，需要啥手续？”这时候我绝不会急着甩材料清单，而是先问三个问题：“您大概需要多少资金？”“这笔钱具体用在哪？”“预计多久能还上？”。去年有位开包子铺的王大姐，一来就说“想贷20万”，细聊才知道她想盘下隔壁门面扩大经营，月流水大概3万，这样还款能力就有了初步判断。

碰到第一次贷款的客户，最常说的就是“材料太多，我记不住”。这时候我会掏出自己做的“信贷材料清单手账本”——封皮都翻得起毛了，里面按贷款类型分栏：经营贷要营业执照、近半年银行流水、经营场所租赁合同；消费贷要收入证明、征信授权书、用途声明。边翻边解释：“大姐您看，营业执照是证明您确实在做生意，流水是让我们看看您平时进账出账稳不稳，就像您看供应商信誉一样，我们也得‘查户口’不是？”

（二）预评估：先给客户把把脉

材料收齐前，我习惯先让客户查个简版征信。有次遇到个小伙子急着贷5万装修，结果征信上显示近半年有6次信用卡逾期，我直接告诉他：“您这征信记录有点花，现在申请可能会被拒，要不先把逾期还上，养3个月征信再试？”客户一开始急得直搓手：“可我下周就要付装修定金了！”我翻出之前帮类似客户做的方案：“要不试试用您名下的车做抵押？抵押贷对征信要求稍宽松些，我帮您算笔账…”

预评估的核心是“双向筛选”——既帮银行排除明显不符合条件的客户，也避免客户空跑。去年底有位做物流的张总，说要贷500万买冷藏车，我看他提供的财务报表里应收账款占比超过60%，当场就说：“张总，您的业务规模没问题，但应收账款周期太长，现金流压力大，这时候加杠杆风险高。要不先申请100万的短期过桥贷，等应收款回笼了再做长期贷？”后来张总按这方案走，确实避开了资金链断裂的风险。

二、贷中：从“材料堆”到“实地查”的层层把关

（一）材料初审：细节里藏着大问题

材料收齐后，我会先做“三核对”：营业执照上的法人信息和身份证是否一致，银行流水的交易对手是否和经营内容匹配（比如包子铺流水里老出现建材款，就得打个问号），征信报告上的贷款记录和客户自述是否有出入。有次收到一份餐饮贷材料，流水里每月15号都有笔2万的“还款”，客户说是“给亲戚的生活费”，但进一步追问发现是借了网贷，这就涉及“以贷养贷”风险，直接进入风险预警流程。

（二）实地调查：眼见为实的“侦探活”

材料过了初审，必须实地调查——这是我认为最能体现信贷员价值的环节。记得去王大姐包子铺那天，我特意选在早上7点高峰，看着她和老伴从和面到出笼，30分钟卖出80个包子，蒸笼热气里数着零钱盒里的现金。除了看经营场景，还要查“三边”：仓库边（库存面粉能支撑2个月，挺合理）、设备边（和面机用了3年，保养得不错）、邻居边（隔壁水果店老板说“她家包子新鲜，回头客多”）。

对于企业客户，调查更细致。去某机械加工厂时，我不仅看了车间里10台数控机床的运转情况（8台在加工，2台待修），还翻了工人考勤表（近3个月满勤率90%），查了原材料采购合同（和老供应商签的，账期30天）。厂长有点紧张：“李经理，这些都要记吗？”我笑着说：“您看，咱们记这些不是挑刺，是要证明您的厂子‘活得好’——机器转着、工人干着、货能卖着，银行才敢把钱交给您。”

（三）风险评估：给贷款上把“安全锁”

调查完回来，要写份5000字左右的调查报告。里面不仅有数据（比如王大姐月均流水8万，月还款额控制在2万内），还有感性判断（“夫妻二人踏实肯干，无不良嗜好”）。风险评估会重点看“三性”：合理性（贷款用途是否真实，比如装修贷不能拿去炒股）、偿还性（收入覆盖月供的2倍以上）、可控性（有抵押的看抵押物价值，信用贷的看担保方实力）。

有次遇到个做电商的客户，线上流水漂亮，但库存里压着100万过季服装。我在报告里特别标注：“表面流水高，但库存周转率低（6个月未动销），存在资金链断裂风险，建议抵押率降至50%。”后来客户接受了这个方案，半年后清完库存，还特意来感谢：“要不是您提醒，我可能就砸手里了。”

（四）审批放款：多双眼睛看更安心

调查报告提交后，要经过信贷主管初审、风险部复审、贷审会终审三级审批。记得第一次跟贷审会，看着各位领导盯着报告里“月流水8万”的数字追问：“有没有考虑淡季影响？”“包子铺所在街道有没有拆迁计划？”当时手心全是汗，后来才明白，这些追问都是为了