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银行信用卡风险控制管理手册

第一章总则

1.1目的与意义

本手册旨在规范本行信用卡业务的风险管理流程，明确各相关部门及人员在风险控制中的职责与权限，识别、评估、监测、控制和缓释信用卡业务全生命周期中的各类风险，保障银行资产安全，维护金融市场稳定，提升客户服务质量，促进信用卡业务健康、可持续发展。

1.2基本原则

信用卡风险控制应遵循以下基本原则：

*审慎性原则：以风险为本，审慎经营，确保风险可控。

*全面性原则：覆盖信用卡业务的各个环节、各类风险及所有相关人员。

*制衡性原则：建立健全岗位分离、权责明确、相互监督的内控机制。

*及时性原则：对风险事件及预警信号进行快速识别、及时响应和妥善处理。

*适应性原则：根据宏观经济形势、市场环境变化、监管政策要求及业务发展情况，动态调整风险控制策略与措施。

1.3适用范围

本手册适用于本行所有与信用卡业务相关的部门、分支机构及全体从业人员，包括但不限于信用卡产品设计、营销推广、客户申请受理与审核、授信审批、卡片核发与管理、交易监控、客户服务、催收管理、不良资产处置等各个环节。

第二章组织架构与职责

2.1风险管理决策机构

本行高级管理层作为信用卡风险控制的决策机构，负责审议信用卡业务的风险管理战略、政策、制度和重要风险事项，审批关键风险限额，确保风险管理资源的配置。

2.2风险管理牵头部门

风险管理部门是信用卡风险控制的牵头管理部门，主要职责包括：

*制定和完善信用卡风险管理的相关政策、制度和流程。

*组织开展信用卡风险的识别、评估、监测和报告。

*对信用卡授信政策、风险限额进行管理和监控。

*牵头协调处理重大信用卡风险事件。

2.3信用卡业务部门

信用卡业务部门（或零售业务部门下的信用卡中心）是信用卡风险控制的执行主体，主要职责包括：

*在既定风险政策框架下，开展信用卡的市场营销、客户获取、产品推广等业务活动。

*负责客户申请资料的受理、初审，以及贷前风险排查。

*执行授信审批流程，落实风险控制要求。

*负责信用卡账户的日常管理、交易监控、客户服务及贷后管理。

*组织实施信用卡催收工作，管理催收团队。

2.4其他相关部门

*合规部门：负责信用卡业务的合规审查、反洗钱和反恐怖融资管理，确保业务活动符合法律法规及监管要求。

*信息技术部门：负责信用卡业务系统的开发、运维和安全保障，支持风险监控模型的部署和运行。

*审计部门：负责对信用卡风险管理政策、制度的执行情况及有效性进行独立审计和监督。

*财务会计部门：负责信用卡业务的账务处理、拨备计提和财务风险核算。

第三章风险识别与评估

3.1风险类型

信用卡业务面临的主要风险包括：

*信用风险：指持卡人因经济状况恶化、还款意愿降低等原因，未能按照合同约定履行还款义务，导致银行信贷资产损失的风险。

*欺诈风险：指不法分子通过伪造身份、盗用账户、伪冒交易、电信诈骗等手段，骗取银行资金或盗用持卡人资金的风险。

*操作风险：指由于不完善或有问题的内部流程、人员、系统或外部事件所造成损失的风险，包括内部欺诈、外部欺诈、业务流程缺陷、系统故障等。

*合规风险：指信用卡业务活动因未能遵守法律法规、监管规定、行业准则或银行内部规章制度而可能遭受处罚、声誉损失或经济损失的风险。

*流动性风险：指银行因信用卡业务资产负债期限错配等原因，导致无法及时足额满足资金需求的风险（相对次要，但需关注）。

3.2风险识别方法

通过以下方法持续识别信用卡业务各环节的风险点：

*业务流程梳理：对信用卡全生命周期各环节进行详细梳理，查找潜在风险点。

*历史数据分析：分析过往风险事件、不良资产数据、欺诈案例等，总结风险发生规律。

*专家判断：组织风险管理、业务运营、合规等领域专家进行风险研判。

*客户反馈与投诉分析：从客户反馈中发现可能存在的服务缺陷或风险隐患。

*行业动态与监管信息跟踪：关注同业风险事件、新型欺诈手段及监管政策变化。

3.3风险评估

定期或不定期对识别出的风险进行评估，评估其发生的可能性和潜在影响程度，确定风险等级。风险评估可采用定性与定量相结合的方法，如风险矩阵、情景分析、压力测试等。评估结果作为制定风险控制措施和资源分配的重要依据。

第四章风险控制策略与措施

4.1信用风险管理

4.1.1客户准入与授信审批

*身份核验：严格执行客户身份识别制度，通过多渠道核实申请人身份信息的真实性、有效性。

*征信查询与分析：依法查询并审慎分析申请人的个人信用报告，评估其信用历史、还款记录、负债情况等。

*授信政策制定：根据客户信用状况、收入水平、职业稳定性等因素