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商业银行经营管理教材

作者：一诺文档编码：YIj5HSkm-China0etEn4Sc-ChinaKOHwtijr-China

商业银行概述及其经营

管理基础

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业银行是依法设立的专门经营货币信用业务的金融机构，通过吸收公众存款和发放贷款和办理结算等业务，在货币市场中充当信用中介，连接资金盈余方与需求方，以安全性和流动性和盈利性为经营目标，实现资金的有效融通与价值增值。

作为信用中介的核心载体，商业银行通过负债业务将社会闲散资金集中起来，再通过资产业务将这些资金投向实体经济部门，既解决了资金闲置者的投资需求，又满足了借款者的融资缺口，从而优化社会资源配置，促进经济循环顺畅运行。

商业银行还具备支付中介和信用创造和金融服务等多重经济职能：通过转账结算和汇兑等支付工具为经济活动提供高效清算服务；通过发放贷款和办理转账存款，在部分准备金制度下创造派生存款，扩大货币供应量；同时提供财富管理和代理业务和金融咨询等综合服务，满足客户多元化金融需求，是现代经济体系中不可或缺的金

商业银行的定义与经济职能

融枢纽。

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治理结构是商业银行稳健运营的核心制度安排，以股东大会为权力基础，董事会承担战略决策与监督职能，监事会行使监督权，高级管理层负责执行,同时引入独立董事和风险管理委员会等机制，形成权力制衡与利益保障体系。

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组织架构是商业银行运营的基础框架，涵盖决策层和管理层和执行层及监督层，通过明确权责划分与协作机制，确保业务高效开展与风险全面管控。

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商业银行的组织架构与治理结构

发展。

安全性原则是商业银行稳健经营的基石

,要求银行建立全面风险管理体系，严

格管控信用风险和市场风险与操作风险

,通过资本充足率监管和拨备计提及分

散化投资等手段，确保资产质量稳定，

避免因风险事件引发系统性危机。

商业银行经营的核心目标之一是实现持续盈利，通过优化存贷利差和拓展

中间业务及提升资产使用效率，在覆

盖风险成本与运营成本的基础上，为

股东创造稳定回报，保障银行长期发

展的资本积累与市场竞争力。

流动性原则强调银行需具备满足客户

随时提取存款及支付需求的能力，通过科学配置资产负债结构和保持适度高流动性资产储备及建立流动性应急机制，平衡短期支付压力与长期盈利目标，防范流动性风险对银行经营的冲击。

商业银行经营的核心目标与原则

商业银行分类与体系构成

商业银行主要业务经营与管理

非存款负债业务是商业银行补充流动性的重要渠道，包括同业拆借和央行借款和发行金融债券等，具有市场化程度高和期限灵活的特点，管理中需注重期限匹配与成本测算，通过多元化负债工具组合，降低对单一存款来源的依赖，增强银行资金运用的自个么年

负债业务经营与管理

商业银行资产业务经营与管理需重点关注贷款业务的风险识别与定价策略，通过对不同行业和客户的信用评级分层，制定差异化贷款利率与担保条件，同时建立全流程贷后监控机制，确保信贷资产质量与盈利目标的平衡，这是银行核心利润来源的关键管理环节。

投资业务作为资产业务的重要组成部分，需在流动性和安全性与收益性间寻求最优配置，通过国债和金融债等低风险资产满足流动性储备，辅以高收益债券与同业投资提升整体收益，并运用久期管理和利率敏感性分析等工具应对市场波动，保障投资组合的稳健运行

现金资产与资产结构优化是资产业务管理的基础，商业银行需合理测算法定存款准备金和超额存款准备金及库存现金规模，在满足支付清算需求的前提下，压缩低息资产占比，通过调整贷款和投资与现金资产的配比，提升资产周转效率，实现流动性与效益性的协同统一。

资产业务经营与管理

仅

中间业务是商业银行不运用或较少运用自身资金，依托专业服务为客户提供支付结算和代理和托管等金融服务并收取手续费的业务，作为非利息收入的核心来源，对银行优化收入结构和降低资本占用和提升综合竞争力具有关键作用。

根据功能与性质，中间业务可分为支付结算类和代理类和担保承诺类和顾问咨询类及托管类，每类业务需结合客户需求与监管要求设计差异化产品，实现服务多元化与收入协同增长。

中间业务经营需平衡创新与风险，虽不直接承担信用风险，但面临操作风险和合规风险及声誉风险，银行需通过完善内控流程和强化员工培训和引入数字化风控工具，同时结合市场趋势创新服务场景,以精细化管理和高效运营实现规模与效益的同步提升。

中间业务经营与管理

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表外业务是商业银行不列入资产负债表，但可能转化为表内资产或负债的业务，包括担保类和承诺类和金融衍生品类及咨询服务类等