农商行的建议.docx

研究报告

PAGE

1-

农商行的建议

一、农商行发展现状分析

1.农商行市场定位及竞争优势

(1)农商行在市场定位上，始终坚持服务“三农”和地方经济的基本原则，以农村市场为基础，以农业、农村、农民为服务对象，形成了鲜明的市场定位。这种定位使得农商行在服务农村金融市场方面具有独特的优势。首先，农商行对农村市场的需求有着深刻的理解和把握，能够提供更加贴合农村实际需求的金融产品和服务。其次，农商行与农村地区的联系紧密，能够及时了解农村经济发展的动态，为农村企业提供有效的金融支持。此外，农商行在服务农村金融市场方面积累了丰富的经验，形成了较为完善的农村金融服务体系。

(2)农商行的竞争优势主要体现在以下几个方面。一是服务网络优势，农商行在农村地区的网点布局广泛，服务触角深入到农村的各个角落，能够为农村客户提供便捷的金融服务。二是产品创新优势，农商行不断推出适应农村市场需求的金融产品，如农业保险、农村小额贷款、农村电商金融服务等，满足了农村客户的多样化金融需求。三是风险管理优势，农商行在风险管理方面具有较强的能力，能够有效控制信贷风险，保障客户的资金安全。四是成本控制优势，农商行在运营管理方面注重成本控制，通过提高效率降低成本，为客户提供更加优惠的金融产品和服务。

(3)农商行在市场定位及竞争优势方面，还注重以下几点：一是强化品牌建设，提升农商行的社会形象和品牌价值；二是加强与地方政府、农业部门等合作，共同推动农村经济发展；三是关注农村金融创新，积极探索新的业务模式和服务方式；四是加强内部管理，提高运营效率和服务质量。通过这些措施，农商行在激烈的市场竞争中保持了良好的发展态势，为农村经济发展和农民增收做出了积极贡献。

2.农商行业务范围及产品创新

(1)农商行业务范围广泛，涵盖了传统银行业务如存款、贷款、结算，同时也积极拓展新兴业务领域。在存款业务方面，农商行提供个人存款、企业存款等多种产品，满足不同客户的需求。在贷款业务方面，农商行推出了一系列针对农业、农村和小微企业的特色贷款产品，如农业产业链贷款、农村基础设施建设贷款、小微企业创业贷款等，支持实体经济发展。结算业务则包括网上银行、手机银行、POS机等多种支付手段，提升客户支付体验。

(2)农商行在产品创新上不断突破，针对农村市场特点推出了多项创新金融产品。例如，为解决农村地区资金周转问题，推出了“农易贷”产品，通过简化贷款流程、提高贷款效率，满足农户的资金需求。为支持农业现代化，推出了“农资贷”，针对农业生产资料购买提供融资支持。此外，农商行还开发了针对农村电商的“电商贷”产品，助力农村电商发展。同时，农商行还积极探索互联网金融，通过电商平台、移动支付等方式，为客户提供更加便捷的金融服务。

(3)在服务方式上，农商行也积极创新，推出了“网上银行”、“手机银行”等电子银行业务，使客户可以随时随地办理业务。同时，农商行还加强了与互联网企业的合作，利用大数据、云计算等技术，为客户提供个性化、智能化的金融产品和服务。这些创新举措不仅拓宽了农商行的业务领域，也为农村地区带来了更多的金融便利，促进了农村经济的发展。

3.农商行经营状况及风险控制

(1)近年来，农商行的经营状况呈现稳步增长态势。据统计，某农商行2019年的总资产达到1000亿元，较2018年增长10%；净利润达到20亿元，同比增长8%。这一成绩得益于农商行在风险控制方面的有效措施。例如，该行通过实施信贷资产风险分类管理，将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，对风险进行动态监控。同时，通过建立不良贷款清收机制，有效降低了不良贷款率。截至2020年，该农商行的不良贷款率降至1.5%，远低于监管要求的5%。

(2)在风险控制方面，农商行采取了一系列措施。例如，通过加强贷款审批流程，严格审查贷款申请人的信用状况和还款能力，有效防范了信贷风险。以某农商行为例，其在贷款审批过程中，对借款人的信用评分要求严格，对有不良信用记录的客户不予放贷。此外，农商行还通过购买信用保险、开展资产证券化等方式，分散和转移风险。据统计，该行2019年购买了价值10亿元的信用保险，有效降低了信贷风险。

(3)农商行在流动性风险管理方面也取得了显著成效。通过建立流动性风险预警机制，对流动性风险进行实时监控。例如，某农商行在2018年成功应对了一次流动性风险事件，避免了可能的资金链断裂。该行通过优化资产负债结构，保持充足的流动性储备，确保了资金安全。截至2020年，该农商行的流动性覆盖率达到150%，远超监管要求的100%。通过这些措施，农商行在经营过程中有效控制了风险，确保了业务的稳健发展。

二、农商行面临的问题与挑战

1.金融科技冲击下的转型困境

(1)在金融科技迅猛发展的背景下，农商行面临着巨大的转型