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数字人民币与跨境支付系统中的跨境支付合规自动化工具

摘要

本报告系统研究了数字人民币在跨境支付场景下的合规自动化工具体系构建问题。

随着数字人民币试点范围扩大和跨境支付需求增长，传统合规检查模式已难以满足高

效、精准的监管要求。报告首先分析了全球跨境支付市场现状，指出2022年全球跨境

支付规模达到190万亿美元，年均复合增长率5.3%，其中亚太地区增长最为显著。在

此基础上，报告深入探讨了数字人民币跨境支付的技术架构，包括双层运营体系、智能

合约应用和跨境互操作协议等核心技术。研究提出了基于区块链技术的合规自动化工

具框架，通过分布式账本技术实现交易数据的实时监控与分析，结合机器学习算法构建

反洗钱(AML)和反恐怖融资(CFT)智能识别系统。报告详细设计了实施方案，包括分

阶段推进策略、关键技术模块开发和系统集成方案。经济效益分析显示，该系统可使跨

境支付合规检查效率提升60%以上，单笔交易合规成本降低约45%。风险分析部分识

别了技术、法律和操作层面的主要风险，并提出了相应的应对措施。最后，报告展望了

数字人民币跨境支付合规自动化工具的发展前景，认为其将成为推动人民币国际化的

重要基础设施。

引言与背景

1.1研究背景与意义

全球数字经济快速发展推动支付体系深刻变革，跨境支付作为国际贸易和金融活

动的重要基础设施，其效率与合规性直接影响全球经济运行质量。根据国际清算银行

(BIS)2023年报告，全球跨境支付市场规模已达190万亿美元，占全球支付总量的20%

以上，但传统跨境支付仍面临成本高、速度慢、透明度低等挑战。与此同时，反洗钱

(AML)、反恐怖融资(CFT)和客户身份识别(KYC)等合规要求日益严格，传统合规检

查模式已难以满足高效、精准的监管需求。在此背景下，数字人民币作为中国央行数字

货币(CBDC)的重要探索，其跨境应用为解决上述问题提供了新的技术路径。研究数

字人民币跨境支付合规自动化工具，不仅有助于提升中国金融科技的国际竞争力，更能

为全球跨境支付体系改革提供中国方案。

1.2数字人民币发展历程

数字人民币(eCNY)是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，自2014年开始

研究，2019年启动试点，目前已形成”10+1”试点格局，覆盖深圳、苏州、雄安等23个

地区。截至2023年6月，数字人民币试点累计交易金额达1.8万亿元，开立个人钱包

1.2亿个，对公钱包2200万个。数字人民币采用”中央银行运营机构”双层运营体系，指

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定工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、网商银行和

微众银行等机构作为运营机构。在技术架构上，数字人民币综合运用了分布式账本、加

密算法、智能合约等技术，实现了可控匿名、离线支付和可编程性等创新功能。这些特

性为构建跨境支付合规自动化工具提供了坚实的技术基础。

1.3跨境支付合规挑战

跨境支付合规面临多重挑战：首先，各国监管标准差异导致合规成本高昂，据世界

银行统计，全球跨境支付平均合规成本占交易金额的3%5%；其次，传统合规检查依赖

人工操作，效率低下且易出错，平均处理时间需23个工作日；再次，跨境交易链条长、

参与方多，资金流向追踪困难，为洗钱等非法活动提供了可乘之机。此外，随着金融科

技发展，新型支付方式不断涌现，如稳定币、加密资产等，进一步增加了合规监管的复

杂性。这些挑战迫切需要通过技术创新，构建自动化、智能化的合规工具体系，在保障

金融安全的同时提升跨境支付效率。

研究概述

2.1研究目标与内容

本研究旨在构建一套适用于数字人民币跨境支付的合规自动化工具体系，实现跨

境交易全流程的智能监控与风险预警。具体研究内容包括：分析数字人民币跨境支付的

技术架构与业务流程；研究跨境支付合规的监管要求与风险点；设计基于区块链和人工

智能的合规自动化工具框架；开发关键功能模块如交易监控、风险识别和报告生成等；

评估系统实施的经济效益与社会价值。通过这些研究，期望为数字人民币跨境应用提供

合规保障，同时为全球跨境支付体系改革提供技术参考。

2.2研究方法与技术路线

本研究采用多学科交叉的研究方法，综合运用金融学