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研究报告

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一、研究数字普惠金融的概念、发展过程和测算

一、数字普惠金融的概念

1.1数字普惠金融的定义

数字普惠金融是一种新型的金融服务模式，它利用数字技术，如互联网、移动支付、大数据分析等，为传统金融服务难以覆盖的群体提供便捷、高效、低成本的金融服务。这种模式的出现，打破了传统金融服务的时空限制，使得金融服务更加普惠，覆盖了更广泛的用户群体。在数字普惠金融的定义中，首先强调的是其普惠性，即服务的普及性和广泛性。它不仅包括传统银行、保险、证券等金融机构提供的金融服务，还包括非金融机构如第三方支付、P2P借贷、众筹等新兴金融业态。这些服务覆盖了个人、小微企业、农村地区等多个领域，满足了不同用户群体的多样化金融需求。

其次，数字普惠金融的核心在于数字化技术。随着信息技术的飞速发展，金融行业也迎来了数字化转型的浪潮。数字技术使得金融服务的提供更加便捷，用户可以通过手机、电脑等终端设备随时随地获取金融服务。同时，数字化技术还能有效降低金融服务的成本，提高运营效率。例如，通过大数据分析，金融机构可以更精准地评估用户的风险，从而提供更加个性化的金融服务。此外，数字技术还有助于提高金融服务的透明度，降低信息不对称，增强用户对金融服务的信任。

最后，数字普惠金融强调的是金融服务的创新。在数字技术的推动下，金融产品和服务不断创新，以满足用户不断变化的需求。例如，移动支付的出现改变了人们的支付习惯，使得支付更加便捷；P2P借贷平台的出现为小微企业和个人提供了新的融资渠道；众筹平台则为创新项目提供了资金支持。这些创新不仅丰富了金融服务的种类，也为经济增长注入了新的活力。因此，数字普惠金融的定义不仅涵盖了服务的普惠性、数字化技术的基础和金融服务的创新，还体现了金融行业在数字化时代的发展趋势。

1.2数字普惠金融的特点

(1)数字普惠金融的第一个显著特点是广泛覆盖。根据《中国数字普惠金融报告》显示，截至2020年，全球有超过一半的人口无法获得传统的金融服务，而数字金融服务的普及率则远高于传统金融。以我国为例，根据中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》，截至2021年，我国手机支付用户规模达到了10.7亿，同比增长14.6%，其中农村地区手机支付用户规模达到3.4亿，同比增长15.3%。这一数据表明，数字普惠金融有效地填补了传统金融服务的空白，使金融服务更加普惠。

(2)第二个特点是低成本。数字普惠金融通过技术手段降低了金融服务成本，使得金融服务更加亲民。例如，移动支付服务的平均交易成本仅为传统支付方式的1/10。以蚂蚁集团为例，其旗下支付宝平台累计服务用户数超过10亿，日均交易笔数达到11亿笔，交易成本仅为0.01元/笔。这种低成本的优势，使得数字普惠金融能够为小微企业和低收入群体提供低门槛、低成本的金融服务，有效解决了传统金融服务成本高、门槛高的难题。

(3)第三个特点是便捷性。数字普惠金融通过移动互联网、智能手机等设备，将金融服务延伸到用户的日常生活中，实现了金融服务的便捷性。以肯尼亚的M-PESA为例，该服务自2007年推出以来，已经帮助超过4500万肯尼亚人实现了移动支付、转账和储蓄等功能。据数据显示，M-PESA的月交易额已经超过了肯尼亚国内生产总值（GDP）的一半。这一案例充分说明了数字普惠金融在提高金融服务便捷性方面的巨大潜力。随着5G、区块链等新技术的应用，数字普惠金融的便捷性将进一步提升，为用户带来更加便捷的金融服务体验。

1.3数字普惠金融与传统金融的区别

(1)数字普惠金融与传统金融在服务对象上存在显著差异。传统金融主要服务于具有稳定收入和较高信用等级的群体，而数字普惠金融则致力于为小微企业和低收入群体提供金融服务。据国际货币基金组织（IMF）报告，全球有超过17亿成年人无法获得金融服务，其中大部分集中在发展中国家。数字普惠金融通过互联网、移动支付等技术手段，降低了金融服务门槛，使得这些群体也能享受到便捷的金融服务。

(2)在服务渠道上，数字普惠金融与传统金融也存在较大区别。传统金融服务主要依赖于实体网点，用户需要亲自前往银行、证券公司等机构办理业务。而数字普惠金融则通过网络、手机APP等线上渠道提供服务，用户可以随时随地通过互联网获取金融服务。根据《中国数字普惠金融发展报告》显示，截至2020年，我国手机支付用户规模达到10.7亿，占全国总人口的75.6%，这充分体现了数字普惠金融在服务渠道上的便捷性。

(3)在风险管理方面，数字普惠金融与传统金融也存在明显差异。传统金融在风险管理上主要依赖于人工审核和风险评估，而数字普惠金融则利用大数据、人工智能等技术手段进行风险控制。例如，蚂蚁集团的微贷业务利用大数据和机器学习技术，实现了对小微企业的快速贷款审批，审批时间缩短至几分钟