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商业银行地方分支机构风险监管研究1

商业银行地方分支机构风险监管研究

摘要

商业银行地方分支机构作为金融体系的重要组成部分，其风险状况直接关系到区

域金融稳定与经济发展。本研究报告系统分析了商业银行地方分支机构风险监管的现

状与挑战，构建了基于大数据技术的风险监管框架。研究表明，当前地方分支机构面临

信用风险、操作风险、流动性风险等多重风险交织的复杂局面，传统监管手段已难以适

应新时代要求。通过引入人工智能、区块链等前沿技术，建立动态风险监测体系，可显

著提升监管效能。报告提出了分阶段实施路径，包括数据整合、模型构建、系统开发等

关键环节，并评估了预期经济效益与社会价值。研究结论认为，构建智能化、精准化的

风险监管体系是保障商业银行地方分支机构稳健运行的必然选择，对防范区域性金融

风险具有重要现实意义。

引言与背景

1.1研究背景与意义

随着我国金融市场的深化发展，商业银行地方分支机构数量持续增长，截至2022

年末，全国银行业金融机构法人已达4600余家，分支机构超过22万个，形成了庞大的

金融服务网络。这些分支机构在服务地方经济、支持中小企业发展方面发挥着不可替代

的作用。然而，近年来地方分支机构风险事件频发，从包商银行风险处置到部分城商行

流动性危机，暴露出当前监管体系存在诸多短板。2020年《商业银行法》修订草案明确

提出要强化对分支机构的风险管控要求，2022年银保监会发布的《关于进一步加强商

业银行分支机构风险监管的指导意见》更是将地方分支机构风险监管提升到战略高度。

本研究具有三重重要意义：理论层面，填补了商业银行分支机构系统性风险监管研

究的空白；实践层面，为监管部门提供可操作的技术方案；政策层面，为完善金融监管

框架提供决策参考。特别是在当前经济下行压力加大、金融风险交织叠加的背景下，构

建科学有效的分支机构风险监管体系显得尤为迫切。

1.2国内外研究现状

国外对商业银行分支机构风险监管的研究起步较早，美国联邦储备系统早在2008

年金融危机后就建立了分支机构风险评级体系，采用CAMELS指标（资本充足性、资

产质量、管理水平、盈利能力、流动性和敏感性）进行综合评估。欧洲央行则通过单一

监管机制(SSM)对重要银行分支机构实施直接监管。巴塞尔委员会2017年发布的《有

效银行监管核心原则》特别强调了分支机构监管的重要性。

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国内研究主要集中在风险类型分析和监管政策建议两个维度。张明(2020)通过实

证研究发现，地方分支机构信用风险与区域经济周期相关性高达0.73；李华(2021)构

建了基于VAR模型的风险传染机制；王磊(2022)则从监管科技角度提出了区块链在

分支机构监管中的应用路径。但现有研究存在三个明显不足：一是缺乏系统性监管框架

设计；二是技术应用研究停留在概念阶段；三是缺乏量化评估模型。本研究将着力解决

这些研究缺口。

1.3研究目标与内容

本研究的总体目标是构建适应新时代要求的商业银行地方分支机构风险监管体系。

具体包括五个子目标：一是建立全面的风险识别与分类标准；二是开发动态风险监测预

警模型；三是设计差异化监管工具箱；四是构建监管效果评估体系；五是提出分阶段实

施路线图。

研究内容涵盖六个核心模块：风险图谱绘制、监管指标体系构建、数据治理框架设

计、技术平台开发、监管流程再造、保障机制完善。每个模块都将深入探讨理论基础、

技术路径和实施要点，确保研究成果既有学术价值又有实践指导意义。

政策与行业环境分析

2.1国家金融监管政策演进

我国商业银行分支机构监管政策经历了从”合规导向”到”风险导向”的深刻转变。

1995年《商业银行法》首次确立了分支机构审批制度；2003年银监会成立后，开始

推行风险为本的监管理念；2017年《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确提出

要加强对异地分支机构的风险管控；2020年《商业银行法》修订草案进一步强化了总

行对分支机构的风险管理责任。

特别值得注意的是，2021年央行发布的《金融科技发展规划年)》将”监

管科技”列为重点发展方向，要求运用大数据、人工智能等技术提升监管效能。2022年

银保监会