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XX银行个人保险单质押贷款业务

操作规程

1.总则

1.1制定根据

为规范保险单质押贷款业务日勺操作，防业务风险，根据《XX

银行个人贷款管理措施》、《XX银行个人贷款业务担保管理实行

细则》有关规定，制定本操作规程。

1.2基本概念

本操作规程所称保险单质押贷款，是指以保险单作为质押权

利凭证向我行提供质押担保为前提，借款人向我行申请日勺贷款。

本操作规程所称保险单的现金价值，又称“解约退还金”或

“退保价值”，是指带有储蓄性质日勺人身保险单所具有日勺价值。

在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，一般需要提存一定

数额的责任准金。当被保险人于保险有效期内因故规定解约或

退保时，保险人按规定，将提存日勺责任准金减去解约时应扣除

时有关费用后日勺余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦

即退保时保险单所具有的现金价值。

本操作规程所称借款人，是指以保验单作为质押物向我行申

请贷款，并负有按贷款协议约定偿还贷款本息义务日勺人。在本贷

款业务中，借款人、投保人和出质人必须为同一种自然人。

本操作规程所称质押权利凭证，是指借款人用于申请质押贷

款时，其本人合法享有所有权日勺合作保验企业出具的具有现金价

值的且保证本金收益，且在保险协议或保险单中已明确可质押日勺

保险单。

1.3质押率确实定

保险单质押贷款质押率不超过80%

o

1.4贷款期限确实定

保险单质押贷款期限总体上不得超过出质保险单的给付期

限（即投保期限）。

保险单中另明确规定有质押贷款期限的，保险单质押贷款期

限不能超过该期限。

1.5合用业务品种

保险单质押贷款合用于我行所有个人消费性贷款业务c在办

理本项业务时，还需要同步结合详细贷款用途遵照各项个贷业务

时详细操作规程。

1.6质押保险单的有关规定

质押保险单的投保期应超过两年，已至少缴足两年以上保险

费，且为正常状态曰勺“清洁保险单”（指保险单质押时为正常保

险单，没有向保险企业借款记录、办理挂失手续后又复得日勺、选

择自动垫缴保费条款日勺保险单）。

可质押的保险单不包括仅具有人身保障性质的保险单C

1.7合作保险企业日勺条件

合作保险企业应具有如下条件：

（1）依法成立，经当地工商行政管理部门审核，已领取法

人营业执照，有固定的服务场因此及完善的法人治理构造和内部

组织构造，从业人员有一定的风险管理经验和履历。

2（）业内形象良好，理赔办结速度较快，客户认同度较高。

客户质量优良且客户群体数量呈稳步增长态势。

（）信用状况良好，不存在逾期贷款记录和未履行的担保

责任。

4（）巳在我行开立结算账户。

5（）必须为总行与保险企业总企业签订总对总全面合作协

议的保险企业。

2.合作保险企业保险单质押贷款日勺合作额度审批流程

2.1合作保险企业日勺准入同意流程

总行个人业务部根据保险企业日勺资质资信等综合状况确定

与否予以其业务合作。总行下发专题告知，明确合作保险企业入

围名单。

2.2合作保险企业保险单质押贷款日勺合作额度审批流程

合作保险企业应提交资料

（1）营业执照副本；

2（）机构章程、贷款卡；

（）企业的验资汇报；

4（）上年度财务汇报及近来一期财务报表；

5（）保险单质押贷款业务开展状况及实际以保险单偿还银

行贷款的状况；

6（）企业内部管理制度和评估保险单现金价值日勺测算措施

等文献；