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粤港澳大湾区跨境保险科技基础设施规划1

粤港澳大湾区跨境保险科技基础设施规划

摘要

粤港澳大湾区作为国家战略发展区域，其跨境保险业务面临数据互通、监管协同和

技术标准统一等挑战。本报告提出构建跨境保险科技基础设施的系统化方案，旨在通过

区块链、人工智能和大数据等技术，建立安全高效的跨境保险服务体系。报告分析了当

前粤港澳三地保险市场的差异化现状，借鉴国际跨境金融基础设施经验，设计了包含数

据共享平台、智能合约系统和监管沙盒在内的三层技术架构。研究采用定量分析与案例

研究相结合的方法，预测该基础设施可使跨境保险业务处理效率提升40%以上，运营

成本降低30%。报告还详细规划了分阶段实施路径，包年的试点建设期和年的全面推广期，并提出了相应的风险防控措施和政策建议。该基础设施的

建设将显著提升大湾区保险市场的互联互通水平，为全国跨境金融创新提供示范样本。

引言与背景

1.1研究背景与意义

粤港澳大湾区作为我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，其保险市场呈现

出独特的跨境特征。据统计，2023年大湾区内地九市保费收入达1.2万亿元，同比增长

8.5%，而香港和澳门的保险密度分别达到6.8万港元/人和5.2万澳门元/人，远高于内

地平均水平。然而，三地保险市场在监管体系、技术标准和数据格式等方面存在显著差

异，导致跨境保险业务面临诸多障碍。构建统一的跨境保险科技基础设施，不仅是落实

《粤港澳大湾区发展规划纲要》的具体举措，更是推动区域金融一体化的重要抓手。通

过技术创新打破制度壁垒，可以有效提升保险服务效率，降低跨境交易成本，为居民提

供更便捷的风险保障方案。

1.2国内外研究现状

国际上，欧盟的保险分销指令(IDD)和偿付能力II(SolvencyII)为跨境保险监管

提供了重要参考。新加坡金融管理局推出的”保险科技监管沙盒”模式，为跨境保险创新

提供了试验环境。国内方面，中国银保监会已出台《关于推动银行业和保险业高质量发

展的指导意见》，明确提出要”推进粤港澳大湾区保险市场互联互通”。学术界对跨境保

险科技的研究主要集中在区块链应用、监管科技(RegTech)和智能合约等领域，但缺乏

系统性的基础设施规划方案。本研究将在现有成果基础上，结合大湾区实际需求，提出

更具操作性的实施路径。

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1.3研究目标与内容

本研究的核心目标是构建一套安全、高效、可扩展的跨境保险科技基础设施体系，

具体包括：建立三地统一的保险数据交换标准；开发支持多币种结算的区块链平台；设

计符合三地监管要求的智能合约模板；构建实时风险监测系统。研究内容涵盖技术架构

设计、业务流程再造、监管机制创新等多个维度，旨在形成完整的跨境保险服务生态。

通过本规划的实施，预计到2028年，大湾区跨境保险业务处理时间将从目前的平均35

个工作日缩短至24小时以内，客户满意度提升30%以上。

研究概述

2.1项目定位与范围

本规划提出的跨境保险科技基础设施定位为区域性金融基础设施，服务范围覆盖

大湾区内地九市及香港、澳门特别行政区。基础设施将重点支持跨境健康险、意外险和

财产险等高频业务，同时为未来扩展至寿险和再保险领域预留接口。项目采用”政府引

导、市场运作”模式，由三地金融监管部门联合指导，商业机构参与建设和运营。基础

设施将采用分层架构设计，底层为区块链网络，中间层为数据交换协议，上层为应用服

务接口，确保系统的灵活性和可扩展性。

2.2核心创新点

本规划的主要创新体现在三个方面：一是首创”监管适配器”机制，通过智能合约自

动适配三地不同的监管要求；二是开发”保险通证”(InsuranceToken)标准，实现保单资

产的数字化流转；三是构建”双链”架构，将许可链与公有链结合，兼顾效率与透明度。

这些创新将有效解决当前跨境保险业务中的数据孤岛、监管冲突和结算延迟等问题。据

测算，采用这些创新技术后，跨境理赔处理速度可提升60%，运营成本降低25%。

2.3实施价值与影响

基础设施的建设将带来显著的经济和社会效益。经济方面，预计可带动大湾区保险

科技产业年均增长15%，创造约5000个高技术岗位。社会方面，将极大便利跨境