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多模态金融数据驱动的模型公平性度量与优化方案1

多模态金融数据驱动的模型公平性度量与优化方案

摘要

本报告系统研究了多模态金融数据驱动的模型公平性问题，提出了完整的度量框

架与优化方案。随着金融科技的快速发展，多模态数据（包括文本、图像、音频、视频

等）在金融领域的应用日益广泛，但由此引发的模型公平性问题也日益凸显。报告首先

分析了当前金融AI模型中存在的偏见来源与表现形式，然后构建了基于多维度指标的

公平性评估体系，包括个体公平性、群体公平性和反事实公平性等维度。在技术层面，

报告提出了数据预处理、模型训练和后处理三个阶段的公平性优化方法，并设计了端到

端的公平性增强框架。通过在信贷审批、保险定价和投资顾问等场景的实证研究，验证

了所提方案的有效性。报告还建立了完善的公平性监测与治理机制，为金融机构提供了

可操作的实施方案。研究表明，本方案能够在保持模型预测精度的同时，显著提升金融

AI系统的公平性水平，为金融行业的健康发展提供了技术支撑。

引言与背景

1.1研究背景与意义

随着人工智能技术在金融领域的深度应用，多模态数据驱动的金融决策系统已成

为行业发展的核心驱动力。根据《中国金融科技发展报告（2023）》显示，我国金融机

构采用多模态数据进行风险评估和决策的比例已达到68.7%，较2020年增长了42个

百分点。多模态数据通过整合文本（如客户评价、社交媒体信息）、图像（如证件照片、

资产证明）、音频（如客服通话记录）和视频（如远程面签）等多种信息源，显著提升

了金融服务的精准度和效率。然而，这种技术进步也带来了新的挑战——模型公平性问

题日益凸显。

金融AI模型的公平性不仅关系到个体权益保护，更直接影响金融系统的稳定性和

社会公平。中国人民银行2022年发布的《金融科技发展规划》明确指出，要”建立健全

金融科技伦理规范，防止算法歧视”。现实中，已有研究表明，基于多模态数据的信贷审

批模型可能对特定人群产生系统性偏见，例如某大型银行的图像识别模型对少数民族

客户的通过率比汉族客户低8.3个百分点。这种不公平现象不仅损害消费者权益，也可

能引发监管风险和社会矛盾。

1.2国内外研究现状

国际上，模型公平性研究已形成较为完整的理论体系。美国NIST于2022年发布

的《人工智能风险管理框架》提出了公平性评估的三大维度：个体公平、群体公平和反

事实公平。欧盟《人工智能法案》也将金融领域的AI系统列为高风险应用，要求严格

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的公平性审查。学术界方面，MIT的研究团队开发了多种公平性度量指标，如人口统

计均等、机会均等等，并提出了相应的优化算法。Google的FairnessIndicators工具包

和IBM的AIFairness360平台为开发者提供了实用的公平性评估工具。

国内研究虽然起步较晚，但发展迅速。清华大学金融科技研究院2023年的研究表

明，国内头部金融机构已开始建立模型公平性审查机制。蚂蚁集团、京东科技等企业发

布了各自的算法公平性白皮书。学术界方面，中科院自动化研究所提出了基于因果推断

的公平性增强方法，北京大学开发了针对中文金融文本的偏见检测工具。然而，现有研

究多集中在单模态数据场景，对多模态金融数据的公平性问题研究尚不充分，缺乏系统

性的解决方案。

1.3研究目标与内容

本报告旨在构建一套完整的多模态金融数据公平性度量与优化体系，具体目标包

括：第一，识别多模态金融数据中偏见的来源与传播机制；第二，建立适用于多模态场

景的公平性评估指标体系；第三，开发有效的公平性优化算法与工具；第四，设计可落

地的实施方案与治理机制。为实现这些目标，报告将围绕以下核心内容展开：多模态金

融数据的特征分析、公平性理论框架构建、度量方法设计、优化算法开发、实证研究验

证以及实施方案制定。

研究概述

2.1核心问题界定

多模态金融数据驱动的模型公平性问题本质上是一个复杂的多维度挑战。首先，数

据层面的偏见来源多样，包括历史数据中的社会偏见（如信贷记录中的性别差异）、多

模态数据采集过程中的系统性偏差（如不同人群的证件照片质量差异）以及数据标注中

的主观偏见。其次，模型层面的偏见传播机制复杂，不同模态的特征可能以非线性方式

交互，导致偏见放