联邦学习在金融保险精算中的隐私保护数据共享.pdfVIP

联邦学习在金融保险精算中的隐私保护数据共享1

联邦学习在金融保险精算中的隐私保护数据共享

摘要

随着金融保险行业数字化转型的深入，数据已成为核心生产要素。然而，数据孤岛

现象严重制约了行业协同发展，同时数据隐私保护要求日益严格。联邦学习作为一种新

兴的分布式机器学习技术，能够在保护数据隐私的前提下实现跨机构数据共享与协同建

模。本报告系统研究了联邦学习在金融保险精算领域的应用，构建了完整的理论框架与

技术路线，设计了切实可行的实施方案。研究表明，联邦学习可有效解决精算模型中的

数据不足问题，提升模型准确性，同时满足《个人信息保护法》等法规要求。报告还分

析了实施过程中的潜在风险并提出了应对措施，为行业提供了可操作的技术解决方案。

引言与背景

1.1研究背景

金融保险行业正经历深刻的数字化转型，数据驱动决策已成为行业共识。根据中国

保险行业协会发布的《2022年保险科技发展报告》，国内保险行业数据资产规模年均增

长率达23.7%，但跨机构数据共享率不足15%。这种数据孤岛现象严重制约了精算模型

的准确性，特别是在长尾风险定价、个性化产品设计等场景中。与此同时，《数据安全

法》《个人信息保护法》等法规的实施对数据跨境传输、共享提出了严格要求，传统数

据集中处理模式面临合规挑战。

1.2研究意义

联邦学习技术的引入为解决上述矛盾提供了新思路。通过”数据不动模型动”的范

式，联邦学习可在不泄露原始数据的前提下实现联合建模。在精算领域，这意味着多家

保险公司可以协同开发更准确的风险评估模型，而无需共享敏感的客户数据。据麦肯锡

研究显示，采用联邦学习技术的保险公司可将模型预测准确率提升1520%，同时降低

30%的数据合规成本。

1.3研究范围

本报告聚焦于联邦学习在以下精算场景的应用：(1)跨机构联合风险建模；(2)个性

化保险产品定价；(3)欺诈检测模型优化；(4)长尾风险评估；(5)再保险分保计算。研

究范围涵盖技术原理、实施方案、经济效益评估及风险管控等全链条内容。

联邦学习在金融保险精算中的隐私保护数据共享2

政策与行业环境分析

2.1国家政策导向

《“十四五”数字经济发展规划》明确提出”构建数据要素市场体系”的目标，要求”

建立健全数据产权交易和行业自律机制”。中国人民银行发布的《金融科技发展规划

年)》特别强调”探索联邦学习等隐私计算技术在金融领域的应用”。这些政策

为联邦学习在金融保险行业的应用提供了制度保障。

2.2行业监管要求

中国银保监会发布的《银行保险机构数据安全管理办法》要求机构”建立数据分类

分级管理制度”，对敏感数据采取”去标识化”处理。国际方面，欧盟GDPR规定”数据最

小化”原则，美国各州也相继出台类似法规。联邦学习通过本地化数据处理和加密传输，

天然符合这些监管要求。

2.3技术标准现状

目前，IEEE已成立P3652.1工作组制定联邦学习标准，中国信通院发布了《联邦

学习技术白皮书》。保险行业方面，中国保险行业协会正牵头制定《保险业联邦学习应

用指南》，预计2024年发布。这些标准将加速技术落地应用。

现状与问题诊断

3.1数据孤岛现状

调研显示，国内保险公司平均拥有超过50PB的精算相关数据，但跨机构共享率不

足10%。某大型财险公司案例表明，由于缺乏足够的车联网数据，其UBI车险模型准

确率比行业领先水平低18个百分点。数据孤岛直接导致精算模型偏差，影响产品竞争

力。

3.2隐私保护挑战

传统数据共享方式面临三重挑战：(1)法律合规风险，如《个人信息保护法》要求

单独同意；(2)技术安全风险，集中存储增加泄露概率；(3)商业竞争顾虑，机构担心核

心数据外流。某再保险公司因数据共享争议导致合作项目中断，造成约2000万元损失。

联邦学习在金融保险精算中的隐私保护数据共享3

3.3技术应用瓶颈

现有隐私计算技术如安全多方计算(MPC)在精算场景中存在计算效率低、模型复

杂度受限等问题。同态加密技术虽安全性高，但计算开销是明文计算的1000倍以上，

难以满足精算模型实时计