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基于因果推断的征信数据合规性影响分析方案1

基于因果推断的征信数据合规性影响分析方案

摘要

本报告提出了一种基于因果推断的征信数据合规性影响分析方案，旨在通过系统

化的方法论体系，评估征信数据处理活动对个人权益和社会公共利益的影响。方案整合

了统计学、计算机科学和法学等多学科理论，构建了包含数据采集、处理、应用全流程

的合规性评估框架。研究采用潜在结果模型、结构方程模型等因果推断方法，结合差分

中的差分法(DID)、断点回归(RDD)等准实验设计，实现对征信数据应用效果的量化

评估。方案设计了一套包含12个一级指标、36个二级指标的评价体系，并开发了相应

的技术工具平台。通过在某大型征信机构的试点应用，验证了方案的有效性和可操作

性。研究结果表明，该方法能够准确识别数据应用中的潜在风险，为监管部门提供决策

支持，同时帮助征信机构优化业务流程，实现合规与发展的平衡。本方案的创新点在于

将因果推断理论引入征信合规领域，解决了传统合规评估中存在的内生性问题，为征信

行业的健康发展提供了科学依据。

引言与背景

1.1研究背景

随着数字经济的快速发展，征信行业作为金融基础设施的重要组成部分，其数据处

理的合规性问题日益凸显。根据中国人民银行发布的《中国征信业发展报告(2023)》显

示，截至2022年底，我国征信系统收录自然人数量已达10.5亿人，企业和其他组织数

量达2845万户，全年累计查询量超过40亿次。如此庞大的数据规模使得征信数据的

合规性管理面临前所未有的挑战。同时，《个人信息保护法》《数据安全法》等法律法规

的实施，对征信数据的处理提出了更高要求，如何在保障数据安全与促进数据要素价值

释放之间取得平衡，成为行业亟待解决的问题。

1.2研究意义

从理论层面看，本研究将因果推断方法引入征信合规领域，填补了现有研究在量化

评估方面的空白。传统合规评估多采用定性分析方法，难以准确衡量数据应用的实际影

响。因果推断通过建立反事实框架，能够有效分离数据处理活动与其他因素的混杂效

应，为合规性评估提供更科学的依据。从实践层面看，本方案可为监管部门提供决策工

具，帮助其精准识别高风险业务环节；同时为征信机构提供合规管理方法，降低合规成

本，提升业务效率。此外，研究成果还可为其他数据密集型行业的合规管理提供参考借

鉴。

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1.3研究范围与限制

本研究聚焦于征信数据在信贷审批、风险定价等核心业务场景中的合规性影响分

析，不包括征信数据在市场营销、信用评分模型开发等其他应用场景的评估。在方法论

上，主要采用基于观测数据的因果推断方法，对于需要随机对照试验(RCT)的场景暂

不涉及。此外，由于数据敏感性限制，本研究使用的数据均经过脱敏处理，可能对分析

结果的精确性产生一定影响。未来研究可进一步拓展应用场景，并探索更多元化的因果

推断方法。

研究概述

2.1研究目标

本研究的总体目标是构建一套科学、系统、可操作的征信数据合规性影响分析方

案，具体包括：第一，建立基于因果推断的合规性评估理论框架，明确评估维度和指标

体系；第二，开发适用于征信数据特点的因果推断方法工具集，解决实际应用中的技术

难题；第三，设计可落地的实施方案，包括数据采集、模型构建、结果解读等全流程操

作指南；第四，通过实证研究验证方案的有效性，并提出政策建议和行业最佳实践。通

过这些目标的实现，推动征信行业合规管理从”被动应对”向”主动预防”转变。

2.2研究内容

研究内容主要围绕五个方面展开：一是征信数据合规性影响的理论机制研究，分析

数据处理活动如何影响个人权益和社会公共利益；二是因果推断方法在征信领域的适

用性研究，评估不同方法的优缺点和适用场景；三是合规性评价指标体系构建，涵盖数

据全生命周期的关键控制点；四是技术工具平台开发，实现从数据接入到结果输出的自

动化处理；五是实证案例研究，选取典型业务场景进行应用验证。这些内容相互支撑，

形成完整的研究体系。

2.3研究方法

本研究采用多学科交叉的研究方法，主要包括：文献研究法，系统梳理国内外相关

理论和实践；案例分析法，深入剖析典型征信机构的合规管理经验；实证研究法，基于

真实数据开展因果推断分析；专家咨询法，邀请法学、统计学、计算机