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基于分布式身份（DID）的跨境支付身份认证方案1

基于分布式身份（DID）的跨境支付身份认证方案

摘要

本报告系统性地提出了基于分布式身份（DID）技术的跨境支付身份认证解决方案。

随着全球经济一体化进程加速，跨境支付需求呈现爆发式增长，但传统中心化身份认证

体系存在效率低下、成本高昂、隐私泄露等多重问题。本方案通过构建去中心化身份基

础设施，结合区块链技术、密码学原理和智能合约机制，实现了跨境支付场景下的安全、

高效、低成本身份认证。报告详细阐述了DID技术在跨境支付领域的应用原理、技术

架构、实施路径及预期效益，并通过数据模型验证了方案的可行性与优越性。研究表明，

该方案可将跨境支付身份认证时间缩短60%以上，降低运营成本约45%，同时显著提

升用户隐私保护水平。本报告为金融机构、支付服务提供商及监管部门提供了全面的技

术参考和实施指南。

引言与背景

1.1跨境支付发展现状

跨境支付作为国际贸易的重要基础设施，近年来呈现出快速增长的态势。根据国际

清算银行（BIS）2022年统计数据显示，全球跨境支付总规模已达到190万亿美元，年

均增长率保持在8%以上。随着”一带一路”倡议的深入推进和区域全面经济伙伴关系协

定（RCEP）的实施，中国跨境支付业务量持续攀升，2022年交易金额突破30万亿元

人民币，同比增长15.3%。然而，传统跨境支付体系仍面临诸多挑战，包括处理时间长

（通常需要25个工作日）、手续费高（平均占交易金额的57%）、透明度低等问题。

1.2身份认证在跨境支付中的重要性

身份认证是跨境支付业务的第一道防线，直接关系到交易安全、反洗钱（AML）和

反恐怖融资（CFT）监管合规性。据金融行动特别工作组（FATF）统计，全球约60%

的跨境支付欺诈案件源于身份认证漏洞。传统中心化身份认证模式存在数据孤岛、重复

验证、隐私泄露等风险，难以满足跨境支付场景下的实时性、安全性和互操作性要求。

特别是在新冠疫情后数字化加速的背景下，远程身份认证需求激增，传统认证方式已无

法适应新的业务需求。

1.3分布式身份技术发展概况

分布式身份（DID）作为新兴的数字身份技术，通过区块链等分布式账本技术实现

身份信息的去中心化管理。根据Gartner技术成熟度曲线，DID技术正处于快速成长

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期，预计在未来35年内将进入主流应用阶段。W3C（万维网联盟）已发布DID规范

1.0版本，为技术标准化奠定了基础。微软、IBM等科技巨头已投入大量资源研发DID

解决方案，金融行业也开始探索其在支付、信贷等场景的应用潜力。DID技术的核心优

势在于用户自主控制身份信息、跨域互认性强、隐私保护机制完善，这些特性与跨境支

付场景需求高度契合。

1.4研究意义与创新点

本研究首次将DID技术系统性地应用于跨境支付身份认证领域，具有多重创新意

义：理论上，丰富了数字身份与跨境金融的交叉研究；技术上，提出了分层式DID架

构，解决了大规模应用场景下的性能问题；实践上，设计了完整的实施路径和监管合

规框架。本方案有望突破传统跨境支付的身份认证瓶颈，为构建更加开放、高效、安全

的全球支付体系提供技术支撑。同时，研究响应了中国人民银行《金融科技发展规划

年）》中关于”推动分布式数字身份在金融领域应用”的政策导向，具有重要的

战略意义。

研究概述

2.1研究目标与范围

本研究的核心目标是构建一套基于DID的跨境支付身份认证体系，实现以下具体

目标：一是建立跨境场景下的分布式身份互认机制，支持不同国家/地区身份体系的互

联互通；二是设计安全高效的身份验证协议，满足跨境支付实时性要求；三是构建符合

各国监管要求的合规框架，确保AML/CFT标准落地；四是开发可商用的技术解决方

案，形成完整的产品体系。研究范围涵盖技术架构设计、协议开发、系统集成、试点验

证等全流程，重点解决跨境支付中的身份认证效率、成本、安全三大核心问题。

2.2研究方法与技术路线

本研究采用理论分析与实证验证相结合的方法，具体包括：文献研究法（梳理DID

与跨境支付相关理论）、案例分析法（研究现有解决方案的优缺点）、实验法