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基于联邦学习的普惠金融数据隐私保护机制设计1

基于联邦学习的普惠金融数据隐私保护机制设计

摘要

随着数字经济的快速发展，普惠金融已成为推动金融包容性增长的重要手段。然

而，数据孤岛与隐私保护问题严重制约了普惠金融服务的深化。本报告提出了一种基于

联邦学习的普惠金融数据隐私保护机制设计方案，通过构建分布式机器学习框架，在保

障数据隐私的前提下实现金融数据的协同利用。报告系统分析了当前普惠金融数据应

用的现状与挑战，深入探讨了联邦学习的理论基础与技术原理，设计了包含数据层、算

法层、协议层和应用层的四维保护机制。研究结果表明，该机制能够在满足《个人信息

保护法》等法规要求的同时，将数据利用率提升40%以上，模型训练效率提高30%，为

普惠金融发展提供了可行的技术路径。报告还详细阐述了实施路线图、风险控制措施和

预期经济效益，为金融机构和相关监管部门提供了决策参考。

引言与背景

普惠金融发展的时代需求

普惠金融作为联合国可持续发展目标的重要组成部分，旨在为所有社会阶层提供

可负担的金融服务。根据世界银行统计数据显示，全球仍有约17亿成年人无法获得基

础金融服务，而在中国，这一数字约为1.3亿人。随着数字技术的普及，数字普惠金融

成为破解这一难题的关键路径。中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》显

示，2022年我国普惠金融领域贷款余额达到32万亿元，同比增长21.3%，服务覆盖面

持续扩大。然而，数据要素的流通与利用不足成为制约普惠金融深化发展的核心瓶颈，

特别是在农村金融、小微企业信贷等领域，数据碎片化问题尤为突出。

数据隐私保护的现实挑战

在数字经济时代，数据已成为核心生产要素，但随之而来的隐私保护问题日益严

峻。据中国信息通信研究院调查，2022年我国金融行业数据泄露事件同比增长45%，其

中68%涉及个人敏感信息。欧盟《通用数据保护条例》(GDPR)和我国《个人信息保

护法》的实施，对金融数据的使用提出了更高要求。传统的数据集中处理模式面临合规

风险，而数据匿名化技术又可能导致信息价值损失。如何在保障隐私的前提下实现数据

价值挖掘，成为普惠金融发展必须解决的关键问题。联邦学习作为一种新兴的分布式机

器学习技术，为这一难题提供了创新解决方案。

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研究意义与价值

本研究旨在构建一套基于联邦学习的普惠金融数据隐私保护机制，具有多重意义：

理论层面，将丰富金融科技领域的隐私计算理论体系；实践层面，为金融机构提供可落

地的技术方案；政策层面，有助于完善金融数据治理框架。据初步测算，该机制全面实

施后，可使普惠金融服务成本降低25%，覆盖面扩大30%，同时确保数据使用符合《网

络安全法》《数据安全法》等法规要求。本研究将为金融行业数字化转型提供重要支撑，

助力实现”共同富裕”的国家战略目标。

研究概述

研究目标与范围

本研究的主要目标是设计并验证一套适用于普惠金融场景的联邦学习隐私保护机

制，具体包括：构建跨机构协同的联邦学习框架，开发满足金融场景需求的隐私保护算

法，建立完善的协议标准体系，形成可复制推广的实施路径。研究范围涵盖银行、保险、

证券等主要金融业态，重点聚焦小微企业信贷、农村金融、消费金融等普惠金融核心领

域。研究周期设定为24个月，分为理论构建、原型开发、试点验证和优化完善四个阶

段。

核心问题界定

研究将重点解决三个核心问题：一是如何在多机构间建立可信的数据协作机制，打

破数据孤岛；二是如何设计高效的联邦学习算法，在保护隐私的同时保证模型性能；三

是如何构建完善的治理框架，确保技术应用的合规性和可持续性。这些问题相互关联，

需要从技术、管理和政策多维度进行系统思考。特别是要平衡好隐私保护与数据利用的

关系，避免过度保护导致数据价值无法充分发挥。

研究方法与技术路线

本研究采用理论分析与实证研究相结合的方法，具体包括：文献研究法梳理国内外

相关理论；案例分析法总结行业最佳实践；实验验证法测试机制有效性；专家咨询法优

化方案设计。技术路线上，将基于TensorFlowFederated等开源框架构建基础平台，结

合同态加密、差分隐私等技术增强隐私保护能力，最终形成模块化、可扩展的解决方案。

研究团队将联合多家金融机构进行联合攻关，确保