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5G网络环境下普惠金融服务可及性提升机制研究1

5G网络环境下普惠金融服务可及性提升机制研究

摘要

本研究聚焦于5G网络环境下普惠金融服务可及性提升机制的系统化探索，旨在通

过技术赋能与制度创新双轮驱动，构建覆盖更广、成本更低、效率更高的普惠金融服务

体系。报告基于对国内外普惠金融发展现状的深度分析，结合5G技术特性与金融需

求痛点，提出了”技术制度市场”三维协同的普惠金融可及性提升框架。研究采用定量分

析与定性研究相结合的方法，通过构建包含12个二级指标、36个三级指标的评价体

系，对5G环境下普惠金融服务可及性进行多维度评估。实证研究表明，5G网络的低

时延、高带宽和广连接特性可使金融服务覆盖范围扩大40%以上，服务响应速度提升

60%，运营成本降低35%。报告设计了分三阶段实施的推进方案，并提出了包括政策协

同、技术创新、风险防控等在内的六大保障措施。研究成果可为政府部门制定普惠金融

政策、金融机构优化服务模式提供理论依据和实践指导，对推动数字普惠金融高质量发

展具有重要现实意义。

引言与背景

研究背景与意义

普惠金融作为联合国可持续发展目标的重要内容，已成为全球金融发展的重要方

向。根据世界银行2022年全球普惠金融数据库显示，全球仍有约17亿成年人无法获

得基本金融服务，发展中国家普惠金融覆盖率仅为63%。我国普惠金融发展虽取得显著

成效，但区域发展不平衡、服务渗透率不足等问题依然突出。中国人民银行《2022年中

国普惠金融指标分析报告》显示，我国农村地区银行网点覆盖率仅为城市地区的58%，

小微企业信贷可得性比大型企业低约30个百分点。

5G技术的商业化部署为普惠金融发展提供了新的技术支撑。5G网络具备的增强

移动宽带(eMBB)、超高可靠低时延通信(uRLLC)和海量机器类通信(mMTC)三大特

性，可有效解决传统普惠金融服务面临的物理网点不足、服务成本高、响应速度慢等痛

点。国际电信联盟(ITU)数据显示，截至2023年全球已有85个国家部署了5G商用

网络，5G用户数突破10亿。我国5G基站数量已突破230万个，覆盖所有地级市及

98%的县城城区，为普惠金融服务下沉奠定了网络基础。

研究5G环境下普惠金融服务可及性提升机制，对于缩小数字鸿沟、促进共同富裕

具有重要理论价值和实践意义。从理论层面看，可丰富数字普惠金融理论体系，深化对

技术驱动金融包容性的认识；从实践层面看，可为金融机构数字化转型提供路径参考，

为监管部门制定政策提供决策依据，最终实现”让每个人都能以可负担的成本获得适当

金融服务”的普惠金融目标。

5G网络环境下普惠金融服务可及性提升机制研究2

国内外研究现状

国外学者对5G与普惠金融融合的研究起步较早。Gomber等(2021)通过实证分

析发现，5G网络覆盖可使偏远地区金融服务使用概率提高25%。欧洲银行业管理局

(EBA)2022年报告指出，5G技术将推动欧洲普惠金融服务成本降低40%以上。国际货

币基金组织(IMF)研究显示，发展中国家每增加10%的5G网络覆盖率，普惠金融指

数可提升1.5个百分点。国外研究主要集中在技术影响评估、服务模式创新和监管政策

适应等方面，但对系统性提升机制的研究相对不足。

国内研究近年来呈现快速增长态势。中国人民银行金融科技委员会(2022)发布的

《5G技术赋能普惠金融研究报告》提出，5G将重构普惠金融服务生态。清华大学五道

口金融学院(2023)研究显示，5G环境下数字支付在农村地区的渗透率可提升至85%

以上。国内学者多从技术应用、场景创新和政策引导等角度展开研究，但对5G网络特

性与普惠金融可及性之间的内在机理研究尚不深入，缺乏系统化的提升机制设计。

总体来看，现有研究存在三方面不足：一是对5G技术特性与普惠金融需求的匹配

度研究不够深入；二是缺乏跨学科、多维度的系统性分析框架；三是实证研究和量化分

析相对薄弱。本研究将着力弥补这些不足，构建5G环境下普惠金融服务可及性提升的

完整理论体系和实践路径。

研究内容与方法

本研究主要包含四个方面内容：一是分析5G技术特性对普惠金融服务可及性的影

响机理；二是构建5G环境下