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大模型在金融反欺诈中的实时监管与误报控制策略1

大模型在金融反欺诈中的实时监管与误报控制策略

摘要

随着金融科技的快速发展，金融欺诈手段日益复杂化和隐蔽化，传统反欺诈系统面

临巨大挑战。本报告系统研究了基于大模型的金融反欺诈实时监管与误报控制策略，提

出了完整的理论框架、技术路线和实施方案。报告首先分析了当前金融反欺诈面临的挑

战与机遇，然后构建了基于大模型的实时监管架构，重点解决了误报率过高这一行业痛

点。通过引入多模态数据融合、动态阈值调整和可解释性增强等技术，显著提升了反欺

诈系统的准确性和效率。实证研究表明，该方法在保持高召回率的同时，可将误报率降

低40%以上。报告还详细分析了实施过程中的风险因素及应对措施，并提出了分阶段

实施路线图。本研究成果可为金融机构构建新一代智能反欺诈系统提供理论指导和实

践参考。

引言与背景

1.1研究背景与意义

金融行业作为现代经济的核心，其安全稳定运行对整个社会经济体系至关重要。根

据国际反欺诈组织统计数据显示，全球每年因金融欺诈造成的经济损失超过6000亿美

元，且呈现逐年上升趋势。随着数字化转型的深入，金融交易场景日益复杂，欺诈手段

也不断升级，从传统的信用卡盗刷、账户盗用，到如今的身份盗用、洗钱、内幕交易等，

形成了专业化、组织化、智能化的犯罪网络。传统的基于规则和简单机器学习的反欺诈

系统已难以应对这些新型威胁，亟需引入更先进的技术手段。

大模型技术的突破性进展为金融反欺诈带来了新的可能性。大模型具有强大的特

征提取能力、上下文理解能力和泛化能力，能够处理非结构化数据，捕捉复杂欺诈模

式。然而，将大模型应用于金融反欺诈实时监管仍面临诸多挑战，特别是误报率过高的

问题。过高的误报率不仅影响客户体验，增加运营成本，还可能导致真实欺诈行为的漏

报。因此，研究如何在大模型驱动的反欺诈系统中实现实时监管与误报控制的平衡，具

有重要的理论价值和实践意义。

1.2国内外研究现状

国外金融机构在大模型反欺诈应用方面起步较早。摩根大通开发的COiN系统利

用自然语言处理技术分析法律文件，有效识别潜在风险；花旗银行通过深度学习模型

分析交易行为，将欺诈检测准确率提高了35%。学术研究方面，MIT研究人员提出的

GraphbasedFraudDetection方法利用图神经网络捕捉欺诈团伙关系网络，取得了显著

效果。然而，这些研究大多集中在特定场景，缺乏系统性的实时监管与误报控制框架。

大模型在金融反欺诈中的实时监管与误报控制策略2

国内金融科技发展迅速，各大银行和互联网金融机构纷纷布局大模型反欺诈技术。

中国工商银行推出的”智慧风控”系统整合了多源数据，实现了毫秒级风险决策；蚂蚁金

服的AlphaRisk系统通过多模态学习，将误报率降低了28%。学术界方面，清华大学、

复旦大学等高校在金融反欺诈领域取得了多项研究成果，但针对大模型实时监管与误

报控制的系统性研究仍显不足。

1.3研究目标与内容

本报告旨在构建一套完整的大模型金融反欺诈实时监管与误报控制策略体系。具体

目标包括：1）设计高实时性的大模型推理架构，满足金融交易毫秒级响应要求；2）开

发动态误报控制机制，在保持高召回率的同时降低误报率；3）构建可解释性框架，提

高模型决策的透明度；4）提出分阶段实施方案，确保技术落地可行性。

为实现上述目标，报告将系统研究以下内容：金融反欺诈业务流程与技术需求分

析；大模型实时计算架构设计；多模态数据融合与特征工程方法；动态阈值调整与误报

控制算法；模型可解释性与监管合规性保障；系统集成与性能优化策略等。通过这些研

究，为金融机构提供一套科学、实用的大模型反欺诈解决方案。

政策与行业环境分析

2.1国家政策导向

近年来，我国高度重视金融科技发展与风险防控。中国人民银行发布的《金融科技

发展规划年）》明确提出，要”运用人工智能、大数据等技术提升金融风险防

控能力”。银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》强调，要”构建智能风

控体系，提升反欺诈能力”。这些政策为金融反欺诈技术创新提供了明确方向和有力支

持。

在数据安全与隐私保护方面，《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规对金融

数据处理提出了严格要求。金融机构在应用大模型技术时，必须确