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数字贸易中的跨境支付系统规则对接风险分析1

数字贸易中的跨境支付系统规则对接风险分析

摘要

随着全球数字经济的蓬勃发展，数字贸易已成为推动经济增长的新引擎。跨境支付

作为数字贸易的核心基础设施，其系统规则对接的顺畅性直接影响着国际贸易的效率

与安全。本报告系统分析了数字贸易中跨境支付系统规则对接面临的多维度风险，包括

技术兼容性风险、监管合规风险、数据安全风险和操作风险等。通过构建”技术制度操

作”三维风险分析框架，结合SWOT分析法和案例研究法，深入剖析了风险产生的内在

机理与外在表现。研究显示，当前跨境支付系统规则对接面临的主要挑战包括各国监管

政策差异显著、技术标准不统一、数据主权争议以及反洗钱合规成本高等问题。本报告

提出了”分层治理、技术赋能、协同监管”的风险应对策略，并设计了包括建立多边协商

机制、开发智能合约解决方案、构建风险预警系统在内的具体实施方案。预期研究成果

将为政策制定者、支付机构和数字贸易企业提供决策参考，推动建立更加安全、高效、

包容的跨境支付生态系统。

引言与背景

1.1研究背景与意义

全球数字经济规模已突破45万亿美元，占GDP比重超过50%，其中数字贸易增

长速度是传统货物贸易的3倍以上。在这一背景下，跨境支付作为数字贸易的”金融血

脉”，其重要性日益凸显。然而，当前全球跨境支付系统仍存在诸多碎片化问题，各国支

付基础设施、监管规则和技术标准存在显著差异，导致交易成本高、效率低、风险大。

据世界银行统计，全球跨境支付平均成本高达6.2%，远高于国内支付的1.5%，且交易

确认时间通常需要25个工作日。这种状况严重制约了数字贸易的进一步发展。

从战略高度看，跨境支付系统规则对接不仅关系到商业效率，更涉及国家金融主权

和全球金融治理格局。近年来，主要经济体纷纷加快支付系统现代化进程，如欧盟的

SEPAInstant、美国的FedNow、中国的数字人民币跨境支付测试等，这些举措在提升

本国支付能力的同时，也加剧了全球支付体系的分化趋势。因此，系统研究跨境支付系

统规则对接风险，对于维护全球金融稳定、促进数字贸易健康发展具有重大理论和现实

意义。

1.2国内外研究现状

国外学者对跨境支付风险的研究起步较早，形成了较为丰富的理论成果。国际清算

银行(BIS)2022年报告指出，跨境支付面临”四重摩擦”问题：技术碎片化、法律差异、

合规成本高和透明度不足。IMF(2023)的研究则强调，不同司法管辖区的监管协调是降

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低跨境支付风险的关键。在技术层面，区块链和分布式账本技术(DLT)被视为解决跨

境支付信任问题的重要工具，Ripple、Stellar等平台已开展了大量实践探索。

国内研究相对滞后但发展迅速。中国人民银行2021年发布的《金融科技发展规划》

明确提出要”提升跨境支付清算效率”。学者们主要从三个角度展开研究：一是法律合规

角度，关注反洗钱(AML)、反恐怖融资(CFT)等监管要求；二是技术实现角度，探讨

API标准化、区块链应用等技术方案；三是风险管理角度，分析汇率波动、操作失误等

传统风险。总体而言，现有研究多聚焦单一维度，缺乏对规则对接风险的系统性分析。

1.3研究内容与方法

本报告采用”问题导向理论构建实证分析对策提出”的研究路径，重点解决三个核心

问题：一是跨境支付系统规则对接面临哪些主要风险类型；二是这些风险的形成机制和

传导路径如何；三是如何构建有效的风险防控体系。研究方法上，综合运用文献分析法、

案例研究法、比较分析法和专家访谈法，确保研究的全面性和深度。特别引入”技术制

度操作”三维分析框架，将复杂的规则对接风险问题结构化、系统化，为后续研究提供

方法论基础。

研究概述

2.1研究目标与范围

本研究的总体目标是构建数字贸易背景下跨境支付系统规则对接风险分析的理论

框架和实践指南。具体目标包括：识别跨境支付系统规则对接的关键风险点；分析风险

产生的内在机理和外在表现；评估现有风险防控措施的有效性；提出系统化的风险应对

策略。研究范围涵盖B2B、B2C和C2C等主要数字贸易场景，重点关注支付指令传输、

资金清算、外汇兑换、合规审查等关键环节的规则对接问题。

在地域范围上，研究选取