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移动支付普及对偏远地区普惠金融可达性影响研究1

移动支付普及对偏远地区普惠金融可达性影响研究

摘要

本研究旨在系统探讨移动支付普及对偏远地区普惠金融可达性的影响机制与效果。

随着数字技术的快速发展，移动支付已成为推动普惠金融发展的重要工具，尤其在传统

金融服务覆盖不足的偏远地区。本研究采用定量与定性相结合的研究方法，通过构建

理论模型、收集实地数据、进行实证分析，全面评估移动支付对偏远地区金融服务的渗

透率、使用效率和包容性提升效果。研究发现，移动支付通过降低交易成本、扩大服务

半径、提升用户体验等途径，显著改善了偏远地区居民获取金融服务的便利性和可负担

性。同时，研究也识别出数字鸿沟、基础设施不足、金融素养欠缺等制约因素，并提出

相应的政策建议。本研究的成果将为政府部门制定普惠金融政策、金融机构优化服务模

式提供理论依据和实践指导，助力实现金融服务的全面覆盖和公平可及。

引言与背景

1.1研究背景与意义

普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有

效的金融服务，其核心目标是让所有人均能平等地获得金融服务。然而，在偏远地区，

由于地理位置偏远、人口密度低、基础设施薄弱等因素，传统金融机构服务网点覆盖率

低，金融服务可达性长期处于较低水平。根据中国人民银行发布的《中国普惠金融指标

分析报告》，截至2022年末，我国农村地区银行网点覆盖率仅为每万人1.2个，远低于

城市地区的3.5个，金融服务”最后一公里”问题依然突出。

移动支付作为数字金融的重要形态，凭借其低成本、广覆盖、易操作的特点，为解

决偏远地区金融服务难题提供了新思路。据统计，2022年我国移动支付交易规模达432

万亿元，用户规模突破9亿人，其中农村地区用户占比达35%。移动支付的普及正在重

构偏远地区的金融生态，改变着居民的支付习惯和金融行为模式。在此背景下，系统研

究移动支付对偏远地区普惠金融可达性的影响，对于完善普惠金融体系、促进区域协调

发展具有重要的理论和实践意义。

1.2国内外研究现状

国外学者对移动支付与普惠金融关系的研究起步较早。Jack和Suri(2014)通过肯

尼亚MPesa的案例研究发现，移动支付显著降低了贫困家庭的交易成本，提高了其抵

御风险的能力。DemirgüçKunt等(2018)的研究表明，移动支付账户的普及使发展中国

家无银行账户人群获得正规金融服务的概率提高了815个百分点。Aker和Mbiti(2010)

则从信息不对称角度分析了移动支付如何改善偏远地区的信贷可得性。

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国内研究方面，黄益平等(2018)基于中国家庭金融调查数据，发现移动支付使用

频率每提高1%，家庭参与正规金融市场的概率增加0.3个百分点。张正平和梁斯(2020)

的研究指出，移动支付通过降低金融服务门槛，使农村地区小微企业融资成本平均下降

12%。然而，现有研究多集中于宏观层面分析，对移动支付影响偏远地区普惠金融可达

性的微观机制研究不足，且缺乏系统性的实证检验。本研究将填补这一研究空白，为理

解移动支付在普惠金融中的作用提供新的视角和证据。

1.3研究问题与目标

本研究拟解决的核心问题包括：移动支付如何影响偏远地区普惠金融的可达性？其

作用机制是什么？影响效果在不同地区、不同群体间是否存在差异？制约移动支付发挥

普惠作用的关键因素有哪些？基于这些问题，本研究设定以下具体目标：第一，构建移

动支付影响偏远地区普惠金融可达性的理论分析框架；第二，实证检验移动支付对偏远

地区金融服务覆盖面、使用深度和可持续性的影响；第三，识别影响移动支付普惠效果

的关键制约因素；第四，提出优化移动支付普惠功能的政策建议。

为实现上述目标，本研究将综合运用金融学、经济学、社会学等多学科理论，采用

定量分析与定性研究相结合的方法，通过构建计量经济模型、开展实地调研、进行案例

分析等手段，系统评估移动支付在偏远地区普惠金融发展中的作用。研究将特别关注数

字鸿沟、基础设施、金融素养等调节变量的影响，以期为政策制定提供更具针对性的参

考。

研究概述

2.1研究范围与对象

本研究聚焦于中国偏远地区的移动支付与普惠金融发展状况，研究范围覆盖东、中、

西部具有代表性的偏远县域