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银行柜员操作风险控制规范

引言

银行柜员作为金融服务的一线执行者，其操作行为直接关系到客户资金安全、银行声誉乃至金融体系的稳定。操作风险贯穿于柜员业务处理的每一个环节，从客户身份识别到凭证审核，从现金收付到系统操作，任何一个细微的疏忽都可能引发潜在风险。本规范旨在系统梳理柜员日常操作中的关键风险点，明确控制标准与操作要求，通过标准化、流程化的管理，最大限度降低操作风险发生的概率，保障银行业务的健康、持续发展。

一、柜员职业素养与行为规范

（一）风险意识与合规理念

柜员应牢固树立“风险无处不在，合规创造价值”的理念，将风险控制意识内化于心、外化于行。在日常工作中，需主动学习各项规章制度、业务流程及风险案例，深刻理解违规操作的危害性，时刻保持警惕，杜绝麻痹思想和侥幸心理。面对业务办理中的疑问或不确定环节，应坚持“先报告、后处理”原则，不擅自做主或简化流程。

（二）职业道德与廉洁自律

恪守职业道德是柜员从业的基本准则。严禁利用职务之便谋取私利，如收受客户贿赂、挪用侵占客户资金、参与非法集资或洗钱等违法违规活动。对于客户信息，必须严格保密，不得私自泄露、出售或用于其他不当目的。在与客户交往中，保持客观公正的态度，不诱导、不误导客户进行不必要的业务操作。

（三）行为习惯与工作纪律

柜员应养成严谨细致的工作习惯。上岗前需检查终端设备、印章、凭证等是否完好齐备；工作期间保持专注，不从事与业务无关的活动，如长时间接听私人电话、浏览无关网页等。严格遵守劳动纪律，不擅自离岗、串岗，确需暂时离开柜台时，必须做到“人离章收、钱箱上锁、系统签退”，确保重要物品处于安全状态。

二、核心业务操作规范

（一）客户身份识别与账户管理

办理开户、挂失、大额存取款、转账等业务时，柜员必须严格执行客户身份识别制度。认真核对客户身份证件的真实性、有效性和一致性，对持居民身份证办理业务的，需通过身份识别系统进行核查，并留存复印件或影印件。对于代理业务，应同时核对代理人和被代理人的身份证件。发现客户身份信息存疑或与系统记录不符时，应要求客户提供辅助证明材料，无法确认的，不得为其办理业务。账户信息的修改、冻结、解冻等关键操作，必须严格按照规定的权限和流程进行，确保有据可查。

（二）凭证审核与要素校验

受理各类业务凭证时，柜员应遵循“先外后内、先急后缓”的原则，认真审核凭证的真实性、完整性和合规性。重点关注凭证是否为统一印制的规范格式，要素填写是否齐全、清晰、无误，大小写金额是否一致，印鉴是否清晰合规，背书是否连续有效等。对于系统自动校验的要素，如账号、户名等，应与凭证信息仔细核对，防止因系统提示疏漏或操作失误导致风险。对有疑问的凭证，应及时与客户或相关部门沟通确认，未经核实不得随意受理。

（三）现金业务操作

现金收付是柜员操作风险的高风险环节，必须严格执行“双人复核”或“一岗双责”制度（根据各行实际情况）。收款时，坚持“先收款后记账”，当面点清现金，核对券别、张数与金额是否一致，发现假币应按规定程序收缴并向客户说明。付款时，坚持“先记账后付款”，根据凭证金额准确配款，唱付唱收，确保客户当面确认。现金整点应做到点准、墩齐、挑净、捆紧，及时发现和处理残损币。尾箱管理应严格执行“日清日结”，每日营业终了，柜员需对尾箱现金进行盘点，与系统核对一致后双人加锁入库保管，严禁白条抵库、挪用现金。

（四）重要空白凭证与印章管理

重要空白凭证（如支票、汇票、存单等）是银行的重要资产，柜员应严格按照“专人保管、账实分管、领用登记、销号控制”的原则进行管理。领用凭证时需当面核对种类、数量，使用时逐份销号，作废凭证应加盖“作废”戳记并按规定保管或上缴，不得随意丢弃。业务印章的保管和使用应符合“专人专管、专匣保管、固定存放”的要求，严禁将印章带出营业场所，不得预先在空白凭证上加盖印章。每日使用完毕后，必须入柜加锁保管，做到“人离章锁”。

（五）电子银行与自助设备相关操作

在为客户办理电子银行注册、变更、注销等业务时，柜员需严格核实客户身份，确保由客户本人办理，并对客户进行必要的风险提示。客户密码重置、证书补发等敏感操作，必须通过多重身份验证。对于自助设备的加钞、清机、对账等操作，应严格遵守双人操作、双人复核制度，确保现金与账务核对一致，及时处理吞没卡和异常交易。

（六）账务处理与系统操作

柜员应严格按照会计制度和业务流程进行账务处理，确保“有账有据、账证相符、账账相符、账实相符”。系统操作时，应仔细录入交易要素，核对无误后再提交，防止因录入错误导致账务差错。对于抹账、冲正、挂账等特殊交易，必须有合法依据，并经有权人审批后办理，详细记录原因。每日营业终了，柜员需认真进行账务核对和轧账，确保所有业务均已正确处理，发现问题及时查找原因并报告。

三、监督与制约机制

（一）岗位分离与授权控制

严格执行重要岗位