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银行信贷风险管控流程规范

信贷业务作为商业银行的核心业务，其风险管控能力直接关系到银行的生存与发展。一套科学、严谨、规范的信贷风险管控流程，是商业银行实现稳健经营、保障资产安全的基石。本文旨在从信贷业务全生命周期的角度，阐述银行信贷风险管控的标准流程与核心要点，以期为银行业同仁提供有益的参考与借鉴。

一、贷前尽职调查与风险识别

贷前尽职调查是信贷风险管控的第一道关口，其核心目标是全面、真实、准确地了解客户及项目情况，识别潜在风险点。此环节要求客户经理及风险调查人员秉持客观、审慎的态度，深入一线，获取第一手资料。

1.客户准入与初步筛选：银行应根据自身战略定位、风险偏好及监管要求，制定明确的客户准入标准。对申请授信的客户，首先进行初步筛选，审查其基本资质、行业属性、主营业务、市场声誉等，判断是否符合银行的客户定位。对不符合准入基本要求的客户，应果断拒绝，避免后续无效劳动。

2.全面信息收集与核实：对通过初步筛选的客户，需系统性收集其财务信息、经营信息、非财务信息及担保信息。财务信息包括资产负债表、利润表、现金流量表等，并需核实其真实性与合理性；经营信息涵盖生产、销售、供应链、市场竞争等方面；非财务信息则包括管理层素质、企业征信、关联关系、行业政策影响等。担保信息需核实担保人资质、担保意愿、抵质押物的权属、价值及流动性。

3.财务与非财务因素分析：基于收集到的信息，对客户的偿债能力、盈利能力、营运能力和发展能力进行全面分析。同时，不能忽视非财务因素，如行业发展趋势、宏观经济环境、企业治理结构、核心竞争力等，这些因素对客户的长期还款能力具有至关重要的影响。

4.还款能力与还款意愿评估：这是贷前调查的核心。还款能力评估不仅要看客户当前的财务状况，更要预测其未来的现金流是否足以覆盖债务本息。还款意愿则需通过客户的历史信用记录、合作态度、企业主个人品行等多方面综合判断。

5.风险识别与初步评估：识别客户在经营、财务、市场、法律、操作等方面存在的潜在风险，并对风险发生的可能性及可能造成的损失进行初步评估，为后续的授信决策提供依据。

二、授信审批与风险评估

授信审批是信贷风险管控的关键环节，旨在根据贷前调查结果，结合银行的风险政策与偏好，对授信业务的可行性及风险水平进行审慎评估与决策。

1.授信申报与材料审核：客户经理根据尽职调查结果，撰写详细的授信调查报告，连同客户提供的相关资料一并提交至审批部门。审批部门首先对申报材料的完整性、合规性进行形式审核。

2.风险评估与量化分析：风险评估人员或审批人依据申报材料，对客户的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估。必要时，可运用内部评级模型、风险计量工具对客户的违约概率、违约损失率等风险参数进行量化分析，为审批决策提供数据支持。

3.审批权限与流程：银行应建立清晰的授信审批权限体系，根据授信额度、风险等级、客户类型等因素，明确不同层级审批人的审批权限。审批流程应遵循双人复核、集体审议等原则，确保审批的独立性与客观性。

4.审批决策与条件设定：审批人根据风险评估结果，结合银行的信贷政策，对授信申请作出批准、有条件批准或否决的决策。对于批准或有条件批准的授信，需明确授信额度、期限、利率、还款方式、担保措施及其他限制性条款。

5.授信方案优化：若初步审批意见为有条件批准，客户经理需与客户沟通，落实相关条件，并对授信方案进行调整优化后，再次提交审批。

三、合同签订与放款审核

合同签订与放款审核是将审批决策付诸实施的关键环节，重点在于确保合同条款的严谨性、合规性以及放款条件的有效落实。

1.借款合同及相关法律文件的拟定与审核：根据审批通过的授信方案，拟定借款合同、担保合同等法律文件。合同条款应明确双方的权利与义务，特别是关于借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任、担保范围及实现担保权的途径等核心内容。法律部门或合规部门需对合同文本进行审核，确保其合法有效，规避法律风险。

2.合同谈判与签订：客户经理与客户就合同条款进行协商谈判，达成一致后，由双方法定代表人或授权代理人正式签署合同。合同签署应符合银行关于印章管理和签字授权的规定。

3.放款前提条件的落实与审核：放款前，客户经理需逐项核实审批要求的放款前提条件是否已全部落实，如担保手续是否办妥、相关证明文件是否齐全有效等。放款审核人员对前提条件的落实情况及相关证明材料进行独立审核。

4.放款审核与支付管理：放款审核通过后，由会计结算部门根据合同约定及放款指令办理放款手续。对于采用受托支付方式的，银行应审核支付申请的合规性与合理性，确保贷款资金按约定用途使用，防止挪用。

四、贷后管理与风险监控

贷后管理是信贷风险管控的持续性工作，旨在对客户的经营状况、财务状况及授信业务风险状况进行动态跟踪与监控，及时发