（38页PPT）wktmp社会保障学02章逆向选择与道德风险.pptVIP

第二章逆向选择与道德风险本章主要内容：介绍保险与风险、逆向选择和道德风险阐述了风险与保险之间关系、逆向选择与道德风险产生的原因与规避方法对某省市场在社会保险中的责任与边界进行说明描述社会保障中的公平与效率学习重点：理解保险与风险溢价掌握逆向选择和道德风险产生的过程、原因以及规避方法以两者的区别探索社会保障领域某省市场的边界导读信息经济学的两大核心问题：1、逆向选择2、道德风险一、从风险到保险不确定性风险保险逆向选择与道德风险保险是缓解风险的一种机制，没有风险就没有保险主观上人们普遍厌恶风险，人们都是风险规避者。保险不是保证风险不发生，而是分散人们的财务风险。保险带来的好处可用风险溢价来度量。以医疗保险为例，假定甲是风险厌恶者，其效用函数为U(w)，效用函数如图2-1所示；生病的概率P=1/2，医疗费用为(w0-w1)，若不生病，则可消费的财务为w0，效用为U(w0)；若生病，可消费的财富为w1，效用为U(w1)。为什么保险是缓解风险的一种机制？保险效果的度量：风险溢价（RiskPremium）图2-1效用函数与风险溢价比较完全自费与完全保险两种情况。完全自费时。甲的期望收入和期望效用如下：期望收入E(w)=1/2(w0+w1)=w1+1/2(w0-w1)期望效用E(u)=1/2[U(w0)+U(w1)]，对应图中的A点。完全保险时。为了简化分析，我们假设保险机构零利润、零管理成本，即只收取春保费，其中纯保费R=1/2(w0-w1)。投保后甲的收入和效用如下：w，=-1/2(w0-w1)=1/2(w0+w1)=E(w)效用U(w，)，对应图中的B点。在完全投保时，甲可以获得一个确定性收入w，，投保后效用增加（增量为图中线段AB），或者说与未投保相比，甲在投保后相当于“赚了”[E(w)-w2]，这就是风险溢价，它是保险给参保人带来的好处。二、逆向选择（一）某省市场”与逆向选择1、阿克洛夫的某省市场”信息不对称劣币驱逐良币某省市场失灵2、其他领域的逆向选择例如：某省市场某省市场二某省市场中，低质量产品将高质量产品某省市场的主要原因是——它们都在相同的价格水平上出售。案例：商业医疗保险中的逆向选择在商业医某省市场中，信息不对称现象是普遍存在的。由于保险公司与投保人存在信息不对称，保险公司对潜在的被保险人的健康状况不甚了解，因此，保险公司只能根据投保人的平均健康状况收取保险费，健康状况较差的潜在投保人将倾向于投保，而那些身体状况良好的潜在投保人将认为保险公司收取的保费较高，于是一部分健康状况良好的潜在投保人将退某省市场，这导致保险公司的业务总体质量降低，必然要提高保险费，而这又将一部分健康状况稍好的投保人驱逐出医某省市场，这一非良性循环持续进行下去的结果最终导致只有那些身体状况最糟的人才愿意购买商业医疗保险，致使保险公司无利可图。思考一：既然商业医疗保险领域普遍存在逆向选择问题，众所国的医疗保险以商业医疗保险为主体，而且成功克服了逆向选择问题，那么美国又是如何解决这个问题的呢？汽车保险业逆向选择随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务近年增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。两年下来，中原保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。从2008年1月开始，公司召开公司董事会，讨论汽车保险业务的问题。通过分析，大家一致认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较低，结果就造成了收入不抵支出。要解决这一问题，唯一的办法是提高保费的额度，否则会一直亏损下去。最后的决议是提高保险费。中原保险公司的这一决策不仅没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。但他们没有想到的是，提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出某省市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。思考二：哪里领域存在逆向选择问题，请举例说明？（二）逆向选择的成因与规避路径信息不对称产品异质双方自由交易逆向选择的产生条件成因1、逆向选择产生的条件2、逆向选择的规避路径逆向选择的实质：“优质品某省市场逆向选择的原因：交信息不对称逆向选择的规避：路径强制参与依附载