银行信贷审批流程培训教程.docxVIP

银行信贷审批流程培训教程

各位同仁，大家好。

信贷业务作为商业银行的核心业务之一，其审批流程的规范与高效，直接关系到银行的资产质量、经营效益乃至整体风险管控水平。本次培训旨在系统梳理银行信贷审批的全流程，明确各环节的核心要点与操作规范，帮助大家在实际工作中更好地把握信贷风险，提升审批效率与质量。希望通过本次学习，我们能对信贷审批建立起更为清晰、专业的认知。

一、信贷业务受理与初步筛选

信贷流程的起点，始于客户的融资需求。当客户表达借款意向时，我们首先进入的是业务受理与初步筛选阶段。这一阶段的核心目标是判断该笔业务是否符合银行的信贷政策导向，并初步评估客户的基本资质与合作潜力。

1.客户接洽与需求了解：客户经理是银行与客户接触的第一道窗口。在与客户的初步沟通中，需主动了解客户的基本情况（如企业性质、主营业务、规模、行业地位等）、融资需求（如借款金额、期限、用途、期望的融资成本等）以及客户对银行的其他服务需求。同时，也应向客户简要介绍银行的信贷产品体系、基本政策要求及大致的办理流程。

2.初步资格审查：基于客户提供的初步信息和银行内部的信贷政策（如行业准入政策、客户评级准入标准、产品特定要求等），客户经理需进行快速的初步判断。例如，客户所属行业是否为银行鼓励支持类，是否存在明显的政策限制或风险预警；客户的基本资质（如成立年限、注册资本、信用记录初步印象）是否达到银行的最低要求。对于明显不符合准入条件的客户，应礼貌地说明情况，避免后续不必要的投入。

3.引导客户提交申请材料：若初步判断客户符合基本准入条件，客户经理应向客户详细说明申请该类信贷业务所需提交的全部材料清单，并指导客户规范填写申请表。材料清单应根据业务类型（如流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资等）的不同而有所侧重，通常包括但不限于身份证明、经营证明、财务报表、借款用途证明、担保材料等。

二、贷前调查与尽职调查

客户提交申请材料后，便进入至关重要的贷前调查与尽职调查阶段。这是银行识别、评估和控制信贷风险的关键环节，要求调查人员具备高度的责任心、专业的分析能力和敏锐的风险洞察力。

1.调查主体与职责：贷前调查的主要责任人是客户经理（或项目小组）。客户经理需本着“勤勉尽责、客观公正”的原则，对客户及信贷业务进行全面、深入、细致的调查。

2.调查内容：

*客户基本情况核实：对客户提供的营业执照、公司章程、法人身份证明等基础材料的真实性、合法性和有效性进行核实。了解客户的股权结构、组织架构、实际控制人、关联关系等。

*经营状况调查：深入了解客户的主营业务、生产经营模式、市场竞争力（如核心技术、品牌优势、客户资源等）、行业地位及发展趋势。实地考察客户的生产经营场所，观察其生产经营是否正常。

*财务状况分析：这是尽职调查的核心内容之一。需对客户提供的财务报表（通常要求近三年及最近一期）进行详细分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表。重点关注客户的偿债能力（如流动比率、速动比率、资产负债率）、盈利能力（如毛利率、净利率、ROE）、营运能力（如应收账款周转率、存货周转率）以及现金流状况。同时，要对财务数据的真实性进行交叉验证，识别是否存在粉饰报表的嫌疑。

*借款用途的真实性与合规性调查：严格核实借款用途是否真实、明确，是否符合国家产业政策、信贷政策以及银行的相关规定。严禁贷款资金流入股市、楼市（不符合政策导向的）或用于其他投机性用途。需审查相关的合同、订单等证明材料。

*还款来源分析：这是评估贷款安全性的核心。重点分析客户的第一还款来源，即客户自身的经营收入和现金流是否足以偿还贷款本息。第二还款来源（担保措施）作为补充和风险缓释手段，也需进行审慎评估。

*担保措施调查与评估：对客户提供的担保方式（抵押、质押、保证、信用等）进行调查。若为抵质押担保，需核实抵质押物的权属、价值、流动性、是否易于变现及存在的瑕疵；若为保证担保，需评估保证人的担保资格、担保能力、信用状况及代偿意愿。

*风险因素识别与分析：全面识别客户在经营、财务、市场、行业、政策、法律等方面可能存在的风险点，并分析风险发生的可能性及对还款能力的影响程度。

3.尽职调查方式：包括但不限于现场调查（实地走访客户、抵质押物）、非现场调查（查阅资料、电话访谈、网络信息查询）、与客户关键管理人员访谈、向上下游企业、行业协会、政府主管部门等第三方了解情况等。

4.撰写尽职调查报告：调查结束后，客户经理需将调查情况、分析结论、风险评估及初步的授信方案（包括金额、期限、利率、用途、担保方式等）整理成规范的尽职调查报告，作为后续审查审批的主要依据。报告应力求客观、准确、详尽，数据要有来源，分析要有逻辑，结论要有依据。

三、授信审查与审批

尽职调查报告完成后，将进入银行