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银行信贷审批流程管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信贷审批行为，健全内部控制机制，提高信贷资产质量，防范和化解信贷风险，根据国家有关法律法规及本行相关规定，特制定本办法。本办法旨在明确信贷审批的职责分工、操作流程、审批标准及风险控制要求，确保信贷业务审批的科学性、合规性与审慎性。

第二条适用范围

本办法适用于本行各级机构办理的各类本外币公司类、个人类信贷业务的审批管理活动。包括但不限于贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保、贷款承诺等表内外授信业务。

第三条基本原则

信贷审批管理应遵循以下基本原则：

（一）合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行信贷政策和制度。

（二）审慎性原则：以风险控制为核心，全面评估借款人及担保方的偿债能力和还款意愿，审慎判断信贷业务的可行性。

（三）独立性原则：信贷审批人员应独立判断、客观决策，不受任何不正当干预。

（四）权责对等原则：明确各审批环节的权限与责任，做到谁审批、谁负责。

（五）效率性原则：在有效控制风险的前提下，优化审批流程，提高审批效率，提升客户体验。

第四条管理目标

通过规范信贷审批流程，实现对信贷业务全流程的有效管控，确保审批决策的质量，提升本行整体信贷风险管理水平，促进信贷业务健康可持续发展。

第二章组织架构与职责分工

第五条组织架构

本行信贷审批管理体系以董事会对风险管理的最终责任为核心，由高级管理层负责组织实施，风险管理部门、信贷审批部门（或指定承担信贷审批职能的部门，下同）、信贷业务部门及其他相关部门分工协作，共同构成。

第六条职责分工

（一）信贷业务部门：负责客户的营销、受理信贷申请；进行尽职调查，收集、核实客户信息及业务资料的真实性、完整性和有效性；撰写调查报告，初步评估风险，提出授信建议；负责信贷业务的发起和申报。

（二）风险管理部门：负责制定和完善信贷风险政策、制度和标准；对信贷业务的整体风险进行监控与评估；参与重大信贷项目的风险评估；对信贷审批政策的执行情况进行检查与监督。

（三）信贷审批部门：作为信贷审批的专职机构，负责对信贷业务部门提交的授信申请及调查材料进行独立审查；对业务的合规性、风险性进行专业分析与评价；依据审批权限和标准，提出明确的审批意见或提交上级审批。

（四）授信审批委员会：作为本行信贷业务的最高审议决策机构（如设立），负责审议和决策权限范围内的重大、复杂或高风险信贷业务，为高级管理层或董事会提供决策参考。

（五）各级有权审批人：根据授权，对职责范围内的信贷业务行使审批权，承担相应的审批责任。

（六）放款审核部门：负责对审批通过的信贷业务在放款前的合同规范性、担保有效性、审批手续完备性等进行最终审核。

（七）贷后管理部门：负责对已发放信贷业务的风险监控、资产质量分类、风险预警及不良资产处置等（具体职责可根据行内分工确定）。

第三章信贷审批基本流程

第七条客户申请与受理

客户向本行提出信贷申请，信贷业务部门负责接待客户，了解客户需求，介绍本行信贷产品。对符合基本准入条件的客户，指导其填写《信贷业务申请书》，并要求提供必要的证明文件、财务资料及其他相关信息。信贷业务部门对客户提交的申请材料进行初步审核，决定是否受理。受理后，应向客户明确后续调查及审批所需时间和要求。

第八条尽职调查与风险评估

信贷业务部门受理申请后，应指定客户经理（或调查团队）对客户及信贷业务进行全面、客观、深入的尽职调查。调查内容包括但不限于：客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、借款用途、还款来源、担保措施等。调查过程中，应采取实地走访、资料核实、与相关人员访谈等多种方式，确保信息的真实性和准确性。基于调查结果，进行风险识别、分析与评估，形成详细的《信贷业务调查报告》，明确调查结论和授信建议。

第九条信贷审查

信贷业务部门完成尽职调查并经部门负责人审核同意后，将全套信贷资料报送信贷审批部门。信贷审批部门收到材料后，首先对资料的完整性、合规性进行形式审查。对资料不齐或不符合要求的，应通知信贷业务部门及时补充完善。形式审查通过后，审查人员对业务的合规性、安全性、盈利性进行独立审查，重点关注：

（一）客户主体资格及授信业务的合规性；

（二）客户信用状况、还款能力及第一还款来源的可靠性；

（三）借款用途的真实性与合规性；

（四）担保措施的合法性、足值性、有效性及风险缓释作用；

（五）授信方案的合理性，包括金额、期限、利率、还款方式等；

（六）潜在风险点及应对措施。

审查人员应形成《信贷业务审查报告》，提出明确的审查意见。

第十条审批决策

信贷审批部门根据审查意见及审批权限，对信贷业务进行审批决策或提交上级有权审批人/机构审批。

（一）对于权限内的业务，信贷审批部门负责人（或其授权人）根据审查意见，独立行使审批权，签署审批意见