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电子商务中的网上支付解决方案

一、引言

随着中小企业对电子商务应用程度的深入，越来越多的企业希望在自己的网站上能与顾客实现在线交易，而网上支付问题则是在线交易中的关键问题。对于中小企业而言，可以通过哪些方法低成本、高效率地解决网上支付问题呢？本文提出了网上支付问题的两种主要解决方案：网上银行模式和第三方支付平台模式，同时分析了网上支付中存在的主要问题及应对策略。

二、网上支付概述

网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Ｉｎｔｅｒｎｅｔ，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。可以看出，网上支付带有很强的

Ｉｎｔｅｒｎｅｔ烙印，是基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的电子商务的核心业

务流程。

三、网上支付的主要解决方案

目前，在基于互联网平台的电子交易中实现网上支付的主要解决方案有两种，即网上银行模式和第三方支付平台模式。网上银行模式主要由企业向银行提出申请，直接通过网上银行实现网上支付与结算。第三方支付平台模式主要指企业把网上支付业务外包给除银行以外的第三方支付企业实现网上支付与结算。

１、

网上银行模式基于互联网平台的网上银行支付系统的基本构成如图１所示，其中主要涉及以下构成要素：

（１）买方：买方利用自己拥有的网上支付工具（如银行卡、

电子钱包、电子支票等）发起支付，它是网上银行支付系统运作的起点。

（２）买方开户银行：指买方在其中拥有资金账户的某金融机构，它主要指银行，称为支出行或付款行。

（３）卖方：卖方是网上交易中拥有债权的另一方，可以根据买方发起的支付指令向银行或其他金融机构请求结算。

（４）卖方开户银行：指卖方在其中拥有资金账户的某金融机构，它主要指银行，称为接收行或收单行。

（５）金融专用网络：指银行内部及银行之间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。我国的金融专用网络主要指中国国家金融通信网（ＣＮＦＮ），其上运行着中国国家现代化支付系统（Ｃ

②加盟商户将持卡消费者网上支付的请求发送

给第三方支付平台；

③持卡消费者选择所属的银行卡种，向相应银

行支付网关发送支付请求；

④由第三方支付平台负责接入银行支付网关；

⑤持卡消费者输入卡号、

密码等相关信息开始在线支付；

⑥在线支付完成后，银行反馈支付结果并将货

款转入第三方支付企业的银行账户；

⑦第三方支付平台向加盟商户发送支付结果，

并通知其处理订单；

⑧加盟商户根据反馈的支付结果为消费者提

供服务；

⑨加盟商户通过第三方支付平台提供的支付

管理软件对交易记录进行查询管理；

⑩第三方支付企业与加盟商户定期结算货款。

（２）提供虚拟账户服务

通过使用虚拟账户，可以在网上支付时绕开银行支付网关，提高在线支付结算的速度。虚拟账户是第三方支付平台为方便消费者灵活应用不同支付工具向不同网上商家在线支付而推出的一项服务，其典型代表包括支付宝、财付通等。消费者可以通过不同的网上银行或邮局汇款等多种途径事先向虚拟账户充值，然后就可以利用虚拟账户中的资金在支持该虚拟账户系统的不同网站上进行支付使用了。作为网上商家，可以利用虚拟账户方便地收款和结算。例如，企业如果要在自己的网站上集成支付宝功能，以便顾客利用支付宝付款，只需登录支付宝网站（ｗｗｗ．ａｌｉｐａｙ．ｃｏｍ），选择“商家服务”中的“网站集成支付宝”服务申请，在线填写申请表并付款后，就可以在支付宝专业技术人员的帮助下快速开通此项功能。

（３）提供交易担保的增值服务

传统银行金融业务一般只负责资金的流向，而第三方支付平台整合了电子交易中的资金流（银行），信息流（交易订单）和物流（物流公司），使三者有机的联系在一起。目前，一些第三方支付平台提供的交易担保增值服务就可以有效地保障货物质量、交易诚信、退换货要求等环节，对整个交易过程中买卖双方的交易行为进行约束和监督。交易担保增值服务主要是为了解决网上交易中买卖双方互不信任的问题，即买方担心付钱拿不到货，卖方担心发货拿不到钱的问题。第三方支付平台作为信用中介介入交易过程，替买卖双方暂时保管货款，买家先将货款支付给第三方支付平台，等买家收货验货满意后，第三方支付平台才把货款划给卖家。例如，网上商家在支付宝网站购买了“网站集成支付宝”服务后，就可以享受支付宝提供的交易担保增值服务。

四、网上支付中存在的主要问题及对策１、

网上支付安全问题在开放的互联网中，网上支付系统随时面临着电脑黑客和病毒程序的攻击，所以安全问题一直是网上支付的核心和关键问题。无论对于企业还是个人，在从事网上支付业务时，都必须清楚网上支付的安全体制。

网上支付的安全保障一般综合采用由技术和业务措施共同组成的双重安全机制。在技术方面，网上支付系统通常从服务器端、客户端及通信信道三个层面进行安全控制。服务器端的系统安全措施