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第十章金融科技运营活动合规须知

教学目标第十章金融科技运营活动合规须知【知识目标】1.了解消费者与金融消费者.金融科技消费者的相关概念。2.了解金融科技消费者权利的内容及相对应经营者的义务。3.了解互联网广告传播领域的相关监管政策。【能力目标】1.能够分析监管规范对于金融科技用户运营从业者的挑战与机遇。【素质目标】1.培养学生在开展营销业务过程的合规意识。2.培养学生能够检索法律法规并进行案例分析的能力。

第十章金融科技运营活动合规须知

第一节金融消费者权益保护概述

我国《消费者权益保护法》（以下简称《消法》）第二条将“消费者”定义为“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务”的人。消费者的概念01消费行为法律关系主体的权利：是指主体依法具有自己为或不为一定的行为和要求他人为或不为一定的行为的可能性；消费行为法律关系主体的义务：是指主体依法必须为一定的行为或不为一定的行为的必要性。消费行为法律关系主体的权利与义务02（一）消费者的概念及法律关系

0102金融消费者群体的金融交易行为，一般出于投融资或支付需要，与基于“生活消费”需要而购买商品或接受服务的消费者存在差异。金融产品比一般消费品更加特殊，金融产品创新和复杂性带来的信息不对称问题更加凸显金融消费者权益保护的困难。《消法》第二十八条规定了对购买金融服务和产品的消费者的保护，“提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。”由中国人民银行发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号）于2020年11月1日起正式施行，该办法将金融消费者定义为“购买、使用银行、支付机构提供的金融产品或者服务的自然人。”（二）金融消费者的概念及法律关系

我现行法律没有规定金融科技消费者的内涵和外延，但是，可以确定金融科技消费者是金融消费者概念在金融科技领域的延伸和拓展。金融科技业务交易快速、便捷、高效，呈现跨区域、跨行业、跨市场的特征。金融科技产品在开发时融入互联网要素，交易时法律主体间信息不对称、地位不平等等客观现实，使得金融科技消费者的权益保障更加困难。1从金融角度来说，金融科技消费者的法律关系与金融消费者的法律关系保持一致。2（三）金融科技消费者的概念及法律关系

知识点2金融科技消费者权利与相关经营者义务

保障金融科技消费者财产安全权01保障金融科技消费者知情权02保障金融科技消费者自主选择权03保障金融科技消费者公平交易权04保障金融科技消费者依法求偿权05保障金融科技消费者受教育权06保障金融科技消费者受尊重权07保障金融科技消费者信息安全权08金融科技消费者权利

《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》）《办法》第十二条规定：银行、支付机构应当根据金融产品或者服务的特性评估其对金融消费者的适合度，合理划分金融产品和服务风险等级以及金融消费者风险承受等级，将合适的金融产品或者服务提供给适当的金融消费者。金融机构应当依法维护金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，建立严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。（一）保障金融科技消费者财产安全权

（二）保障金融科技消费者知情权《办法》第二十二条规定：“银行、支付机构应当对营销宣传内容的真实性负责。银行、支付机构实际承担的义务不得低于在营销宣传活动中通过广告、资料或者说明等形式对金融消费者所承诺的标准。前款“广告、资料或者说明”是指以营销为目的，利用各种传播媒体、宣传工具或者方式，就银行、支付机构的金融产品或者服务进行直接或者间接的宣传、推广等。”《办法》第二十三条规定：银行、支付机构在进行营销宣传活动时，不得有下列行为：（一）虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传；（二）引用不真实、不准确的数据和资料或者隐瞒限制条件等，对过往业绩或者产品收益进行夸大表述；（三）利用金融管理部门对金融产品或者服务的审核或者备案程序，误导金融消费者认为金融管理部门已对该金融产品或者服务提供保证；（四）明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺；（五）其他违反金融消费者权益保护相关法律法规和监管规定的行为。

01消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。02消费者在自主选择商品或者服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。《消法》第九条规定：消费者享有自主选择商品或者服务的权利。（三）保障金融科技消费者自主选择权

（四）保障金融科