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金融科技推动银行数字转型的政策建议

引言

在数字经济浪潮下，金融科技（FinTech）已从“技术辅助工具”升级为银行转型的核心驱动力。随着人工智能、大数据、区块链等技术的快速迭代，传统银行的服务模式、运营逻辑和竞争格局正在被重塑。然而，银行数字转型并非简单的技术叠加，而是涉及组织架构、业务流程、风险管控等多维度的系统性变革。当前，部分银行仍面临技术投入不足、数据壁垒森严、人才储备短缺等问题，亟需政策引导与支持。本文围绕“金融科技推动银行数字转型”主题，从基础设施、数据治理、技术应用、风险防控、生态协同等维度提出具体政策建议，旨在为监管部门、金融机构及相关主体提供参考。

一、夯实技术底座，构建数字转型基础支撑

技术基础设施是银行数字转型的“硬件根基”。若将数字银行比作“智能大厦”，则技术底座相当于“地基”与“框架”，其稳定性与扩展性直接决定了转型的深度与可持续性。当前，部分中小银行因技术积累薄弱，依赖第三方系统集成，存在“卡脖子”风险；大型银行虽自主研发能力较强，但跨系统兼容性不足，资源利用率待提升。因此，政策需聚焦技术底座的自主可控与开放兼容，为转型提供底层保障。

（一）强化核心技术自主研发支持

核心技术自主可控是银行数字转型的“安全绳”。建议监管部门联合科技主管部门，将银行关键信息基础设施（如分布式核心系统、智能风控引擎、实时数据中台）纳入国家科技攻关重点领域，通过设立专项研发基金、税收减免（如研发费用加计扣除比例提升至200%）等方式，鼓励银行与科技企业、高校实验室开展产学研合作。例如，可推动“银行-科技公司-科研机构”联合实验室建设，重点攻关分布式数据库的高并发处理、AI模型的可解释性优化等技术难题。同时，建立核心技术“白名单”制度，对采用自主可控技术且通过安全认证的银行，在监管评级、创新试点准入等方面给予倾斜，形成“技术创新-应用验证-政策激励”的正向循环。

（二）推动开放技术平台共建共享

开放技术平台是中小银行“借船出海”的重要路径。考虑到中小银行技术投入能力有限，建议由监管部门或行业协会牵头，搭建区域性或行业性金融科技开放平台，整合云计算、区块链BaaS（区块链即服务）、AI算法库等通用技术资源，以“按需付费”模式向中小银行开放。例如，平台可提供标准化的API接口、低代码开发工具，支持银行快速搭建智能营销、远程开户等场景应用，降低技术开发成本。同时，鼓励大型银行将成熟的技术组件（如反欺诈模型、智能客服系统）通过平台输出，既实现技术资源复用，又推动行业整体技术水平提升。政策层面可对参与平台共建的机构给予专项补贴，对使用平台服务的中小银行提供税收优惠，激发多方参与积极性。

（三）完善网络安全防护体系

网络安全是数字转型的“底线工程”。随着银行线上业务占比提升，网络攻击、数据泄露等风险持续升高。建议监管部门修订《银行业金融机构信息科技外包风险监管指引》，明确银行在技术外包中的主体责任，要求外包服务商通过ISO27001等国际安全认证，并定期开展第三方安全评估。同时，推动银行与国家网络安全应急中心、行业安全实验室建立联动机制，共享威胁情报与处置经验。此外，针对生物识别（如人脸、声纹）、物联网终端等新型安全场景，需加快制定专项安全标准（如《银行生物识别应用安全规范》），要求银行在技术部署前完成风险评估，确保用户信息“可用不可泄”。

二、深化数据治理，激活数字转型核心要素

数据是数字时代的“石油”，其价值释放依赖于高效的治理体系。当前，银行数据治理普遍存在“内不通、外不联”的问题：内部各业务系统数据标准不统一，形成“数据孤岛”；外部与政务、工商、税务等公共数据对接困难，数据维度单一。若数据无法自由流动、精准分析，金融科技的“智能”属性将大打折扣。因此，政策需聚焦数据标准统一、流通机制创新与隐私保护平衡，让数据“活起来”“用起来”。

（一）建立统一数据标准体系

数据标准是数据流通的“通用语言”。建议由人民银行或银保监会牵头，联合行业协会制定《银行业数据分类分级标准》《数据元目录》等基础规范，明确客户信息、交易记录、资产负债等核心数据的定义、格式、质量要求（如完整性≥95%、准确性≥98%）。例如，统一“客户职业”字段的分类代码（如将“教师”“医生”等职业编码标准化），避免不同系统对同一信息的差异化表述。同时，推动银行内部数据治理架构改革，要求设立首席数据官（CDO），统筹数据标准落地、质量监控与价值挖掘，将数据治理成效纳入高管绩效考核，确保标准执行的刚性。

（二）探索数据流通合规机制

数据流通是价值挖掘的“催化剂”。针对银行与外部机构的数据合作需求，建议在风险可控前提下，探索“数据可用不可见”的流通模式。例如，支持银行与政务部门通过隐私计算（如联邦学习、安全多方计算）技术，在不转移原始数据的情况下联合建模，用于小微企业信用评估