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二手房按揭合作协议

一、合作协议的主体与合作基础

二手房按揭合作协议的订立，首先要明确合作主体及其法律地位。通常而言，协议主体包括提供按揭贷款的商业银行（或其他金融机构，以下统称“银行”）、从事二手房中介服务的机构（以下简称“中介方”），有时根据业务模式，卖方也可能作为重要参与方被纳入协议框架或作为附件确认相关事项。

合作基础的奠定在于各方对共同目标的认同：银行旨在通过中介方拓展优质信贷资源，中介方则希望借助银行的金融支持提升客户服务能力与交易成功率，而买卖双方则期望通过专业的合作流程高效、安全地完成交易与融资。因此，协议开篇需清晰界定各方身份信息、合作宗旨与基本原则，例如“平等互利、诚实信用、风险共担、合作共赢”等，为后续条款设定基调。

二、合作范围与方式：明确权责边界

合作协议的核心内容之一便是划定合作的广度与深度。

合作范围通常包括：银行授权中介方推荐符合其信贷政策的二手房按揭贷款客户；中介方协助银行收集贷款申请资料、对交易房产及买卖双方资质进行初步核查；双方就特定区域、特定类型房产（如普通住宅、商用房等）的按揭业务展开合作等。明确的合作范围有助于避免后续业务开展中的越界或推诿。

合作方式则更为具体，例如：银行向中介方提供必要的业务培训与政策解读，确保其中介人员了解最新的贷款产品、申请条件与审批流程；中介方在其经营场所显著位置公示合作银行的标识与相关信息；双方建立日常沟通机制，定期就合作情况、市场动态及风险问题进行磋商。对于关键的业务流程，如房源信息共享（需注意合规与保密）、客户推荐标准、资料传递路径等，均应在协议中予以明确。

三、贷款申请与审批流程：效率与风控的平衡

二手房按揭业务的核心流程是协议中不可或缺的部分，其设计需兼顾效率与风险控制。

一般流程包括：中介方接收客户贷款意向后，协助客户准备身份证明、收入证明、购房合同、房产证明等基础资料，并对资料的真实性、完整性进行初步审核；审核通过后，中介方将客户资料连同其初步评估意见一并提交给银行；银行按照内部审批流程对贷款申请进行调查、审查与审批；审批通过后，银行与借款人签订借款合同及相关担保合同，办理抵押登记等手续；最终放款。

协议中应明确各方在流程中的时限要求与责任节点。例如，中介方应在收到客户完整资料后的约定工作日内提交银行；银行应在收到符合要求的申请材料后的约定工作日内完成审批（或给出明确反馈）。对于流程中可能出现的异常情况，如资料缺失、客户资质存疑、房产状况异常等，应有相应的沟通与处理机制。

四、权利与义务：合作的基石

清晰的权利与义务划分是保障合作顺利进行的关键。

银行的主要权利与义务通常包括：有权对中介方推荐的客户及提交资料进行独立审查与最终审批，并决定是否发放贷款；有权要求中介方配合进行贷前调查与贷后管理；有义务按照协议约定及内部政策，公平、公正地对待每一笔贷款申请；有义务对审批结果及相关政策向中介方（及通过中介方向客户）进行清晰、及时的告知；有义务对中介方在合作过程中知悉的商业秘密及客户信息予以保密。

中介方的主要权利与义务通常包括：有权按照协议约定获得相应的服务费（若有）；有权要求银行提供必要的业务指导与支持；有义务确保推荐客户的真实性，对客户资料的真实性进行审慎核查，并承担因虚假资料导致银行损失的相应责任；有义务积极配合银行的贷款审批工作，及时传递信息、协调各方；有义务对银行的信贷政策、产品信息进行准确宣传，不得误导客户；同样，对在合作中知悉的银行商业秘密及客户信息负有保密义务。

若协议涉及卖方，则卖方的主要义务可能包括：确保所售房产产权清晰、无争议，如实披露房产状况；按照约定配合办理产权过户及抵押登记等手续。

五、费用与结算：清晰透明的利益分配

合作过程中可能涉及的费用及结算方式，是协议中的敏感点，必须明确约定。

例如，银行可能会根据贷款金额或笔数向中介方支付一定比例的服务费或推荐费，具体比例、支付条件（如贷款发放后）、支付周期及结算方式（如银行转账）等均需一一列明。同时，应明确该费用的性质，以及是否包含其他可能产生的费用。对于客户应支付的费用，如评估费、公证费、抵押登记费等，协议应明确告知由客户承担，并由银行或中介方（根据实际操作模式）代为收取或指导客户自行缴纳，严禁乱收费或捆绑收费。

六、保密条款：信任的屏障

二手房交易及按揭过程中会涉及大量敏感信息，因此保密条款至关重要。协议应明确规定各方对于在合作过程中获取的对方商业秘密、客户个人信息、交易信息等负有严格的保密义务，非经法律规定或对方书面同意，不得向任何第三方泄露。保密义务的期限通常应延续至协议终止后一定年限。

七、协议的生效、变更、解除与终止

协议的生命历程需要在条款中予以规范。包括协议的生效日期；有效期（如一年或两年，期满后双方可协商续签）；协议内容变更需经各方协商一致并签署书面补充协议；