商业健康保险对家庭财务脆弱性的影响研究.pdfVIP

摘要

随着社会环境的变化，家庭面临着来自多方面的经济压力和不确定性，家

庭财务脆弱性问题逐渐凸显。伴随医疗技术的进步和人们健康意识的提升，医

疗服务的可及性增加，但与此同时，医疗费用也持续攀升。家庭成员一旦遭受

重大疾病或意外伤病，往往需要承担高昂的医疗支出，这对家庭财务状况构成

巨大威胁。传统的社会保障体系虽然能够提供一定程度的基本医疗保障，但保

障水平有限，存在报销范围、报销比例等方面的限制，难以完全覆盖家庭可能

面临的重大疾病风险所产生的全部费用。在此情形下，商业健康保险作为一种

补充保障机制应运而生，其通过多样化的产品设计旨在满足不同家庭在健康保

障方面的个性化需求，为家庭财务提供额外的支撑，从而减轻潜在健康风险对

家庭财务稳定性的冲击，降低家庭陷入财务困境的可能性。

本文基于中国家庭金融调查(CHFS)2015、2017、2019年三期数据，在改进衡

量家庭财务脆弱性指标方法的基础上，利用固定效应模型探讨商业健康保险与家

庭财务脆弱性之间的因果关系及其传导机制。实证结果发现：第一，商业健康保

险能够显著降低家庭未来陷入财务脆弱性的概率，该结论在缓解内生性问题和进

行稳健性检验后仍然成立。第二，机制方面是通过提高金融资本存量和人力资本

存量从而降低家庭财务脆弱性。第三，异质性方面，商业健康保险对城镇居民、

中高收入以及中高风险偏好的家庭财务脆弱性的缓解作用更强。基于上述结论，

本文从保险机构、家庭及社会方面提出相关意见，包括完善保费和偿付动态调整

机制、加强宣传教育和推动跨部门合作与创新等措施，以期不断提高商业健康保

险在改善家庭财务脆弱性的作用，探索出适合中国国情的商业健康保险发展模式，

共同推动共同富裕的发展，实现更高公平和高效的医疗保障体系。

关键字：商业健康保险共同富裕家庭财务脆弱性

Abstract

Withthechangesinthesocialenvironment,familiesarefacing

economicpressuresanduncertaintiesfrommanyaspects,andtheproblem

offamilyfinancialvulnerabilityhasgraduallybecomeprominent.Withthe

advancementofmedicaltechnologyandtheimprovementofpeoples

healthawareness,theaccessibilityofmedicalserviceshasincreased,but

atthesametime,thecostofmedicalcarehasalsocontinuedtorise.Inthe

eventofaseriousillnessorunexpectedinjury,familymembersoftenhave

tobearhighmedicalexpenses,whichposesahugethreattothefamilys

financialsituation.Althoughthetraditionalsocialsecuritysystemcan

provideacertaindegreeofbasicmedicalsecurity,thelevelofprotection

islimited,andtherearerestrictionsonthescopeandproportionof

reimbursement,whichmakesitdifficulttofullycoveralltheexpenses

incurredbytheriskofmajordiseasesthatfamiliesmayface.Inthiscase,

commercialhealthinsuranceemergedasasupplementarysecurity

mechanism,whichai