第四章 网络银行.pptVIP

第四章网络银行

第一节网络银行概述网络银行的概念网络银行(InternetBanking)又称网上银行、在线银行，简称“网银”。是建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anystyle）为客户提供服务的银行。20世纪90年代中期，随着互联网的发展与普及，商业银行开始进军互联网，并逐步形成网上购物、支付一条龙的服务。1995年10月18日，成立于美国的安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank)的诞生，标志着世界上首家以网络银行冠名的金融组织正式成立。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。网络银行的分类按网络银行的组成架构可以分成纯网络银行和以传统银行拓展网上业务为基础的网络银行两种形式。（一）纯网络银行纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易全部依靠Internet来进行。这是一种纯粹的网络银行，利用Internet技术建立虚拟空间，没有分支银行或自动柜员机（ATM）。（二）以传统银行拓展网上业务为基础的网上银行这种网络银行是指在传统银行的基础上，运用公共互联网来开展传统的银行业务交易处理及增值服务，主要是发展家庭银行、企业银行等服务。客户足不出户就能进行业务操作，享受银行服务。目前我国开办的网络银行业务都属于这种。由于整个系统是以传统银行系统为基础，利用互联网络开展相关的业务，其服务也称网络银行服务。网上银行特殊优势（一）高效便捷的3A自动服务。网上银行运作的基本策略是前后台业务和数据处理一体化，为银行客户提供了任何时间、任何地点、任何方式均可得到的便捷灵活的服务，即Anytime、Anywhere、Anystyle的3A服务。而且，目前银行先进的计算机系统能够同时对大量的网上银行业务进行集中处理，所以网上银行能够免去或减少传统银行无法克服的序时排队、重复沟通等低效因素，大大提高客户办理业务的效率。（二）平均成本较低且持续递减。网上银行建设的“沉没成本”（Sunk-cost,SC）是固定的，且不需要支付大量的日常费用。从下图可以看出，网上银行每笔新增业务（或每个新增客户）的边际成本（MC）几乎可以忽略不计，使每笔业务的平均成本（AC）随着业务量的增长保持递减，总成本曲线（TC）则增长十分缓慢。因此，网上银行达到一定的使用规模后即产生相对传统银行的明显成本优势并保持增强。据国外调查统计，实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07美元，电话银行为0.45美元，ATM自助银行为0.27美元，而网上银行每笔交易的成本仅为0.01美元。（三）对客户的锁定效应较强。熟悉一个网上银行系统的学习成本是很高的，有的客户还出于安全性的要求购买数字证书等成本较高的耐用物理设备，当客户的这些“转移成本”（SwitchingCost）高到一定程度时，便会产生“锁定”（Lockln）效应。这种效应使创新能力较强的网上银行能够获得一定得“特殊奖励”，即使在难以获得专利保护的情况下，与传统银行的大多数产品相比，也不会产生过度竞争。（四）有利于品牌形象和质量标准的确立。网上银行与客户长时间的图形界面交互过程，能够获得向客户展示图形形象的充分机会，并且提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异，更可以避免传统银行在工作质量上的大量可控因素。四、网络银行发展模式（一）大银行的网络化发展模式。大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式：一是收购已有的纯网络银行，如上述提及的加拿大皇家银行通过收购美国安全第一网络银行，在网络银行发展道路上取得了捷径。二是发展自己的网络银行。如上述提及的威尔士.法戈银行就是通过组建自己的网络银行获得巨大成功的典型代表。（二）社区银行的网络化发展模式。美国的信托银行是一家位于堪萨斯州的社区银行。他们建立网络银行是将其视为防止当地客户流失的一种手段。当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并随时检查交易情况。（三）纯网络银行的发展模式。对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念：一种是以印第安那州第一网络银行为代表的全方位发展模式：另一种是以休斯敦的康普银行为代表的特色化发展模式。1、全方位发展模式。对于应用这种发展模式的网络银行而言，印第安那州第一网络银行并不认为纯网银行具有局限性。他们认为随着科