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第三章电子银行

第一节电子银行概述一、电子银行的概念根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日实施的《电子银行业务管理办法》中的有关定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。二、电子银行的功能目前，电子银行的主要功能类型包括基本交易、账户管理、拓展业务、信息服务等，服务对象包括个人、企业和第三方。三、电子银行的特点（一）银行提供自助性服务，超越时空限制，可以为客户提供全天候3A金融服务(Anytime、Anywhere、Anyhow)，真正实现7×24小时不间断服务。（二）电子渠道的运营成本远低于传统柜台渠道。（三）电子银行能够提供全球化的金融服务，参与全球性竞争。（四）电子银行客户分析更加完善，精准营销能力强。四、电子银行的类型电子银行业务的主要类型包括：网络银行、电话银行、手机银行及自助终端服务。（一）网络银行（详细内容在第四章论述）网络银行，又称在线银行，是建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。（二）电话银行1、电话银行(TelephoneBanking)的概念电话银行，是指银行运用先进的计算机、通信、语音处理技术和电话信号数字化技术等，在原有业务处理系统上，借助于公共电话网络，使客户能使用普通按键电话，根据语音导航和提示完成银行业务操作，或者直接接受人工座席的服务。2、电话银行的优势（1）服务品质提高。（2）服务时间延长。（3）人事费用降低。（4）电话系统使用效率高，费用降低。（5）节省人力。（6）客户满意程度提高，银行竞争力加强、形象改善。（三）手机银行1、手机银行（MobileBankingService）的概念手机银行是指客户通过移动终端设备办理支付、查询、汇款和交易等金融业务，也称移动银行。2、手机银行的分类按商业模式的不同，手机银行分为银行为主导模式和非银行主导模式。（1）银行主导模式，顾名思义整个运作以银行为主体，银行卡号和手机号连在一起，客户通过手机办理金融业务，银行收到客户请求后，根据请求内容办理转账、汇款、偿还贷款和商品支付等相关业务。（2）非银行主导模式指的是电信运营商或第三方直接搭建手机银行支付平台，整个过程与银行没有直接关系。3、手机银行的优势（1）功能丰富（2）贴身性强（3）私密性较强（5）市场潜力巨大（四）自助银行1、自助银行的概念自助银行（Self-ServiceBank）又称“无人银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。2、自助银行的构成自助银行配备有ATM（自动柜员机）、CDM（自动存款机）、多媒体自助服务终端、ProPrinter（信息打印机）、全自动保管箱、日夜金库、IC卡电话等。3、自助银行的优势（1）自助服务渠道有效分流银行柜台简单业务，提高银行的营销能力。（2）自助服务渠道建设推动了银行卡业务的发展。（3）自助服务渠道增强了银行的服务能力，极大程度上满足了客户的金融需求。（4）自助服务渠道大大降低了银行经营成本，增加了银行的中间业务收入。第二节电子银行的发展一、国外电子银行的发展与经验20世纪70年代，随着电话通信技术及网络通信技术等的兴起，电话银行、自动柜员机(ATM)、销售终端系统(POS)开始得到普及使用。1995年10月，美国安全第一网络银行的成立标志着全球银行业的发展进入崭新的经营模式和发展形态一电子银行服务阶段。（一）网上银行20世纪90年代，以美国为龙头的全球商业银行更注重综合自身拥有的各方面资源，不断在金融服务市场上推出新的金融产品和服务。美国安全第一网络银行(SFNB)的出现不仅开创了网上银行服务的先河，更代表了一种全新银行服务模式的创新。在欧洲，约75％的客户通过网络办理银行业务。（二）电话银行和手机银行电话银行业务在西方国家起步较早，它是伴随着理财的观念逐步发展起来的。20世纪50年代，美国就最早发展电话银行业务；欧洲和澳大利亚在60年代发展电话银行业务；到20世纪90年代，西方发达国家的电话银行业务得到了快速发展。相比之下，亚洲电话银行业务则起步较晚。（三）自助银行全世界第一台ATM是1967年在伦敦出现的，