第六章 网络保险.pptVIP

（二）保险代理经纪模式2012年2月中国保监会正式向社会公布了第一批互联网保险销售资格，包括中民保险网在内的19家网站获批，保险代理经纪模式的大门从此开启。该模式一般由保险经纪人公司等非保险公司类机构创办。网站通过自己搭设的交易平台，吸引众多保险公司的参与，该类网站能够向消费者提供较为丰富的各家保险公司的产品和价格，消费者可以根据自身的需要，通过对比的方式选择适合自己的商品，完成保险的购买，网站靠从中收取较低的佣金或手续费盈利。该模式能发挥出产品和服务等综合优势为客户量身定做保险方案，协助客户投保甚至索赔等环节，协调保险公司和消费者之间的利益关系。这种模式类似于网上保险超市，客户可以在网上超市中“货比三家”，找到符合自身预期的保险产品，并获取专业的服务。在这种模式下，可细分为两种类型，一种是保险公司进驻网站销售产品，如慧择网、中民保险网等；另一种是保险公司营销人员进驻网站销售产品，如放心保、立刻保、向日葵保险网等。保险代理经纪模式的优点有：①实现多家保险公司的产品在线对比；②营销人员进驻网站可以针对单一客户提供更专业的保险咨询，帮助做好保险规划；③产品较丰富，产品体系较完整。缺点是：①知名度不高，信任度较低，网站流量较小；②信息过于繁杂，客户容易迷失在一大堆同质的产品中；③客户留存率低。（三）交易平台模式是指保险公司利用成熟的网络购物网站销售保险产品，由于他们有庞大的用户群体和流量，较高的知名度，长期积累的专业性和安全性得到认可。大部分中小型保险公司考虑到建立网站成本及流量问题，并没有设立自己的网站，而将自己的网络营销渠道放在平台上销售。这种交易平台的提供商普遍没有保险代理资格，仅仅以平台模式运营，收取服务费。以淘宝网为例，在与保险公司缔结的《电子保险平台线上服务协议》中看到，淘宝主要是向保险公司提供信息发布、电子保单查询、订单服务以及维护网上交易平台的正常运行。不承担因销售电子保单所引发的争议、内容变更和退保等责任，所产生纠纷由保险公司和购买者自己协商解决。代表性为淘宝网、京东网、苏宁易购等。交易平台模式的优点有：①拥有海量的用户和流量；②有成熟的网络交易平台，易于开展营销活动。而缺点是：①保险公司渠道掌握度差；②受平台网站设计限制不能灵活调整营销方案。（四）网络兼业代理模式兼业代理向来都是保险销售中主要渠道。随着各类电子商务平台的建立，为了给客户提供更方便快捷的服务、提升附加值，与其主营业务形成互补。大量的专业网站使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务，这种模式可以回避保监会对保险代理、经纪公司必须获得经纪牌照才可以从事互联网保险业务的规定，其手续办理简单、门槛较低，且放宽了对经营主体规模的要求等，因而相关机构都纷纷采取这种模式销售保险。此类模式的普遍形态是以旅行网站、航空购票网站、铁路客票网站和银行网站出现，主要经营短期意外险或航空、铁路等交通工具类以及理财类保险。（五）反向拍卖模式反向拍卖模式，也就是利用互联网开展保险业务的招投标。面向的主要是有着特殊的保险需求，或者采购集中且数额较大的企业和个人，他们通过在相关的网站上发布招标公告，详细列出采购的对象以及对保险人的资格要求，在公开、公平、公正的原则下，保险公司或保险代理人以竞标手段获得保险业务。这种模式最大的优点就在于可以大幅的缩减保险采购成本、降低购买过程产生的交易费用，并增加了购买行为的透明度和公平性。由于是投保人主动发布的保险购买计划，对所期望购买到的保险产品有更明确的要求，因此在整个招标过程中占据着较为主动的地位，通过与多个保险人谈判，最终选定提供最合适的保险产品的保险公司签订协议。特别是政府机构、大型企事业单位在集中采购保险时，公开透明的招投标符合相关的规定，很适合采取这种方式。第四节网络保险的风险及防范措施研究

一、目前网络保险存在的风险（一）信息不对称产生的道德风险道德风险既存在于传统保险也存在于网络保险，并且网络保险的道德风险可能更大。首先，投保人与保险公司的信息不对称可能更为严重，在网络世界保险公司很难分辨投保人提供的信息，投保人很有可能隐瞒与保险标的相关的重要事实；其次，由于网络上难以确认保险利益，容易引发赔偿纠纷，从而引发道德风险；最后，由于数字证书的技术还不是很成熟，加大了一些保险标的在线核保难度。（二）互联网带来的安全技术风险网络保险相对于传统保险，作为全新的模式，融合了互联网技术和传统保险相关业务流程。网络黑客或不法分子可能利用互联网的技术窃取客户的私人信息，甚至骗取客户保费和赔款，对保险电商网站进行扰乱或攻击。首先，计算机软硬件的运行风险和信息管理系统的设计维护都可能导致保险公司服务过程产生风险；其次，保险公司对技术供应商提供的技术支持过度依赖，但又不能有效控制和