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中国银行汽车经销商贷款业务操作管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为规范中国银行（以下简称“本行”）汽车经销商贷款业务的操作与管理，防范信贷风险，保障信贷资产安全，促进业务健康可持续发展，根据国家有关法律法规、金融监管政策以及本行信贷管理基本制度，特制定本办法。

第二条定义

本办法所称汽车经销商贷款业务，是指本行向符合条件的汽车经销商（含新能源汽车经销商，下同）发放的，用于其日常经营周转及符合国家政策导向的经营活动的本外币贷款。

第三条适用范围

本办法适用于本行各分支机构办理的汽车经销商贷款业务。本行与汽车生产厂家（或其授权的总经销商）开展的总对总汽车经销商融资业务，如另有专项管理规定的，从其规定；未明确事项，参照本办法执行。

第四条基本原则

汽车经销商贷款业务应遵循以下原则：

（一）审慎经营、风险可控：严格遵守国家产业政策和信贷政策，坚持“安全性、流动性、效益性”相统一，确保业务风险在可控范围内。

（二）服务实体经济：立足汽车产业发展，支持合规经营、具备持续发展能力的汽车经销商，满足其合理的融资需求。

（三）流程规范、权责清晰：建立健全标准化的业务操作流程，明确各部门及岗位的职责权限，确保业务有序开展。

（四）动态管理、及时预警：对贷款全生命周期进行跟踪管理，建立健全风险预警和处置机制，及时识别、防范和化解风险。

第二章贷款对象、用途与条件

第五条贷款对象

本办法所称汽车经销商贷款对象（以下简称“借款人”）是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，具备汽车品牌销售资格，从事汽车（含新能源汽车）批发、零售业务的企业法人或其他经济组织。

第六条贷款用途

贷款资金应用于借款人合法合规的主营业务经营，主要包括但不限于满足其在汽车采购、库存周转、展厅建设、设备更新等经营活动中合理的流动资金需求。禁止将贷款资金用于房地产投资、股票证券投资、期货交易等国家法律法规及本行规定禁止的用途。

第七条借款人应具备的基本条件

申请汽车经销商贷款的借款人，除应符合本行信贷业务的基本规定外，还应具备以下条件：

（一）具备合法有效的营业执照、组织机构代码证（或加载统一社会信用代码的营业执照）、税务登记证，以及汽车品牌厂商（或其授权上级经销商）出具的有效的品牌经销授权书或许可证。

（二）经营年限原则上不少于两年，具有稳定的经营场所和一定的经营规模，在当地汽车销售市场具有良好的声誉和竞争力。

（三）主营业务突出，近一年（或最近一期财务报表）经营状况良好，具有持续经营能力和稳定的现金流量，具备按期偿还贷款本息的能力。

（四）信用状况良好，无重大不良信用记录，未涉及重大经济纠纷或诉讼。

（五）能够提供本行认可的合法、足值、有效的担保。

（六）在本行开立基本存款账户或一般存款账户，同意接受本行信贷监督和结算监督。

（七）本行要求的其他条件。

对新设立的汽车经销商，若其股东背景强大、品牌市场前景良好、厂商支持力度大，经总行或一级分行特殊审批后，可适当放宽经营年限要求，但应从严审查其实际控制人及核心管理团队的从业经验和过往业绩。

第三章贷款额度、期限、利率与还款方式

第八条贷款额度

贷款额度应根据借款人的实际经营需求、偿债能力、信用状况、担保情况以及本行的风险承受能力等因素综合确定。

（一）对单个汽车经销商的授信额度，应与其经营规模、库存周转情况、销售回款能力相匹配，并纳入本行对其统一授信管理。

（二）可参考借款人上一年度汽车销售额、平均库存成本、预计年度销售增长率等指标，结合行业平均水平，审慎核定其流动资金贷款额度。

（三）若用于固定资产投资类用途（如展厅建设、设备更新），则应根据项目总投资、自有资金比例、项目预期收益等因素合理确定。

第九条贷款期限

（一）流动资金贷款期限一般不超过一年。对于经营状况优良、信用等级较高、与本行合作关系密切的优质经销商，经审批可适当延长，但最长不超过三年。

（二）固定资产贷款期限应根据项目建设周期、预期现金流回收情况合理确定，一般不超过五年。

（三）贷款期限应与借款人的经营周期和还款能力相匹配。

第十条贷款利率

贷款利率应按照中国人民银行有关利率政策、本行利率管理规定以及风险收益匹配原则，综合考虑市场利率水平、借款人信用等级、贷款期限、担保方式等因素合理确定。可采用固定利率或浮动利率。

第十一条还款方式

还款方式应根据贷款期限、借款人现金流特点等因素协商确定，可采用按月（季）付息、到期一次性还本，或按月（季）等额本息、等额本金等还款方式。对期限较长的贷款，原则上应采用分期还款方式。

第四章业务流程

第十二条贷款申请

借款人向本行提出贷款申请时，应提交以下基本资料（具体清单可根据实际情况调整）：

（一）贷款申请书，载明借款用途、金额、期限、还款来源等。

（二）