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贷款审批流程
演讲人：
日期:
CATALOGUE
目录
01
申请受理阶段
02
资料初审环节
03
风险评估体系
04
终审决策机制
05
放款执行流程
06
贷后管理规范
01
申请受理阶段
客户材料清单规范
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包括身份证、户口本、结婚证等有效身份证明文件。
身份证明
说明贷款的具体用途，如购买房屋、车辆等大额消费品。
贷款用途证明
包括收入证明、银行流水、财产证明等文件。
财务状况证明
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02
根据贷款类型和银行要求，可能需要提供其他相关材料，如营业执照、税务登记证等。
其他相关材料
04
线上/线下提交渠道
01
线上提交
客户可以通过银行官方网站、手机银行等线上渠道提交贷款申请材料，方便快捷。
02
线下提交
客户可以到银行网点或贷款中心提交申请材料，与银行工作人员面对面沟通。
基础资格预审标准
信用记录
收入稳定性
负债情况
贷款用途合规性
银行会查询申请人的信用记录，评估其还款能力和信用状况。
申请人需有稳定的收入来源，确保能够按时还款。
评估申请人的负债情况，包括已贷款金额、信用卡透支情况等。
银行会对贷款用途进行审核，确保贷款用于合法、合规的用途。
02
资料初审环节
文件完整性核验
身份证
借款人身份证是必要文件，核验身份证是否过期、伪造、冒用等。
收入证明
借款人需提供收入证明，包括工资单、税单、银行流水等。
住址证明
借款人需提供住址证明，如水电费账单、房屋租赁合同等。
征信报告
借款人需提供征信报告，了解信用记录、负债情况等。
信用记录初步筛查
逾期记录
负债情况
呆账记录
担保情况
借款人是否有逾期未还的记录，包括信用卡、贷款等。
借款人是否有呆账记录，呆账是指长时间未能偿还的借款。
借款人当前负债情况，包括信用卡透支、贷款余额等。
借款人是否有为他人提供担保的记录，担保人的信用记录也要核查。
收入稳定性验证
收入来源
借款人收入来源是否稳定，如工资、经营收入等。
01
收入金额
借款人收入金额是否达到借款要求，是否具备偿还能力。
02
收入稳定性
借款人收入是否连续、稳定，是否有中断或波动。
03
职业稳定性
借款人职业是否稳定，是否在借款期间内有变动风险。
04
03
风险评估体系
信用评分模型应用
通过信用评分模型，分析借款人的信用历史，包括还款记录、信用卡使用记录等，以评估其还款意愿和信用状况。
评估借款人信用历史
预测违约概率
评估借款人稳定性
利用信用评分模型，根据借款人的信用历史和其他相关信息，预测其未来的违约概率，为贷款审批提供决策依据。
信用评分模型还可以评估借款人的稳定性，如职业稳定性、居住稳定性等，以判断其还款能力的可靠性。
负债收入比分析
计算负债收入比
通过比较借款人的负债总额和收入总额，计算出负债收入比，以评估其还款能力。
分析负债结构
确定还款计划
负债收入比分析还包括对借款人负债结构的分析，如长期负债和短期负债的比例，以及各类负债的偿还顺序等。
根据负债收入比分析结果，为借款人制定合理的还款计划，以确保其能够按时偿还贷款。
1
2
3
抵押物估值流程
确定抵押物类型
进行现场评估
选择评估方法
监控抵押物价值
根据贷款类型，确定抵押物的类型，如房产、车辆、设备等。
根据抵押物的类型和特点，选择合适的评估方法，如市场比较法、收益法、成本法等。
由专业的评估机构对抵押物进行现场评估，确定其实际价值。
在贷款期间，定期对抵押物进行价值评估，以确保其价值能够覆盖贷款金额。
04
终审决策机制
审批权限分级规则
审批人员资格
根据贷款金额、借款人信用等级等因素，确定不同级别的审批人员，并赋予相应的审批权限。
01
审批流程设计
按照风险控制和效率原则，设置多个审批环节，确保审批流程的合理性和有效性。
02
逐级审批
贷款申请需经过多个层级审批，每个层级审批人员根据职责和权限进行审批，并承担相应责任。
03
合规性交叉审查
审查贷款申请是否符合相关法规和政策要求，确保贷款合法合规。
法规审查
评估贷款风险，包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等，并提出风险防控措施。
风险审查
采用多部门、多人员交叉审查的方式，确保审查结果的客观性和公正性。
交叉审查机制
额度利率确认标准
根据借款人信用状况、还款能力、担保情况等因素，合理确定贷款额度。
额度确定
利率浮动
额度利率执行
根据市场利率变化和借款人风险等级，合理调整贷款利率，确保收益与风险相匹配。
严格执行额度利率标准，防止利率浮动过大或不合理现象的发生。
05
放款执行流程
合同签署与备案
备案登记
将签署的合同送至相关机构进行备案登记，确保合同具备法律效力。
03
借款人和银行双方在贷款合同上签字盖章，确认合同内容。
02
签署合同
核实合同信息
确保贷款合同中的各项条款和信息准确无误，包括
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