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银行个人贷款风险控制制度

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行个人贷款业务经营行为，加强个人贷款风险的识别、计量、监测和控制，保障本行信贷资产安全，维护本行合法权益，根据国家有关法律法规、金融监管规定以及本行信贷管理基本制度，特制定本制度。

第二条定义

本制度所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款风险控制，是指在个人贷款业务全流程中，通过制定和执行一系列政策、程序和方法，对可能发生的各类风险进行有效管理的过程。

第三条适用范围

本制度适用于本行各级机构办理的所有个人贷款业务（包括但不限于个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等）的风险管理。本行个人贷款业务相关的调查、审查、审批、发放、贷后管理等各个环节，均须遵守本制度规定。

第四条基本原则

个人贷款风险控制应遵循以下基本原则：

（一）合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管要求及本行内部规章制度。

（二）审慎性原则：以风险为本，审慎经营，确保风险可控。

（三）全面性原则：对个人贷款业务的全流程、各环节进行风险控制，实现全员、全过程、全方位的风险管理。

（四）有效性原则：风险控制措施应具有针对性和可操作性，能够有效识别、防范和化解风险。

（五）独立性原则：贷款审查、审批应独立于贷款营销和发放部门，确保决策的客观性和公正性。

第二章客户准入与评级管理

第五条客户基本条件

申请个人贷款的客户应具备以下基本条件：

（一）具有完全民事行为能力，持有合法有效的身份证明文件。

（二）具有稳定的职业和收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。

（三）信用状况良好，无重大不良信用记录。

（四）贷款用途明确、合法合规。

（五）能够提供本行认可的担保（如有必要）。

（六）本行规定的其他条件。

第六条客户准入标准

本行应根据不同个人贷款产品的特点，制定明确的客户准入标准。重点关注客户的年龄、职业稳定性、收入水平、资产负债状况、信用记录、还款意愿等核心要素。对特定行业、特定人群的客户准入，应制定更为严格和细化的标准。

第七条禁止准入情形

对存在下列情形之一的客户，严禁发放个人贷款：

（一）被列入失信被执行人名单或有重大违法违纪行为记录的。

（二）提供虚假证明材料、隐瞒重要事实的。

（三）贷款用途为法律法规禁止或限制领域的。

（四）本行认定的其他高风险情形。

第八条客户信用评级

本行应建立科学的个人客户信用评级模型和方法。根据客户的基本信息、信用记录、偿债能力、履约情况等因素，对客户进行信用评级。信用评级结果作为贷款审批、额度确定、利率定价、担保要求等的重要依据。应定期对信用评级模型的有效性进行验证和优化。

第三章贷款调查与审查审批

第九条贷款调查

贷款调查是风险控制的基础环节，调查人员应遵循客观、公正、尽职的原则，通过多种途径获取客户真实信息。调查内容主要包括：

（一）客户基本情况核实：身份信息、职业信息、家庭状况等。

（二）贷款用途真实性调查：核实贷款用途是否与申请一致，是否合法合规。

（三）还款能力评估：对客户收入、资产、负债等进行全面分析，评估其未来现金流对还款的覆盖能力。

（四）担保情况调查（如有）：对抵质押物的权属、价值、变现能力，或保证人的担保资格、担保能力进行核实。

（五）信用状况查询：通过征信系统查询客户及相关人员的信用报告，核实有无不良记录。

调查人员应对调查结果的真实性、完整性负责，并撰写详细的调查报告。

第十条贷款审查

贷款审查人员应独立于调查环节，对调查报告及相关资料的合规性、完整性、真实性进行审查，并对贷款风险进行分析评估。审查重点包括：

（一）客户准入条件是否符合，信用评级是否准确。

（二）贷款用途是否合法、明确，与客户实际需求是否匹配。

（三）还款来源是否稳定可靠，还款计划是否合理。

（四）担保措施是否充分有效，抵质押物评估价值是否合理。

（五）调查报告逻辑是否清晰，信息是否充分支持结论。

审查人员应提出明确的审查意见，对发现的疑点和风险隐患应要求调查人员补充说明或进行核实。

第十一条贷款审批

贷款审批应遵循审贷分离、分级审批的原则。审批人依据国家政策、本行制度、客户信用评级、贷款风险评估结果以及审查意见等，独立行使审批权。审批重点关注：

（一）贷款的整体风险水平及可控性。

（二）贷款额度、期限、利率、还款方式等要素的合理性。

（三）担保措施的有效性及风险缓释程度。

（四）本行信贷政策导向及资产组合管理要求。

审批人应对审批结果负责。对超越审批权限的贷款，应按规定上报上级审批。

第十二条审批权限与流程

本行应根据贷款金额、风险等级、产品类型等因素，明确各级审批人员的审批权限。建立规范、高效的审批流程，确保审批过程的透明度和可追溯性。对于疑难、复杂或高风险贷款，可引入专家评议机制。

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