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银行个人贷款业务操作流程指引

个人贷款作为银行服务个人客户的重要金融产品，其规范、高效的操作流程是保障借贷双方权益、防范金融风险的核心。本指引旨在系统梳理银行个人贷款业务的完整操作链条，为相关从业人员提供清晰、专业的操作遵循，同时也帮助有贷款需求的个人客户了解业务全貌，提升办理体验。

一、贷款前期咨询与准备阶段

在正式提出贷款申请前，潜在借款人与银行之间的充分沟通和准备工作至关重要，这是确保后续流程顺畅的基础。

（一）明确贷款需求与自我评估

借款人首先应清晰界定自身的贷款用途，是用于购房、购车、装修、旅游、教育还是其他合法消费或经营周转。基于贷款用途，初步估算所需金额。同时，借款人需对自身的还款能力进行审慎评估，包括现有收入水平、支出结构、资产负债状况以及未来一段时间内的收入稳定性预期。这一步是避免过度负债、确保顺利还款的前提。

（二）选择银行与贷款产品

不同银行在个人贷款产品的种类、额度、利率、期限、还款方式及准入条件上存在差异。借款人可通过银行官网、手机银行APP、营业网点或客服热线等多种渠道，搜集并比较不同银行的个人贷款产品信息。重点关注与自身需求匹配度较高的产品，并对其核心条款进行初步了解。

（三）初步咨询与信息核实

选定意向银行和产品后，建议借款人主动联系银行客户经理或前往营业网点进行详细咨询。咨询内容应包括但不限于：具体的申请条件、所需材料清单、利率政策、审批时效、还款方式选择及相关费用等。客户经理应根据借款人的初步情况，提供专业的产品介绍和建议，并核实借款人是否符合基本准入门槛。

二、贷款申请与材料提交阶段

完成前期准备后，借款人即可正式向银行提交贷款申请。

（一）填写贷款申请表

借款人需在客户经理的指导下，或通过银行指定的线上渠道，完整、真实、准确地填写《个人贷款申请表》。表格内容通常包括个人基本信息、家庭情况、职业与收入信息、贷款金额、贷款用途、贷款期限、还款来源以及联系方式等。任何信息的不实或遗漏都可能影响审批进度甚至导致申请被拒。

（二）准备并提交证明材料

根据银行要求及贷款产品特性，借款人需提交相应的证明材料。通常包括：

1.身份证明：有效居民身份证原件及复印件；如有配偶，还需提供配偶身份证及婚姻状况证明（如结婚证、离婚证等）。

2.收入证明：如工资收入证明（需加盖单位公章或人事章）、银行流水（通常为近几个月的代发工资流水）、个体工商户的营业执照及纳税证明等能够证明稳定收入来源的材料。

3.资产证明（如有）：如房产、车辆、定期存款、理财产品等资产证明，有助于提升贷款审批额度和通过率。

4.贷款用途证明：根据贷款用途提供相应材料，如购房合同、购车发票、装修合同、学费缴费单等。

5.银行要求的其他材料：如征信查询授权书、共同借款人（如有）相关材料等。

所有材料需确保真实、合法、有效，并按银行要求整理齐全后提交。客户经理应对材料的完整性和规范性进行初步审核。

三、银行受理与调查审批阶段

银行在收到借款人的申请及材料后，将进入正式的受理、调查与审批流程。

（一）贷款受理与初步审核

银行受理岗或客户经理在接收申请材料后，首先对材料的完整性、规范性和初步真实性进行审查。对于符合基本要求的申请，予以正式受理，并录入银行信贷业务系统；对于材料不齐或不符合要求的，应一次性告知借款人需补充或更正的内容。

（二）尽职调查

受理后，银行将指派客户经理或专门的调查人员进行尽职调查。调查方式包括但不限于：

1.面谈：与借款人（及共同借款人，如有）进行面对面沟通，进一步核实其身份、收入、负债、贷款用途的真实性和合理性。

2.电话核实：对借款人提供的工作单位、收入等信息进行电话核实。

3.实地调查：如涉及大额贷款或抵押类贷款，可能需要对抵押物或经营场所进行实地勘查。

4.信息查询：通过人民银行征信系统查询借款人及相关人员的信用报告，了解其过往信用记录、负债情况；必要时还可能查询其他外部数据信息进行交叉验证。

调查人员需根据调查结果，客观、公正地撰写《个人贷款尽职调查报告》，对借款人的还款能力、还款意愿、贷款风险等进行综合评估，并提出初步的贷款审批意见（包括金额、期限、利率、担保方式等）。

（三）贷款审批

尽职调查报告完成后，将按照银行内部的信贷审批流程逐级上报。审批人员（或审批委员会）将依据国家法律法规、监管政策、银行信贷管理制度及相关产品规定，结合尽职调查情况、借款人信用状况、还款能力、贷款用途等因素，对贷款申请进行全面、独立的审查和决策。审批结果通常包括批准、有条件批准、否决三种。若为有条件批准，需明确具体的附加条件。

四、合同签订与放款阶段

贷款获得批准后，银行将与借款人签订借款合同，并在落实相关放款条件后进行放款。

（一）合同签订

审批通过后，银行将通知借款人前来签订正式的《个人借款合同》及