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房贷逾期处理案例

引言

房贷作为普通家庭最大的单笔负债，其按时偿还关系着家庭财产安全与个人信用记录。现实中，受失业、疾病、投资失利等突发因素影响，部分借款人可能面临房贷逾期风险。若处理不当，不仅会产生高额罚息、影响征信，甚至可能被银行起诉，最终面临房产被拍卖的严重后果。本文通过一个典型的房贷逾期处理案例，详细梳理逾期前后的关键节点、银行与借款人的互动过程，以及成功化解风险的核心经验，为面临类似困境的群体提供可参考的解决路径。

一、案例背景与逾期成因分析

（一）借款人基础信息与房贷基本情况

案例主人公张某（化名）为普通工薪阶层，某年通过商业贷款购买了一套住房。贷款总额约120万元，期限30年，采用等额本息还款方式，月供约6200元。张某家庭月收入约1.5万元（张某月工资1.2万元，配偶月工资3000元），原本月供占家庭收入比例约41%，处于合理负债区间。

（二）逾期直接诱因与发展过程

张某的房贷逾期始于其工作变动。某年年初，张某所在的行业受外部环境影响出现裁员潮，张某不幸失业。失业后，虽积极求职但3个月内未找到稳定工作，家庭收入仅靠配偶3000元工资维持，除去日常开销（房租、子女教育、老人赡养等月均约8000元），已无力承担6200元的房贷月供。

首次逾期发生在失业后第2个月（即原应还款日），因账户余额不足，银行系统自动扣款失败。此后，张某因情绪焦虑选择逃避，未主动联系银行说明情况，导致连续3个月未还款，累计逾期金额达1.86万元（含罚息）。

（三）逾期初期的潜在风险评估

根据银行内部风控规则，房贷逾期1-3个月属于“关注类”风险。此阶段银行通常会通过电话、短信、邮件等方式提醒还款，若借款人持续失联，可能触发上门催收程序。对张某而言，若继续拖延，3个月后银行可能向法院提起诉讼，申请财产保全，冻结其银行账户；6个月后若仍未还款，法院可判决拍卖房产以偿还贷款，拍卖款扣除未还本息、诉讼费、执行费等费用后，剩余部分才会返还借款人。

二、逾期处理全流程：从被动应对到主动协商

（一）初期：忽视与逃避引发风险升级

逾期第1个月，银行客服首次致电张某，提示“账户余额不足，需在3日内补足月供及逾期利息”。张某因自尊心作祟，以“忘记存款”为由敷衍，未如实说明失业情况。

逾期第2个月，银行催收频率增加至每周2-3次，并发送书面《逾期还款通知书》，明确告知“若30日内未结清欠款，将影响个人征信，并可能采取进一步措施”。此时张某已产生征信污点（央行征信系统会记录“连三累六”，即连续3次或累计6次逾期），但仍未重视。

逾期第3个月，银行委托第三方催收机构介入，催收电话变为每日1-2次，且出现“若不还款将上门走访”的提示。张某因害怕影响家庭声誉，选择关机逃避，导致银行无法联系，风险等级升级为“次级类”，触发内部法律程序启动准备。

（二）中期：正视问题与材料准备

在第三方催收上门前一日，张某的配偶收到银行发送的《律师函》，内容明确：“若5日内未偿还逾期欠款或未达成还款协议，将向法院提起诉讼”。此时张某意识到问题严重性，与配偶共同梳理家庭财务状况：家庭存款仅剩2万元（原计划用于应急），配偶月收入3000元，张某新找到一份临时工作，月收入约4000元（不稳定），家庭月可支配收入约7000元，扣除日常开销后剩余约-1000元（即每月仍有缺口）。

为争取协商空间，张某开始准备以下材料：

失业证明（原单位出具的离职证明、失业保险金领取记录）；

家庭收入证明（配偶工资流水、张某临时工作的收入凭证）；

家庭支出证明（子女学费收据、老人医疗费单据、日常消费流水）；

个人征信报告（显示除房贷外无其他逾期记录）；

还款意愿声明（手写说明逾期原因及后续还款计划）。

（三）关键：与银行协商还款方案

张某携带材料主动前往贷款银行的个贷中心，与客户经理进行面对面沟通。客户经理首先核实材料真实性，确认失业情况属实，且家庭确实存在短期还款困难。随后，双方围绕以下核心问题展开协商：

逾期罚息减免：根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期贷款罚息利率为合同利率上浮30%-50%。张某提出“因非恶意逾期，希望减免部分罚息”。银行审核后，考虑到张某首次逾期且无其他不良记录，同意减免30%的罚息（约400元）。

还款方案调整：张某提出两种方案——

方案一：暂停还款3个月，待工作稳定后恢复月供；

方案二：延长贷款期限（从30年延长至35年），降低月供金额。

银行评估后认为：方案一可能导致风险继续累积，且不符合监管要求的“不得随意暂停还款”规定；方案二更可行。经测算，延长至35年后，月供从6200元降至5400元（具体金额根据剩余本金重新计算），张某家庭月可支配收入7000元扣除月供后剩余1600元，可覆盖日常开销缺口。

补充担保措施：为降低银行风险，张某同意将名下一辆价值8万元的汽车（