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银行贷款不良风险管控工作汇报

当前，国内外经济环境复杂多变，宏观经济下行压力与行业结构性调整叠加，银行信贷资产质量持续承压。我行始终将防范化解金融风险作为核心任务，深入贯彻落实监管要求，围绕“控新降旧、标本兼治”主线，构建全流程、多维度的不良风险管控体系，通过机制优化、科技赋能、重点攻坚等举措，有效遏制不良贷款反弹势头，为业务稳健发展筑牢风险屏障。现将近期贷款不良风险管控工作开展情况汇报如下：

一、风险形势研判与管控目标设定

面对外部环境变化，我行建立“宏观-行业-客户”三级风险研判机制。宏观层面，密切跟踪GDP增速、CPI、PPI等核心指标，结合央行货币政策导向与监管政策变化，动态评估经济周期对信贷资产质量的影响；行业层面，针对房地产、制造业、批发零售业等重点授信领域，组织专项调研23次，形成《重点行业风险图谱》《区域特色产业风险预警指南》等分析报告15份，明确12个高风险子行业的准入红线与限额标准；客户层面，依托大数据平台对存量客户进行压力测试，覆盖用信余额占比92%的客户群体，识别出偿债能力承压客户127户，涉及余额46.8亿元，为精准管控提供数据支撑。

基于风险研判结果，我行年初设定“不良贷款率控制在1.85%以内、不良贷款余额较年初下降5%、新发放贷款不良率不超过0.5%”的年度管控目标，并将目标分解至各分支机构，纳入绩效考核体系，权重占比提升至18%，形成“目标可量化、责任可追溯”的管理机制。

二、全流程管控措施落地实施

（一）贷前准入：筑牢风险“第一道防线”

严格执行“名单制+负面清单”管理，修订《客户准入管理办法》，将企业实际控制人信用记录、关联交易透明度、环保合规性等17项指标纳入硬性准入条件。针对小微企业，建立“基础资质+增信措施+行业潜力”三维评价模型，引入税务数据、水电缴费、物流信息等非财务指标，将传统财务报表占比从70%降至45%，有效解决轻资产企业“融资难、风控难”问题。2023年上半年，通过准入环节筛除高风险客户213户，涉及拟授信金额32.4亿元，其中通过非财务指标识别出隐性负债超标的客户47户。

（二）贷中管理：强化资金流向“穿透式监控”

升级信贷管理系统V3.0，打通与人民银行征信系统、税务总局大数据平台、市场监管总局企业信息公示系统的直连通道，实现资金用途“T+1”实时监测。针对大额贷款（单笔5000万元以上），要求客户开立专用资金监管账户，通过系统自动抓取账户流水，与合同约定用途进行比对，对偏离度超过20%的交易触发红色预警。2023年以来，通过资金监控发现挪用资金行为19起，涉及金额1.2亿元，均在3个工作日内采取追加担保、提前收回等措施，避免风险扩散。

（三）贷后预警：构建“分级响应”处置机制

建立“红黄蓝”三级预警体系，蓝色预警（风险信号初期）由管户客户经理在5个工作日内完成现场核查并提交报告；黄色预警（风险特征显现）由风险经理牵头，10个工作日内制定风险化解方案；红色预警（风险明显恶化）由分行风险管理部直接介入，成立专项处置小组，3个工作日内启动司法程序或重组谈判。同时，开发“风险预警雷达”模块，整合企业司法涉诉、股权变更、高管异常变动等200余个风险指标，通过机器学习模型动态计算客户风险得分，预警准确率较传统人工识别提升40%。2023年1-10月，累计触发预警信号1368次，其中通过蓝色、黄色预警提前化解风险723笔，涉及金额28.6亿元，避免了不良贷款的形成。

三、重点领域风险专项攻坚

（一）房地产行业：“名单制+动态调整”精准施策

针对房地产行业流动性压力，我行建立“白名单-观察名单-退出名单”分级管理机制。白名单客户需满足“资产负债率低于70%、经营性现金流连续3年为正、在重点城市土储占比超60%”等条件，目前白名单客户数量较年初压缩35%，但用信余额占比提升至82%；观察名单客户实施“总量控制、逐步压降”，要求每季度还款比例不低于余额的10%；退出名单客户原则上只收不放，2023年累计收回退出类贷款14.7亿元。同时，加强项目层面管控，对每个房地产项目单独建立资金监管账户，要求销售回款的80%优先用于偿还我行贷款，确保资金闭环管理。截至10月末，房地产贷款不良率1.23%，较年初下降0.45个百分点，低于全行平均不良率0.59个百分点。

（二）小微企业：“增信+纾困”双向发力

针对小微企业抗风险能力弱的特点，一方面强化增信措施，与政府性融资担保机构合作推出“政银担”批量担保产品，担保覆盖面扩大至单户500万元以下贷款，担保费率降至0.5%，2023年新增担保贷款12.3亿元，不良率仅0.32%；另一方面建立“无还本续贷+延期付息”纾困机制，对受疫情或行业波动影响暂时困难但前景良好的企业，允许最长延期6个月还本、