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新业态从业人员职业伤害保障基金设计

一、引言

近年来，随着数字经济的快速发展，以平台经济为代表的新业态蓬勃兴起，外卖骑手、网约车司机、网络主播、家政服务人员等新业态从业人员规模持续扩大。这类群体依托互联网平台实现灵活就业，工作模式突破了传统劳动关系的固定形态，呈现出”去雇主化”“多平台就业”“工作时间碎片化”等特征。然而，在职业灵活性提升的同时，其职业伤害风险也显著增加——外卖骑手因赶时间发生交通事故、网约车司机因长时间驾驶引发腰椎疾病、家政服务人员在客户家中意外受伤等事件屡见不鲜。由于传统工伤保险以”劳动关系”为参保前提，大量新业态从业人员因无法确认与平台的正式劳动关系，难以纳入现有保障体系，职业伤害后往往面临”自费治疗”“维权困难”“收入中断”等困境。在此背景下，构建专门的新业态从业人员职业伤害保障基金，成为补齐社会保障短板、维护劳动者权益、促进新业态健康发展的重要课题。

二、新业态从业人员职业伤害保障的现状与挑战

（一）职业伤害风险的特殊性

与传统产业工人相比，新业态从业人员的职业伤害风险具有显著差异。首先，风险场景更分散。外卖骑手的风险集中在道路骑行环节，网约车司机的风险与驾驶时长、路线复杂度相关，家政服务人员的风险可能发生在客户家中或途中，这些场景难以通过固定工作场所的安全管理覆盖。其次，伤害类型更复杂。除了常见的交通事故、跌打损伤等急性伤害，长期久坐、超时工作导致的颈椎病、腰椎病、心血管疾病等慢性职业伤害比例逐年上升。据相关调研显示，超60%的网约车司机存在不同程度的腰椎问题，30%的外卖骑手曾因交通事故受伤。最后，风险责任认定更模糊。平台通常以”合作关系”而非”劳动关系”定义与从业者的连接，导致事故发生后，平台、第三方服务商、从业者本人之间的责任划分缺乏明确法律依据，维权成本高、周期长。

（二）现有保障体系的局限性

当前，新业态从业人员的职业伤害保障主要依赖三种途径：一是部分从业者自行购买商业意外险，但覆盖范围有限且保费较高；二是平台为部分人员投保”雇主责任险”，但赔付标准低、免责条款多；三是依靠基本医疗保险报销，但医保仅覆盖医疗费用，无法补偿因伤导致的收入损失。传统工伤保险制度则因”劳动关系”门槛，将大部分新业态从业者排除在外。例如，某平台2022年数据显示，其注册骑手超500万人，但通过工伤保险参保的不足5%。这种保障缺口不仅损害了从业者的基本权益，也制约了新业态的可持续发展——从业者因缺乏安全感而频繁更换平台，平台因纠纷增加面临声誉和经济损失，社会因职业伤害致贫风险上升增加了公共服务压力。

（三）建立专项保障基金的必要性

专项职业伤害保障基金的建立，是破解当前保障困境的关键举措。一方面，它突破了”劳动关系”的限制，以”职业关联性”为参保依据，只要从业者从事平台相关工作即可纳入保障，扩大了覆盖范围；另一方面，通过基金化运作，整合平台、从业者、政府等多方资源，形成稳定的资金池，能够实现风险共担、互助共济，提升保障的可持续性。更重要的是，专项基金可以建立针对性的保障标准和服务流程，解决传统保险”水土不服”的问题，例如针对外卖骑手的交通事故设置快速赔付通道，针对慢性职业伤害建立康复支持机制，真正满足新业态从业人员的实际需求。

三、新业态从业人员职业伤害保障基金的设计原则

（一）公平覆盖与差异适配相结合

公平性是社会保障的核心价值。基金设计需覆盖所有依托平台从事劳动、存在职业伤害风险的从业人员，无论其工作时长、收入水平或平台类型，避免因”选择性参保”导致新的不公平。同时，考虑到不同业态的风险特征差异（如外卖骑手的事故风险高于网络主播），需在缴费标准、保障范围等方面体现差异化。例如，可根据行业风险等级划分不同的缴费档次，高风险行业提高平台缴费比例，低风险行业适当降低，既保证公平性，又增强制度的适配性。

（二）多方共担与可持续平衡相统一

基金的可持续运行依赖稳定的资金来源。需构建”平台为主、个人合理分担、政府适度补贴”的多元筹资机制。平台作为新业态的主要受益者，应承担主要缴费责任；从业者作为直接受益方，需根据收入水平缴纳一定比例费用；政府则通过财政补贴、税收优惠等方式提供支持，体现公共服务职能。同时，要建立基金收支动态平衡机制，通过精算平衡模型预测长期收支情况，根据经济发展水平、风险变化趋势等因素，适时调整缴费比例和待遇标准，避免出现收不抵支或过度积累的问题。

（三）便捷服务与严格监管相协调

新业态从业人员流动性强、工作时间不固定，基金服务需体现”互联网+“特色，通过线上平台实现参保登记、费用缴纳、待遇申领”一站式”办理，减少纸质材料和现场跑腿。例如，从业者可通过平台APP直接完成参保信息录入，缴费自动从收入中扣除；事故发生后，通过手机上传事故照片、医疗记录等电子材料，系统自动审核并快速赔付。与此同时，要强化基金监管，建