金融能力视角下青年群体超前消费行为的介入研究.docxVIP

金融能力视角下青年群体超前消费行为的介入研究

随着现代消费与交易方式的持续发展及移动支付的普及，消费升级成为必然趋势，这在一定程度上弱化了消费者对货币价值的感知，刺激部分理财观念薄弱的消费者产生额外消费。青年群体是消费观念形成的关键时期，在社会消费扩张和升级的浪潮中，容易受到超前消费的诱惑。有研究指出，青年超前消费源于打造“精致人设”，形成了以享乐为荣、沉迷拜金主义的消费观，陷入了“超前消费—非理性消费—无底线消费”的困境。青年群体若不能妥善处理这些问题，将会遭遇金融风险，进而对自己的经济、健康、社会交往、家庭等带来影响。

金融社会工作最早是由ReetaWolfsohn于2003年创立的，是在金融素养、金融认知、金融能力、金融服务等一系列概念互动的基础上发展而来，旨在通过改善个体和家庭的金融能力来帮助他们实现经济利益，并进而促进个体和家庭的全面福祉。

金融能力理论起源于资产建设理论，认为个体在现代社会中管理金融和经济资源的基本知识和技能，以及通过社会提供的适当金融服务来使用这些知识和技能，以确保个体的经济安全和实现个体的经济福利。强调个体的内在金融能力（如金融知识和金融素养）与外在金融机会（如接受适当金融服务的机会）相结合，才能使个体真正具备金融能力。

文章结合已有学者研究，从预防、补救到发展三个维度出发，构建一个完整的介入框架。在预防层面，通过金融教育提升青年的金融素养，使其认识到超前消费的潜在风险，培养理性消费观念。在补救层面，针对已经出现财务问题的青年，提供个性化的金融咨询和法律服务，帮助他们解决当前的财务困境。而在发展层面，则是通过完善相关政策、提供金融机会，提高他们的金融自主能力，从而促进其长期财务健康。

综上所述，金融社会工作从预防、补救和发展三个维度促进青年群体金融能力发展，引导青年群体形成健康的消费观念，促进其长期财务福祉。

消费者在购物时易受到他人影响，经常会忽略个人的实际需求与经济能力，试图通过模仿他人消费来获取群体认同。随着社会经济的发展和个人可支配时间的增多，年轻人越来越倾向于通过消费来获得心理上的满足感，这种行为导致他们对自己的财务状况缺乏准确认知，成为诱发超前消费的心理动因。

互联网上充斥着大量的商业广告，各类媒体在有意和无意之间进行大范围的超前消费理念宣传活动，如直播销售、电子商务平台等新兴购物模式都在不断激发青年群体的消费热情，尤其各类购物节庆活动进一步放大了青年群体的消费需求，无形中促使青年群体被动消费。

政府通过消费刺激政策，与社保体系完善双向提振经济，如优化汽车购买政策、扩大新能源汽车消费、支持住房需求等，同时引导金融机构合理优化利率来鼓励青年群体进行消费。但同时当前社会缺乏对非正规金融产品的系统性监管，导致形成“激励消费—风险管控失衡”局面，客观上助推超前消费蔓延。

1.金融知识筑基石，理念培养促发展

在金融教育领域，提升青年金融素养极为关键。金融社会工作者通过教育引导年轻人认识超前消费风险，培养理性消费观念，教导其依个人经济状况合理规划消费，帮助其构建稳健个人财务基础。在风险防范方面，帮助学生识别非正规金融服务的虚假宣传与欺诈手段，加强交易安全教育。同时，鼓励青年参与社区金融活动以增强社会责任感和提升操作能力，为财务健康和经济福祉奠定基础，源头上预防超前消费行为的发生。

2.家校合作树良习，携手共育提财商

金融社会工作者定期组织家庭理财教育活动，帮助青年了解家庭经济并参与财务决策，同时提升家长金融管理能力与更新教育观念。在学校教育中，依托高校将金融知识纳入课程体系，培养青少年金融素养，同时帮助学校链接企业资源提供实践机会，让学生在实践中学习财务管理和理性消费技能。

1.适时危机干预，展开金融治疗

当案主因过度消费陷入困境、怀疑自我时，金融社会工作者可以运用认知行为疗法等心理治疗方法帮助案主识别消极、过度夸大负面情况等非理性信念。同时，要引导青年矫正盲目从众引发的超前消费行为，帮助其客观认识经济状况，消除非理性消费行为。

2.提供金融咨询，链接法律援助

当前政策监管缺位致使不正规网贷平台泛滥，青年易陷入网贷陷阱。面对这类风险，金融社会工作者应提供财务分析和专业债务管理咨询，帮助剖析问题根源，提供金融策略与社会支持。严重时帮助链接法律资源，寻求法律支持，提供报警和法律援助途径。

1.强化政府监管力度，培育可持续金融生态

金融服务平台质量良莠不齐、网络贷款门槛不断降低等问题导致青年群体容易陷入金融困境，特别是一些灰色金融服务发展快、门槛低，使得许多年轻人深受其害。金融社会工作者应承担起政策倡导者角色，推动政府加强对互联网金融的监管，完善法律法规，维护金融市场稳定。

2.拓宽金融渠道，丰富金融机会

多数青年群体因收入不稳定、信用评分低，被正规金融服务机构排斥，难以获得公正的金融机会和支持。面