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2025年分期业务专项自查报告

为全面落实监管要求，强化分期业务风险管控，提升合规经营水平，我司于2025年3月至5月组织开展了分期业务专项自查工作。本次自查严格遵循“全流程覆盖、全风险穿透、全责任追溯”原则，重点围绕业务合规性、操作规范性、风险管控有效性及消费者权益保护等核心环节展开，现将自查情况报告如下：

一、自查范围与对象

本次自查覆盖2023年1月1日至2024年12月31日期间办理的全部存量及新增分期业务，具体包括消费分期、账单分期、商户分期三类主要产品，涉及线上（手机银行、APP）、线下（营业网点、合作商户）双渠道业务场景，以及2家外部合作机构（主要承担商户推荐及初步资质审核职能）。自查对象涵盖业务发起、授信审批、合同签署、资金发放、贷后管理全流程环节，重点抽取业务量占比80%的前5家一级分行及3家重点合作商户，累计调阅业务档案2.1万份，系统筛查交易数据15.6万条，访谈一线业务人员、风险管理人员及消费者87人次。

二、自查内容与重点

本次自查聚焦四大核心领域，确保问题排查无死角：

（一）业务合规性审查

以《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《消费者权益保护法》《个人信息保护法》等监管文件为依据，重点核查：一是利率及费用披露是否符合“明示年化利率、明确费用构成”要求；二是客户信息收集与使用是否遵循“最小必要”原则，有无超范围采集、违规共享行为；三是合作机构管理是否落实“资质准入、风险共担、信息隔离”要求，合作协议是否明确双方权责边界；四是反洗钱及反欺诈措施是否有效，是否存在利用分期业务进行虚假交易、资金挪用等行为。

（二）业务流程规范性检查

围绕“贷前-贷中-贷后”全流程，重点检查：贷前环节客户准入标准是否统一，收入证明、征信报告等基础材料审核是否严谨；贷中环节合同签署是否落实“面签+双录”要求，电子合同是否具备不可篡改的存证功能；资金发放环节是否严格执行“受托支付”或“账户绑定”规则，有无资金直接流入房地产、股市等禁止领域；贷后环节是否按规定频率开展贷后检查，风险预警信号响应是否及时，逾期催收是否符合“文明、合法、适度”原则。

（三）风险管控有效性评估

从信用风险、操作风险、流动性风险三个维度展开：信用风险方面，核查风险评级模型是否覆盖收入稳定性、负债水平、历史还款记录等核心变量，模型参数是否根据宏观经济变化及客群特征调整；操作风险方面，检查岗位制衡机制是否落实（如审批与放款分离、贷前调查与贷后管理分离），关键节点是否存在“一人多岗”“越权操作”等问题；流动性风险方面，评估分期业务资金来源与期限结构是否匹配，是否建立大额逾期资金垫付预案。

（四）消费者权益保护落实情况

重点核查信息披露是否充分（包括利率、费用、逾期后果等关键条款是否在合同首页显著位置标注）、产品适配性是否达标（是否根据客户收入水平、负债比例匹配分期额度及期限）、投诉处理是否高效（投诉响应时效、解决率是否符合内部考核要求）、金融知识普及是否到位（是否通过官网、APP等渠道向消费者提示分期业务潜在风险）。

三、自查方法与流程

本次自查采用“系统筛查+人工验证+交叉比对”相结合的方法，分四阶段推进：

第一阶段：准备与培训（3月1日-3月10日）

成立由风险管理部牵头，合规部、零售金融部、信息技术部、客户服务部组成的专项工作组，制定《分期业务自查操作手册》，明确检查标准、抽样规则及责任分工；组织3场专题培训，覆盖总分行相关岗位人员260人次，重点讲解监管文件要点及自查注意事项。

第二阶段：全面筛查（3月11日-4月15日）

通过核心业务系统提取分期业务数据，运用大数据分析工具筛查异常交易（如“同一客户短时间内重复申请多笔分期”“资金流向集中于可疑商户”等）；同步调阅纸质及电子档案，重点核查合同要素完整性、利率计算准确性、客户签名真实性；针对合作机构，调取其推荐客户的资质审核记录，验证是否存在“放宽准入标准”“虚增收入证明”等问题。

第三阶段：现场验证（4月16日-5月10日）

工作组赴5家重点分行及3家合作商户开展现场检查，通过座谈、问卷、跟岗等方式了解一线操作实际；随机抽取200名消费者进行电话回访，核实其对分期业务条款的知悉情况及服务满意度；对系统筛查出的127笔异常交易逐一上门核查，确认资金用途及还款情况。

第四阶段：汇总与整改（5月11日-5月31日）

对自查发现问题分类汇总，形成《问题清单》及《责任认定表》；组织专题会议逐项讨论整改方案，明确责任部门、整改时限及验收标准；合规部全程跟踪整改进度，确保问题“见底清零”。

四、自查发现主要问题

（一）合规性问题

1.部分合同利率条款表述不清晰。在抽查的200份消费分期合同中，发现15份合同