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金融机构反洗钱内部操作规程

一、总则

本规程旨在规范本机构反洗钱工作流程，有效预防和打击洗钱及相关犯罪活动，维护金融秩序和机构声誉。本规程依据国家相关法律法规、监管规定及本机构内部管理制度制定，适用于机构内所有业务部门及全体员工在开展业务过程中的反洗钱活动。

反洗钱工作应遵循“风险为本、全员参与、审慎识别、及时报告”的原则。各部门负责人为本部门反洗钱工作的第一责任人，确保本部门员工熟悉并严格执行本规程。

二、组织架构与职责分工

（一）反洗钱工作领导小组

设立反洗钱工作领导小组，由机构高级管理层成员担任组长，相关业务部门、风险管理、合规、法律、信息技术、审计等部门负责人为成员。领导小组负责统筹协调全机构反洗钱工作，审定反洗钱政策和重大事项，监督检查反洗钱工作落实情况。

（二）反洗钱管理部门

指定合规部（或专门设立的反洗钱部）作为反洗钱工作的日常管理部门，负责反洗钱政策、制度和操作规程的拟定与修订；组织开展反洗钱培训和宣传；监测、分析和报告大额交易和可疑交易；协调配合有权机关的反洗钱调查；保管反洗钱工作档案等。

（三）业务部门职责

各业务部门是反洗钱工作的第一道防线，负责在业务受理、客户开发、产品销售等环节落实客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存要求；对客户进行风险等级划分和动态管理；识别、分析和报告本部门发生的可疑交易；配合反洗钱管理部门的工作。

（四）其他相关部门职责

风险管理部门负责将反洗钱风险纳入全面风险管理体系；信息技术部门负责反洗钱系统的技术支持和数据安全；审计部门负责对反洗钱工作的合规性和有效性进行独立审计；人力资源部门负责将反洗钱知识和技能纳入员工招聘和培训体系。

三、客户身份识别与尽职调查

（一）客户身份识别基本要求

业务部门在与客户建立业务关系或为客户提供规定金额以上的一次性金融服务时，必须严格执行客户身份识别程序，识别客户身份，了解客户的交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

客户身份识别应至少包括：核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或影印件。

（二）对自然人客户的身份识别

对自然人客户，应要求其出示真实有效的身份证件，并进行核对。对于无民事行为能力或限制民事行为能力的客户，应识别其法定代理人的身份。对于来自高风险国家或地区的客户，应采取强化的身份识别措施。

（三）对法人及其他组织客户的身份识别

对法人或其他组织客户，应要求其提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证明文件，识别其法定代表人或负责人、授权办理业务人员的身份，并了解其经营范围、股权结构、实际控制人等信息。对于复杂的股权结构或存在多层嵌套的客户，应努力穿透识别至最终受益人。

（四）持续的客户身份识别

在与客户业务关系存续期间，应根据客户风险等级，定期或不定期地更新客户身份信息。当客户身份信息发生变更、客户行为或交易出现异常、客户涉及可疑交易报告、客户涉嫌洗钱或恐怖融资活动等情况时，应重新识别客户身份。

（五）风险等级划分与调整

根据客户的特点、地域、业务、行业等因素，对客户进行风险等级划分，至少分为高、中、低三个等级。对高风险客户应采取强化的尽职调查措施，对低风险客户可采取简化的尽职调查措施，但不得低于法定要求。客户风险等级应根据客户情况变化进行动态调整。

四、客户身份资料和交易记录保存

（一）保存范围与期限

客户身份资料包括客户身份信息、身份证明文件复印件或影印件、以及反映客户身份识别过程和结果的各种记录和资料。交易记录包括每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。

客户身份资料自业务关系结束当年起至少保存五年；交易记录自交易记账当年起至少保存五年。如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，应将其保存至反洗钱调查工作结束。

（二）保存要求

客户身份资料和交易记录应真实、准确、完整，能够反映客户身份识别的过程和交易的全貌。资料保存应采取安全可靠的方式，防止信息泄露、丢失和篡改。

五、大额交易和可疑交易报告

（一）大额交易报告

反洗钱管理部门应根据监管规定设定大额交易监测指标。各业务部门在业务处理中发现符合大额交易标准的交易，应在规定时限内通过反洗钱系统向反洗钱管理部门报告。反洗钱管理部门汇总后，按规定格式和路径向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告。

（二）可疑交易识别与分析

各业务部门员工在日常工作中，应保持高度警惕，关注客户及其交易行为的异常迹象。对于符合本机构可疑交易识别标准或有合理理由怀疑其涉及洗钱、恐怖融资的交易，应立即向本部门负责人报告，并提交可疑交易分析报告。

反洗钱管理部门负责