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特稿

智能变革下的银行业转型之路

上海银行副行长胡德斌

不仅重塑了银行业的服务形态，更开辟了价值创造的新

范式。本文旨在从服务模式、技术架构、生态布局、组

织形态四个维度，深入探讨AI与银行融合变革的深远

影响，以期为银行业的智能化转型提供参考。

一、服务模式：从功能模块向场景化服务的

跨越

银行业的服务模式正经历着从功能模块集合向场景

化服务的根本性转变。传统模式下，银行提供一系列独

立的金融服务功能，客户需主动寻找和选择适合自己的

服务。然而，在AI技术的推动下，服务逻辑正逐渐从“人

找功能”向“功能找人”演进。银行不再是单一金融功

能的提供者，而成为了连接客户与金融服务的桥梁，构

建了以客户为中心的共生生态。

这一转变的核心在于构建“人类专家+AI专家”的

联合服务模式。AI专家通过全天候的数据洞察，能够基

于客户行为轨迹、消费习惯、生命周期事件等多维度数

据，自动生成个性化服务方案。例如，AI能够精准分析

客户的收入与支出情况，为其推荐最适合的理财产品组

合，甚至预测未来资金需求，提供预授信等增值服务。

在中央金融工作会议明确提出“加快建设金融强国”而人类专家则可在AI的基础上，聚焦情感连接与复杂

的战略蓝图下，银行业正站在以人工智能为核心的新一决策，如深入了解客户的家庭风险偏好，并联动医疗、

轮技术革命的潮头。作为金融科技领域的长期观察者与教育资源，提供全方位、个性化的养老保障规划或子女

实践者，我看到：以人工智能（AI）为引领的技术革新，教育基金投资建议。

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特稿

SpecialArticle

为了实现场景化服务，银行需要构建开放式的API具链。这有助于银行快速迭代AI模型，确保服务的稳

接口、平台化的服务架构和AI原生开发工作平台，快定性与可靠性。

速响应市场需求。同时，银行还需要加强与外部合作伙

三、生态布局：从规避风险向管理风险的转变

伴的协作，共同打造金融生态圈，为客户提供更加便捷、

高效、全面的金融服务体验。在AI时代，银行的风险偏