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金融科技对商业银行信贷业务的影响

——基于风险与收益双视角

杨毅

（恒丰银行个人信贷部，山东济南250001）

一、引言二、金融科技对商业银行信贷业务的影响机制

近年来，金融科技的发展不仅为深化金融供给侧（一）金融科技对信贷收益的影响机制

结构性改革、解决中小微企业融资问题提供了有效助首先，金融科技可以拓展传统信贷业务收入来

力，也成为当前以商业银行为代表的传统金融机构有源。一方面，金融科技扩大了信贷可投放群体。金融

效实现业态转型的重要抓手。尤其是商业银行的信贷大数据不仅包括传统的商业银行交易数据，还包括社

业务，在金融科技的持续推动下，依托大数据、人工交媒体行为、电商交易记录、移动支付数据等非传统

智能、云平台服务等新兴技术，业务供给侧服务日趋数据。通过这些数据，商业银行可以识别出信用良好

多元化，各类创新性金融产品与服务有效重构了传统但缺乏传统信用记录的借款人并为其提供授信。同

信贷业务流程，构筑了银企合作的新模式。时，金融科技降低了信贷服务的物理门槛，使得更多

从现有文献看，金融科技的快速发展给商业银行中小企业和个人能够通过手机应用程序、网络电子合

传统金融业务带来了颠覆式的影响。金融科技本质上约等渠道获得信贷服务，有效扩大了商业银行的信贷

是由技术驱动的金融创新活动，帮助实现金融资源跨业务覆盖面，从而增加信贷收入。另一方面，金融科

时空的高效配置以及有效的风险管理。就商业银行信技推动了新型信贷产品的出现。如基于区块链技术的

贷业务而言，部分学者认为金融科技缓解了商业银行供应链金融产品能够提高供应链上下游企业的资金流

信贷活动中的信息不对称，有助于推动信贷业务发动性，扩大商业银行的信贷产品线与收入源。

展，从而扩大了商业银行信贷规模与利润水平。但也其次，金融科技能降低信贷业务运营成本。在信

有部分观点认为金融科技发展对商业银行信贷业务造息获取和审核成本方面，商业银行运用金融科技手段

成了一定的冲击。如金融科技发展推动了存款利率的可以实现信贷业务线上化办理，如许多商业银行推出

进一步市场化，使得商业银行负债端成本上升，为了了在线贷款申请业务流程和智能化贷款审批系统，节

平衡资产负债收益，商业银行倾向于选择提升盈利能省了传统信贷审核过程中所需的大量人力成本与时间

力的高风险资产与业务，从而抬升了信贷业务风险。成本。在风险管理成本方面，金融科技助力商业银行

有实证研究表明，金融科技的市场挤出效应大于技术搭建信贷实时监控和预警系统，使得商业银行能够实

溢出效应，其对信贷“长尾”客户的抢夺加剧了市场时监控借款人信用状况，并及时预警潜在风险。在发

竞争并挤压商业银行信贷业务。现异常交易情况时，第一时间采取限制交易、冻结账

通过对现有文献的梳理可以看出，金融科技高速户等措施，有效降低了不良风险和相应处理成本。

发展对商业银行信贷业务的收益与风险均存在多重影最后，金融科技使商业银行更为紧密地联系信贷

响，商业银行如何在积极拥抱金融科技的同时防范潜客户群体与目标市场。在业务营销层面，金融科技通

在风险，成为一项重要命题。基于此，本研究量化分过大数据分析，可以更精准地了解客户消费习惯和日

析金融科技对商业银行信贷业务风险与收益的影响，常金融需求偏好，从而提供个性化的信贷产品和服

为推动商业银行业务高质量发展、更好地服务实体经务。利用人工智能技术，商业银行还可以提供全天24

济提供理论参考与实践指引。小时的人工智能客服服务，及时解答客户的疑问，进

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2025.02.009

【88】《金融发展研究》第2期

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一步提升客户满意度。不仅如此，金融科技能实现对